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在江蘇、吉林、四川等地，保險公司在開(kāi)展政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)過(guò)程中，種植業(yè)保險利潤低、養殖業(yè)保險風(fēng)險高等問(wèn)題較為突出。結果，農業(yè)保險成了“不賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)”，保險公司積極性受挫。
種植業(yè)保險：受災面積難確認
吉林省公主嶺市農村總人口約70萬(wàn)，農戶(hù)總數近17萬(wàn)戶(hù)。目前，當地在種植業(yè)上參保的農戶(hù)達到13萬(wàn)戶(hù)，投保品種都是玉米。
安華農業(yè)保險股份有限公司公主嶺分公司總經(jīng)理李強介紹，按照制度設計，減產(chǎn)的程度不同，賠償的標準也不一樣。以一公頃玉米為例，九成損失以上算絕收，可獲得最高賠償3000元每公頃，如果減產(chǎn)三成半，則僅賠償60元。
“由于現場(chǎng)查勘比較困難，定損的時(shí)候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災的情況，只能是按照上限封頂賠付�！崩顝娬f(shuō)，2007年、2009年的旱災比較嚴重，當時(shí)普遍受災。其中，2009年的時(shí)候有上萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)減產(chǎn)超過(guò)六成以上，在當地24個(gè)鄉鎮中，有8個(gè)鄉鎮受災嚴重按照150%封頂賠付。結果2009年共收保費3300萬(wàn)元，賠償出去3000萬(wàn)，去掉經(jīng)營(yíng)費用，保險公司基本無(wú)利可圖。
江蘇省淮安市政策性農業(yè)保險現在由中華保險公司獨家經(jīng)營(yíng)。由于政策性農業(yè)保險面廣量大，中華保險公司一家企業(yè)難以承擔繁重的工作任務(wù)。特別是水稻災后核損評估和保險賠付工作都集中于一時(shí)，保險公司人員不足，只能依靠村組干部。
淮安市政府副秘書(shū)長(cháng)吳振華說(shuō)，一些村組干部沒(méi)有很好發(fā)揮村組核報的作用，導致虛報受災面積的問(wèn)題比較普遍。以2008年水稻查勘為例，全市村組干部報災面積21.6萬(wàn)畝。然而，近百個(gè)查勘人員起早帶晚歷時(shí)月余查勘后，最終確定其中的7.8萬(wàn)畝達到了理賠標準，只占上報受災面積的36%。
養殖業(yè)保險：風(fēng)險過(guò)高難拓展
能繁母豬出險頻率高，是所有承保險種中賠付率最高的險種，風(fēng)險過(guò)高導致政策性農業(yè)保險在養殖業(yè)難以拓展。
在江蘇省溧陽(yáng)市，人保財險溧陽(yáng)支公司幾乎每天都接到1至2頭死亡報案。該公司2009年全市投保能繁母豬1.19頭，實(shí)收保費71.46萬(wàn)元(農戶(hù)每年自行承擔僅12元)，全年賠付1363頭，賠款總計136.3萬(wàn)元，賠付率207.55%。2010年全市投保能繁母豬7140頭，實(shí)收保費42.84萬(wàn)元，全年賠付701頭，賠付總計75.5萬(wàn)元，賠付率176%。
人保財險四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說(shuō)，農戶(hù)在投保后欺騙保險公司或者對保險標的管理不善或放任不管，也給農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)帶來(lái)道德風(fēng)險。在政策性農業(yè)保險試點(diǎn)中，造假騙賠的現象時(shí)有發(fā)生，有的地方還相當嚴重。如2008年敘永縣有1800多件賠案現場(chǎng)照片雷同，甚至有個(gè)別鄉鎮獸醫站人員把同一張假現場(chǎng)照片以10至20元的價(jià)格賣(mài)給農戶(hù)造假索賠。
江蘇無(wú)錫市惠山區農林局局長(cháng)陸惠東介紹，在實(shí)際工作中，發(fā)現一定范圍內存在少損多報、輕災重報、爭賠款、要照顧的情況。如能繁母豬，雖然在投保時(shí)每頭投保母豬都有耳標登記號，但在現場(chǎng)查勘時(shí)發(fā)現有的死亡母豬耳標號難以辨認或已丟失，難以區分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否認有未投保農戶(hù)向投保農戶(hù)“搭便車(chē)”現象。
人�；窗卜止靖笨偨�(jīng)理柏基年介紹，由于歷史原因，人�；窗补镜霓r險業(yè)務(wù)實(shí)際上就是能繁母豬保險一項，險種單一、業(yè)務(wù)規模小、抗風(fēng)險能力差。2010年，在洽談續簽合約時(shí)，政府仍堅持維持原有的聯(lián)辦格局和承保方式，在多次協(xié)商未果情況下，該公司決定不再續簽能繁母豬聯(lián)辦共保協(xié)議。
農業(yè)保險公司難賺錢(qián)
《經(jīng)濟參考報》記者調查了解到，自然災害發(fā)生頻繁的地區和風(fēng)險高的農戶(hù)愿意投保，自然災害少的地區和風(fēng)險低的農戶(hù)則不愿意投保。此外，一些地方的農戶(hù)雖主動(dòng)上門(mén)要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災的部分農田投保，而對相對不容易受災的農田則不愿意投保。這種典型的保險市場(chǎng)“逆向選擇”問(wèn)題使農業(yè)保險成了“不賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)”。
安華保險公主嶺分公司總經(jīng)理李強說(shuō)，2010年保費1100萬(wàn)元，賠償連同運營(yíng)費用500多萬(wàn)元，賺600多萬(wàn)元，其他年頭都是保本。公主嶺規�；B豬的比較多，凡是規模大戶(hù)，防疫管理都比較好，生豬死亡率很低，所以很多養豬大戶(hù)都沒(méi)有參保。散養的特別容易死，他們雖然參保的多，但是保險公司很難賺錢(qián)。
吉林省的一些干部反映，按照政府引導、商業(yè)化運作、自主自愿的經(jīng)辦原則，政策性保險產(chǎn)品條款、費率的制定權在保險公司和保監部門(mén)。但在實(shí)際運作過(guò)程中，保險條款、費率等承保條件大多是由省級財政、農委等政府部門(mén)制定的，保險公司只能被動(dòng)接受。部分條款保險責任過(guò)于寬泛、費率水平偏低，保險公司缺少話(huà)語(yǔ)權和自主性，使得條款制定和費率厘定不能完全符合保險原理。這也是導致農業(yè)保險“賺錢(qián)難”的原因。
長(cháng)期研究農業(yè)保險的成都信息工程學(xué)院副教授金淑彬認為，保險是以大數法則為基礎的，即投保主體越多，保費率越低，保障的風(fēng)險也越小。然而，目前不少農業(yè)保險存在逆向選擇的問(wèn)題，大數法則就難于正常的發(fā)揮作用，最終導致：或者農業(yè)保險的保費過(guò)高，或者經(jīng)營(yíng)農保的公司虧損，或者國家補貼太多而財政包袱過(guò)重，或者兼而有之。
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