汶川大地震不僅嚴重威脅了災區人民生命安全，其所帶來(lái)的經(jīng)濟損失和災后重建壓力也是無(wú)法估量。從年初的南方雪災到此次大地震，接踵而至的巨災再一次警示，建立巨災保險制度已是迫在眉睫。專(zhuān)家認為，可以從地震等對民生影響重大的方面先進(jìn)行試點(diǎn)，進(jìn)而建立中國特色的巨災保險基金制度。

巨災風(fēng)險頻發(fā)災害形勢嚴峻

　　今年年初的雪災已經(jīng)造成了1516億元人民幣的直接經(jīng)濟損失，而汶川大地震造成的災害所帶來(lái)的損失更是難以估計。巨災風(fēng)險破壞性巨大，波及面廣，給人們生命安全和社會(huì )財富造成非常巨大的損失。
　　我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，災害種類(lèi)多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。聯(lián)合國的統計資料顯示，上世紀全球54個(gè)最嚴重的自然災害中，有8個(gè)發(fā)生在中國。
　　據民政部門(mén)統計報告，近十年來(lái)我國每年因地震、洪水、臺風(fēng)等災害造成的經(jīng)濟損失大都在2000億元人民幣左右。
　　武漢大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)研究所所長(cháng)魏華林教授分析說(shuō)，年度災害經(jīng)濟損失與國內生產(chǎn)總值的比值(災損率)小于2%時(shí)，對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響比較輕微；大于5%時(shí)，對市場(chǎng)物價(jià)和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的影響則比較明顯，如果以大于2%的災損率為中等災害的度量標志，那么在過(guò)去將近20年中，中國大部分年份都是在災年中度過(guò)的；與其它國家相比，目前我國的災損率處于較高水平上。美國的災損率為0.27%，日本的災損率為0.5%。
　　災害損失對國家的財政支出也造成了很大的影響，災害損失金額與國家財政支出的比值，低時(shí)維持在10%左右，高時(shí)達到30%以上，而美國的這一指標還不到1%。

巨災保險缺失制約抗災能力

　　雖然我國是各種自然災害發(fā)生比較頻繁的國家，因災造成的損失十分巨大，但相應的保險開(kāi)發(fā)程度卻非常低，專(zhuān)門(mén)針對自然災害的保險險種不多，如國際上廣泛流行的地震保險、泛洪區的洪水保險、沿海線(xiàn)上的臺風(fēng)保險等險種，有些長(cháng)期缺失，有些時(shí)辦時(shí)停。已有的自然災害保險在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也因承保條件相對較高，理賠標準過(guò)于苛刻，客觀(guān)上弱化了保險功能的發(fā)揮。
　　中國再保險(集團)股份有限公司副董事長(cháng)龐繼英不久前在武漢說(shuō)，我國長(cháng)期以來(lái)采取的是以國家財政和社會(huì )捐贈為主導的災后救濟方式，保險保障的覆蓋水平低。遭受自然災害時(shí)，保險賠付占直接經(jīng)濟損失的比例僅約5%，而全球的平均水平為36%。
　　中國保監會(huì )主席吳定富也表示，由于起步晚，基礎薄弱，覆蓋面不寬，功能作用發(fā)揮不充分，保險業(yè)仍然處于發(fā)展的初級階段，特別是由于沒(méi)有建立巨災保險制度，商業(yè)保險在補償巨災風(fēng)險損失方面發(fā)揮的作用還很不充分。例如2005年，我國各類(lèi)自然災害造成直接經(jīng)濟損失達到2042億元，相關(guān)保險賠款僅為100億元，占比還不到5%，今年的雪災中，保險的賠付不足損失的2%，這些數據都遠低于全球同類(lèi)災害中保險賠付平均水平。
　　地震災害亦是如此。目前我國對于地震造成的經(jīng)濟損失彌補，特別是災后恢復的經(jīng)濟保障體制建設方面還很不完善，國家財政救濟和民間捐助仍然是一種主要方式。而從國外情況看，許多國家和地區的保險業(yè)在損害補償方面的作用卻相當明顯。例如，在1994年美國加利福尼亞地震后，保險業(yè)支付了折合人民幣近1250億元的賠款，保險賠付資金被迅速注入災后重建項目，成為災后經(jīng)濟復蘇的強大動(dòng)力。
　　專(zhuān)家認為，造成巨災保險不足的原因是多方面的。從國際經(jīng)驗來(lái)看，為了確保巨災保險的覆蓋面，包括美國、日本在內的一些國家和地區都采用了一定程度的強制保險，而我國目前還沒(méi)有相關(guān)的規定。缺乏國家支持的巨災風(fēng)險保障機制建設，自然災害風(fēng)險的承保能力受到較大的限制。

建立巨災保險基金制度

　　應對像地震這樣的巨災所造成的嚴重后果，僅靠商業(yè)保險公司的力量是遠遠解決不了問(wèn)題的。魏華林教授說(shuō)，許多自然災害保險、如地震保險等，具有公益性質(zhì)，屬于準公共品險種，整個(gè)社會(huì )乃至國家都是這種保險的受益人。因此，無(wú)論從降低保險人及投保方負擔的角度，還是從保障社會(huì )公益的立場(chǎng)，政府都應該承擔起一定的扶持和援助發(fā)展的責任。
　　從國際上看，很多國家或地區都建立了巨災保險制度，在設立巨災損失補償基金、再保險安排等方面給予政策支持，同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)提升保險業(yè)的巨災承保能力，推出了巨災債券等風(fēng)險證券化產(chǎn)品。中國保監會(huì )產(chǎn)險部副主任董波說(shuō)，我國的巨災保險制度建設的目標應當是建立以政府為主導，商業(yè)保險體系為框架，國家財政提供支持，全球再保險市場(chǎng)分散風(fēng)險的多層次、多方位的保障體系。
　　中國再保險(集團)股份有限公司董事長(cháng)劉京生建議，本著(zhù)循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)的原則，我國可以選擇對民生影響重大的家庭、住房、財產(chǎn)、地震保險進(jìn)行試點(diǎn)，以保障民生為出發(fā)點(diǎn)，提高巨災保險的保險保障范圍和水平，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會(huì )管理功能，循序漸進(jìn)地建立我國巨災保險制度和體系。
　　許多專(zhuān)家都認為，設立巨災保險基金是我國建立巨災保險制度的有效路徑。因為保險公司各自積累的準備金比較分散，很難形成有效的規模，在應對巨災損失時(shí)無(wú)法實(shí)現資金在全國范圍的統一協(xié)調使用。巨災保險基金制度就是通過(guò)再保險的方式建立全國統一的巨災保險基金，對巨災保費實(shí)行單獨立賬、單獨核算，由專(zhuān)業(yè)再保險公司代為管理，統一安排國際再保險、運用風(fēng)險證券化(如巨災債券)等方式分散風(fēng)險，實(shí)現成本收益的最優(yōu)化。據悉，目前全球有12個(gè)國家和地區建立了巨災保險基金，大都由政府和監管機構牽頭建立，由國家再保險公司實(shí)施管理，實(shí)行政府、保險公司合作分擔巨災風(fēng)險的機制。