[進(jìn)入汶川地震專(zhuān)題]
住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家,除了有完善的商業(yè)保險體系,滿(mǎn)足一般的住房貸款需求外,還有穩定可靠的政府巨災保險機制,對地震災害也進(jìn)行保險。政府以其巨大的信譽(yù)為支撐,依托資金實(shí)力雄厚的公司,為借款人提供保險,以及優(yōu)惠貸款。有了政府的保險,當地震發(fā)生時(shí),商業(yè)銀行和借款人就都不必擔心了。
四川汶川特大地震,致受災地區大量房屋倒塌、毀損,不少房子是按揭貸款購買(mǎi),所以,貸款如何還,能否減免,引發(fā)人們的關(guān)注。對此,數家商業(yè)銀行表示,即使發(fā)生了不幸,借款人的按揭住房貸款仍需償還。在這個(gè)特殊時(shí)刻,銀行的這種表態(tài),多少有些不合時(shí)宜,所以,引起人們的紛紛議論。不少人認為,房子已經(jīng)倒塌了,人都沒(méi)地方住了,就沒(méi)有必要再還貸了。房子抵押給銀行,損失自然應該由銀行承擔。有激進(jìn)者甚至提出,銀行應該悉數將這部分貸款作呆、壞賬處理。 必須承認,本該借貸雙方自愿協(xié)商訂立的住房抵押貸款合同,是格式合同,由銀行單方操刀,條目十分繁復,仔細觀(guān)之,每一條都精心維護著(zhù)銀行的利益,對借款人的利益多有忽略,幾乎沒(méi)有任何對借款人的免責條款。顯然,銀行在合同制定中,是強勢的一方,借款人明顯處于劣勢。既然銀行是強勢的一方,當沒(méi)有預見(jiàn)的特殊狀況,如地震發(fā)生時(shí),銀行應該承擔部分責任。然而,合同里找不到這樣的條款。 但是,銀行要求借款人繼續償還貸款的做法,并無(wú)不妥,當然不應該急催,那樣太不近人情。正常的債權債務(wù)關(guān)系,是市場(chǎng)經(jīng)濟運行的制度性基礎之一,即使合同有瑕疵、偏頗,但是在法律上是雙方共同認可的,雙方都有遵守的義務(wù)。銀行也有自己的利益,必須對自己的股東負責。而且,銀行的做法符合現行法規的規定。由于債權債務(wù)關(guān)系仍在,銀行有權要求借款人或其財產(chǎn)繼承者繼續償還債務(wù),而借款人沒(méi)有理由拒絕履行法定義務(wù)。 住房抵押貸款的呆壞賬比率,在銀行的所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)中,是最低的。所以,住房抵押貸款,一直被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),各家商業(yè)銀行使出渾身解數,爭取借款人。加之,最近幾年房子價(jià)格一路飆升,銀行的風(fēng)險意識實(shí)際上是不斷削弱的。對于借款人的信用評估,也比較懈怠。這也是美國次貸危機發(fā)生的重要原因,在房屋價(jià)格上漲條件下,銀行甚至傾向于給收入低、信用差的人貸款,樂(lè )得看到他們無(wú)力償還,收回房產(chǎn),通過(guò)變賣(mài),對銀行更有利。 問(wèn)題在于,地震是突發(fā)事件,不可抗拒的自然災害,盡管所有的借款人都跟保險公司簽訂了保險合同。但是對于借款人無(wú)力償還貸款,保險公司也無(wú)能為力。因為按照現行的《個(gè)人住房抵押貸款管理辦法》,由于地震等造成的房屋損毀、滅失,以及由此造成的借款人還款能力下降或者喪失,不在保險公司的賠償范圍之內。 實(shí)際上,現行的住房抵押貸款保險,似乎沒(méi)有什么作用。因為房產(chǎn)已經(jīng)抵押給銀行,不管借款人發(fā)生任何變故,只要房子還在,房屋價(jià)格不下跌,銀行總可以收回變賣(mài),不會(huì )有損失,購買(mǎi)保險,必要性并不大。所以,在不承保地震下,保險公司是相當安全的,跟銀行一樣,抵押貸款也是保險公司的贏(yíng)利項目。 所以,在地震毀壞房屋時(shí),銀行急于收回貸款,借款人無(wú)力還款,而保險公司又無(wú)法作為,事情陷入尷尬的局面。 保險公司對地震等極端災害不予賠償,也是可以理解的。以地震而言,地震具有偶發(fā)性,多年才發(fā)生一次破壞性地震,而且就某個(gè)特定區域來(lái)說(shuō),可能性就更小,甚至是小概率事件。所以,如果不是強制,借款人就沒(méi)有激勵去購買(mǎi)此類(lèi)保險。同時(shí),地震一旦發(fā)生,就會(huì )造成一個(gè)地區幾乎所有的房屋同時(shí)毀棄,而保險公司生存的基礎卻是保險事件沒(méi)有上述的連帶性。保險公司是靠贏(yíng)利維持的,不保房屋地震險也屬正常,為地震投保,可能使保險公司倒閉。 但是,這種尷尬的局面,總要解決。怎么辦呢?當然要靠政府這只看得見(jiàn)的手。過(guò)去保險公司也對地震造成的損失進(jìn)行賠償,那時(shí)候,保險公司還履行一部分政府職能,處于政企不分的狀況,F在保險公司已經(jīng)或為一個(gè)獨立的經(jīng)營(yíng)者,不再承保地震災害,而又沒(méi)有其他人填補,地震就成為保險的一個(gè)真空地帶。這是震區住房抵押貸款問(wèn)題的核心所在。 這個(gè)真空不應該存在。地震的不確定性和損害的連帶性,使得為地震保險無(wú)利可圖,但是地震等極端災害總會(huì )發(fā)生,而一旦發(fā)生,就對社會(huì )經(jīng)濟造成不可估量的損失。住房是人們的生活必需品,安居始能樂(lè )業(yè),否則,將嚴重影響社會(huì )的安定秩序。住房還是一個(gè)家庭最大的消費支出,必須有一種保險機制,以保證在任何情況下,人們都有房子住。 住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家,除了有完善的商業(yè)保險體系,滿(mǎn)足一般的住房貸款需求外,還有穩定可靠的政府巨災保險機制,對地震災害也進(jìn)行保險。政府以其巨大的信譽(yù)為支撐,依托資金實(shí)力雄厚的公司,為借款人提供保險,以及優(yōu)惠貸款。像美國、日本等國家都有這樣的保險制度。這是政府在履行其職能,填補市場(chǎng)的真空。有了政府的保險,當地震發(fā)生時(shí),商業(yè)銀行和借款人就都不必擔心了。 但是,現在政府的保險機制不能馬上建立起來(lái),而震區抵押貸款問(wèn)題又迫切要解決,作為權宜之計,需要銀行、保險公司、政府等多方面共同努力找到解決辦法。日前,央行負責人表示,正在研究相應的政策,我相信,結果一定會(huì )令有關(guān)各方,特別是借款人滿(mǎn)意。財政部、稅務(wù)總局已經(jīng)對災區的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行稅收優(yōu)惠政策,在解決貸款難題時(shí),政府也可以提供部分資金支持,幫助借款人渡過(guò)難關(guān)。 當然,這是特事特辦。為長(cháng)遠計,借鑒國際經(jīng)驗和做法,盡快建立政府保險機制,才是此類(lèi)問(wèn)題的治本之道。 |