成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司，是中國人民銀行支持的在全國首家掛牌的小額貸款公司�，F有5位股東，注冊資金為2200萬(wàn)元。截至今年3月底，已為2000多個(gè)農戶(hù)和涉農小企業(yè)提供了3400多筆小額貸款，累計金額近2.2億元，沒(méi)有形成一筆呆賬、壞賬等問(wèn)題貸款，利息回收率達99%以上。經(jīng)濟參考報記者近日就這一現象采訪(fǎng)了公司分管貸款業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳文慶。

　　經(jīng)濟參考報：運行三年，發(fā)放貸款兩億多元，卻沒(méi)有一筆問(wèn)題貸款，原因是什么？

　　陳文慶(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“陳”)：主要是我們的貸款客戶(hù)是安全的，我們在選擇客戶(hù)時(shí)，能夠保證他能夠按時(shí)足額還上我們的貸款。

　　經(jīng)濟參考報：你們是怎么做到的？

　　陳：我們有一整套防范風(fēng)險的放貸制度，包括貸前調查、貸款審批、貸后檢查等。

　　經(jīng)濟參考報：這些制度是怎么來(lái)的？

　　陳：我本人是農業(yè)銀行的一名退休人員，我們的員工有一些也曾經(jīng)是商業(yè)銀行的職工。因此我們在制定制度時(shí)，主要借鑒了一些商業(yè)銀行的成熟做法。

　　經(jīng)濟參考報：既然是商業(yè)銀行的做法，你們?yōu)楹尉湍鼙ＷC這些制度能夠真正發(fā)揮實(shí)效？

　　陳：實(shí)際上，商業(yè)銀行的那些成熟的內控制度，是經(jīng)過(guò)專(zhuān)家反復論證和實(shí)踐檢驗的，具有很強的科學(xué)性。這些制度在我們這里之所以能發(fā)揮出與在商業(yè)銀行時(shí)不一樣的作用，主要是因為我們的信貸人員在各個(gè)環(huán)節上應用這些制度時(shí)能夠真正負起責來(lái)。

　　經(jīng)濟參考報：具體表現在哪些方面？

　　陳：比如在貸前調查環(huán)節，我們去農戶(hù)或中小企業(yè)調查時(shí)，不僅要看農戶(hù)的具體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)報表，還要考察他們的實(shí)際償還能力，如銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)負債情況等。更重要的是，我們的信貸員還動(dòng)員血緣、親緣、地緣、人緣等各方面的資源，對貸款客戶(hù)的人品、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行全方位深入了解。
　　在召開(kāi)貸款審批會(huì )時(shí)，我們根據不同數額的貸款，決定參加的人數，參會(huì )人員中包括股東、部門(mén)主管、信貸員等，每個(gè)參會(huì )人員都必須對即將發(fā)放的貸款和客戶(hù)發(fā)表意見(jiàn)與看法，進(jìn)行熱烈討論，最后集體決定貸與不貸，實(shí)行一票否決制。即充分調動(dòng)各個(gè)員工的責任心，以保證貸款的安全。不像商業(yè)銀行，由一把手一個(gè)人決定貸款的發(fā)放與否。
　　在貸后檢查環(huán)節，我們的信貸員在固定的期限內，會(huì )深入到客戶(hù)家中，真正檢查貸款的落實(shí)和使用情況。
　　總體說(shuō)來(lái)，在貸款發(fā)放的各個(gè)環(huán)節，我們的信貸員都是懷著(zhù)極大的責任心，真正行動(dòng)起來(lái)，做到不受人情、利益等外部因素干擾。

　　經(jīng)濟參考報：為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責任心？

　　陳：關(guān)鍵是體制問(wèn)題！雖然我們借助了商業(yè)銀行的經(jīng)驗、文本，我們的信貸員也是原來(lái)銀行的從業(yè)人員，但我們發(fā)放的貸款是我們股東們的錢(qián)，也就是說(shuō)，是個(gè)人的錢(qián)而不是“公家”的錢(qián)。
　　一方面，由于是個(gè)人的錢(qián)放貸，可以避免一些貸款戶(hù)惡意拖欠貸款。因為很多普通貸款戶(hù)存在“借公家的錢(qián)可以不還、賴(lài)賬，但借私人的錢(qián)肯定得還”的借貸心理。
　　另一方面，因為我們是自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔風(fēng)險、自負盈虧的經(jīng)濟實(shí)體，再加上外部市場(chǎng)需求巨大，在發(fā)放貸款時(shí)，信貸員肯定是慎之又慎，保持高度的責任感。
　　此外，我們還制定了績(jì)效考核等配套政策，將貸款的發(fā)放、運行等情況與信貸員的收入等掛鉤，使他們的收入并不低于在商業(yè)銀行時(shí)的收入，達到高薪養廉的目的。權責利的有效結合，使公司內部形成了人人出力、個(gè)個(gè)爭先的良好局面。

　　經(jīng)濟參考報：也就是說(shuō)，你們能夠保證三年來(lái)沒(méi)有一筆問(wèn)題貸款，關(guān)鍵是你們企業(yè)靈活的體制機制？

　　陳：可以這么說(shuō)。因為我們的體制，不僅能夠真正調動(dòng)信貸員和員工們的積極性和責任心，也給客戶(hù)帶來(lái)了諸多便利。一些農民和中小企業(yè)貸款戶(hù)跟我們反映，由于體制問(wèn)題，商業(yè)銀行和農村信用社的貸款辦理時(shí)間長(cháng)、手續繁瑣，忙活一陣子，還不一定能貸到款。此外，由于“人情貸”、“回扣貸”等因素存在，在那些金融機構貸款灰色成本較高。
　　在我們公司貸款則可以避免上述煩惱：一方面，由于體制靈活，我們立足客戶(hù)需要，在貸款方式上進(jìn)行了很多創(chuàng )新。尤其是在擔保這一主要貸款方式中，根據客戶(hù)特點(diǎn)，拓展了“戶(hù)戶(hù)聯(lián)�！�、“公司+農戶(hù)”、“薪農貸”、“薪商貸”、“隨薪貸”等多種形式。這些靈活的貸款形式高效、方便、貼近“三農”需求，深受農戶(hù)歡迎。
　　另一方面，由于我們的信貸員工作認真負責，貸款發(fā)放效率很高。一般在三個(gè)工作日內就能滿(mǎn)足客戶(hù)貸款需求，最快一個(gè)工作日就能讓貸款戶(hù)貸到款。
　　貸款方式的多樣化和時(shí)效的加快，讓我們的貸款戶(hù)體驗到了與商業(yè)銀行不同的貸款過(guò)程。杜絕了“人情貸”、“回扣貸”等現象，也使我們企業(yè)與客戶(hù)之間的關(guān)系更融洽，很多農戶(hù)由此成為我們長(cháng)期穩定的客戶(hù)。

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