謀劃三年多的建信消費金融有限責任公司（下稱(chēng)“建信消金公司”）近期獲批籌建，這是繼中國銀行、郵儲銀行之后的第三家大行系消費金融公司。

　　業(yè)內人士表示，建信消金公司獲批籌建，意味著(zhù)消費金融公司設立重新開(kāi)閘，對行業(yè)發(fā)展具有正面作用。未來(lái)，消費金融公司之間的競爭，將更多體現為綜合能力的競爭，頭部效應也會(huì )更加明顯。

　　牌照重新開(kāi)閘

　　建行近日發(fā)布公告稱(chēng)，獲批籌建建信消金公司，注冊資本為人民幣72億元，將作為建設銀行所屬一級控股子公司管理。

　　數據顯示，截至2021年末，國內持牌消費金融公司中，注冊資本在50億元以上的僅有招聯(lián)消費金融、螞蟻消費金融和平安消費金融。如果建信消金公司以72億元注冊資本獲批開(kāi)業(yè)，將進(jìn)入國內持牌消費金融公司注冊資本前三。

　　建行2022年中報披露，截至6月末，該行信用卡貸款9103.11億元，較上年末增加140.89億元，增幅1.57%；個(gè)人消費貸款2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%，其中個(gè)人快貸余額2068.98億元。上半年，建行信用卡累計發(fā)卡量達到1.52億張，凈增發(fā)卡438萬(wàn)張，累計客戶(hù)1.07億戶(hù)，凈增客戶(hù)233萬(wàn)戶(hù)；上半年消費交易額1.44萬(wàn)億元?？梢钥闯?，建行在貸款余額、凈增發(fā)卡量、凈增客戶(hù)等方面具備同業(yè)競爭優(yōu)勢。

　　對于設立消費金融公司，建行表示，此次投資是本行為促進(jìn)和支持消費增長(cháng)、激發(fā)居民消費潛力、增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)，提供創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念，進(jìn)一步深耕消費金融領(lǐng)域，為集團帶來(lái)新的增長(cháng)空間。

　　事實(shí)上，2021年以來(lái)，一直未有新設消費金融公司獲批。截至2021年底，我國消費金融公司數量為30家，其中具有國有大行背景的分別是中國銀行旗下的中銀消費金融、郵儲銀行旗下的中郵消費金融。包括建行在內，目前已有三家國有大行將消費金融牌照納入囊中。

　　“建行可以利用其海量用戶(hù)和生態(tài)，以及雄厚的資金實(shí)力等優(yōu)勢，進(jìn)一步豐富消費金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)?！绷阋佳芯吭涸洪L(cháng)于百程表示。

　　多家銀行排隊候場(chǎng)

　　銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，消費金融牌照是重要“敲門(mén)磚”。記者注意到，更多中小銀行正在排隊等候牌照。今年5月，蘭州銀行在2021年度業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )表達了申請消費金融牌照的意向；福建海峽銀行于近期通過(guò)董事會(huì )決議，計劃設立消費金融公司；湖州銀行披露的招股說(shuō)明書(shū)顯示，擬申請發(fā)起設立以綠色金融為特色的消費金融公司；江陰銀行此前也發(fā)布公告稱(chēng)，董事會(huì )已全票通過(guò)擬設立消費金融公司的議案。而富滇銀行、上海農商行、蘇農銀行、吳江銀行等多家銀行也計劃籌建消費金融公司。

　　“消費金融公司是專(zhuān)業(yè)從事消費金融業(yè)務(wù)的正規金融機構，是消費金融市場(chǎng)的重要參與者。對中小銀行而言，消費金融公司是一張全國性金融牌照，可以助其拓寬經(jīng)營(yíng)區域限制；對大型銀行而言，消費金融公司業(yè)務(wù)更普惠，可與現有的信用卡、消費貸款等形成互補?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示。

　　他同時(shí)表示，從行業(yè)看，部分銀行設立的持牌消金機構，發(fā)展情況不盡如人意。若不引入市場(chǎng)化機制并選擇合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，消金牌照可能成為銀行的“雞肋”。

　　博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博說(shuō)，建信消金公司獲批籌建，會(huì )加劇消費金融行業(yè)競爭，隨著(zhù)大行紛紛“下?！?，消費金融行業(yè)地位在提升，也預示著(zhù)會(huì )越發(fā)正規化發(fā)展，對整體行業(yè)發(fā)展具有促進(jìn)作用。

　　頭尾差距日益拉大

　　目前，我國消費金融行業(yè)正駛入快車(chē)道。據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長(cháng)44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長(cháng)43.5%。

　　從機構營(yíng)收維度看，今年上半年，消費金融公司營(yíng)收普遍實(shí)現增長(cháng)，不過(guò)行業(yè)“馬太效應”也在加劇，頭部機構與尾部機構業(yè)績(jì)差距日益拉大。

　　中報數據顯示，招聯(lián)消費金融、馬上消費金融、興業(yè)消費金融、中郵消費金融、中銀消費金融公司的營(yíng)收占據“半壁江山”，分別是84.16億元、57.01億元、47.64億元、29.43億元、31.4億元。

　　易觀(guān)分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，未來(lái)，消費金融公司會(huì )在獲客能力、場(chǎng)景建設、生態(tài)打造等重點(diǎn)領(lǐng)域持續探索嘗試，將消費金融業(yè)務(wù)與股東銀行的零售業(yè)務(wù)充分融合，形成強有力的協(xié)同作用，共同提升為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)的水平及能力。

　　于百程分析，消費金融公司之間的競爭，更多體現為綜合能力的競爭，未來(lái)頭部效應會(huì )更加明顯。除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險控制能力，合規經(jīng)營(yíng)能力等，都是消費金融公司保持業(yè)績(jì)增長(cháng)的重要影響因素。

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