[進(jìn)入汶川地震專(zhuān)題]

　　中國銀監會(huì )《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》下發(fā)后，25日，中國銀行在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶(hù)提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請。
　　銀行的溫情，我們理應為之禮贊。然而，溫情不能替代現實(shí)的疑問(wèn)。第一層疑問(wèn)是，這筆賬銀行應如何處理？
　　據稱(chēng)，這場(chǎng)地震給銀行業(yè)造成的損失，規�？赡苓_到100億至180億元。國有銀行可以自我消化。純商業(yè)銀行在股東大會(huì )能否通過(guò)，還難下斷言。借鑒境外先例，國家似可對災區銀行在稅收上實(shí)行優(yōu)待。
　　第二層疑問(wèn)是，如果向個(gè)人借款購房又該如何？是不是向私人借款也不要還了呢？
　　第三層疑問(wèn)是，如果這其中出現虛假核銷(xiāo)怎么辦？而且，出現了虛假核銷(xiāo)又從哪里尋求法律處罰依據？
　　鑒于三層疑問(wèn)的存在，筆者以為，與其“受災貸款呆賬核銷(xiāo)”，不如出臺“個(gè)人破產(chǎn)法”，核定個(gè)人破產(chǎn)，從法律層面真正保護銀行和受災群眾的利益。
　　按照國際通行做法，在個(gè)人破產(chǎn)申請獲準并對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行清算后，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免，但同時(shí)也有限制條件，如不能出入高檔場(chǎng)所消費等。約束是為了更好地體現人性。對于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)能夠確保銀行業(yè)的整體穩定。對于個(gè)人來(lái)說(shuō)，也是一種保護。香港地區對個(gè)人破產(chǎn)就有詳細保護規定。目前已到了出臺“個(gè)人破產(chǎn)法”的最佳時(shí)機，這是既為銀行也為災區打開(kāi)一道“法律出口”。