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[進(jìn)入汶川地震專(zhuān)題]
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| 6月5日，工人們在汶川映秀鎮加緊建設活動(dòng)板房。新華社記者 武巍
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收費太高 地震保險遲遲未出
“由于國內目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的地震險主險，人們只能通過(guò)附加險種來(lái)投保地震責任，而一般的財險又往往將地震劃為免責范疇。一旦出險，保險的給付賠償在巨大的救災需求面前常常顯得杯水車(chē)薪�！毙耪\人壽保險公司北京分公司業(yè)務(wù)總監石宗鑫在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
但對于地震險的研究、探討，有關(guān)部門(mén)早在幾年前就已經(jīng)著(zhù)手了。然而，地震險主險迄今尚未出臺；附加險的投保率，記者采訪(fǎng)幾家在京的財險公司后發(fā)現，該項業(yè)務(wù)也是基本閑置。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇向本報記者解釋道，“無(wú)論是主險還是附加險，對于保險公司來(lái)說(shuō)，地震的風(fēng)險太大，在目前的制度框架下，一旦出險，會(huì )超出他們的償付能力，所以他們一般不主動(dòng)向客戶(hù)推薦；對于投保人來(lái)說(shuō)，費率太高，收費太貴，也往往令他們望而卻步�！�
“此外，我國目前缺乏相應的精算數據和精算人才也是一個(gè)重要原因�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，尤其是像地震這樣概率很低、損害面很大的事件，很難設計保費費率。
地震保險制度需多方合作推行
許多保險專(zhuān)家呼吁，未來(lái)的地震保險應該在相關(guān)政府政策支持下，整合政府、社會(huì )、個(gè)人三方力量，由商業(yè)保險公司遵循市場(chǎng)原則，科學(xué)地承保與理賠。
“由于地震等巨災損失數額巨大，依靠財政救助和社會(huì )捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災損失。通過(guò)保險機制，可以充分發(fā)揮財政投入的放大效應，從而滿(mǎn)足快速恢復生產(chǎn)生活的資金需求�！北１O會(huì )政策研究室研究員臧明儀說(shuō)。
“對此，國外相對成熟的地震保險制度或許可以給我國的保險行業(yè)提供借鑒�！笔邛蜗蛴浾呓榻B道，新西蘭的地震保險制度被譽(yù)為全球現行運作最成功的災害保險制度之一，它由三部分組成，包括地震委員會(huì )、保險公司和保險協(xié)會(huì )，分屬政府機構、商業(yè)機構和社會(huì )機構。地震委員會(huì )設立基金，通過(guò)投資收益與居民購買(mǎi)財產(chǎn)險時(shí)強制收取以籌措資金。一旦災害發(fā)生，地震委員會(huì )負責法定保險的損失賠償；保險公司則依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險協(xié)會(huì )則負責啟動(dòng)應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過(guò)國際再保險市場(chǎng)分散風(fēng)險，當巨災損失金額超過(guò)地震委員會(huì )支付能力時(shí)，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì )每年會(huì )支付給政府一定的保證金。
與之類(lèi)似，中國臺灣地區在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，也已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險措施。2002年4月1日，中國臺灣正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險，該制度采取住宅火險自動(dòng)附加地震險的方式，即貸款購買(mǎi)房屋的住戶(hù)，如果投保住宅火險，將自動(dòng)獲得地震險的保障，全臺灣采取單一費率。根據臺灣住宅地震保險基金的統計，截至2008年4月底，整個(gè)臺灣地區的地震保險投保率已達24.74%。
政府大力支持是關(guān)鍵
臧明儀表示，地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，同時(shí)地震造成的損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔。因此，建立地震保險制度，政府推動(dòng)和政策支持是必要條件，這也是從國際國內政策性保險發(fā)展實(shí)踐得出的重要結論。
“如果在有政策支持和補貼的情況下，商業(yè)保險公司可以對承保和理賠展開(kāi)研究；在其他部門(mén)的配合下，商業(yè)保險公司也可以積極研究費率擬定和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立說(shuō)。
“國家給予資源配合，財政支持固然重要，但非財政支援、行政引導的效果可能會(huì )更好，如在立法層面上制定地震保險法等�？紤]到當前各地的風(fēng)險差異和財力差異，在全國范圍內推行統一的地震保險法還不現實(shí)，建議地方立法、部門(mén)立法先行，然后逐步上升到國家層面�！敝袊吮Ｘ旊U股份公司副總裁王和對記者說(shuō)。
石宗鑫也表示，只有政府在不同層次、不同力度方面都有政策支持，在財政補貼、稅收減免、立法等方面都實(shí)現了政策配套，地震保險才有可能應運而出，保險公司才有可能提高對地震等巨災的承保能力。 |