“未富先老”的中國，靠什么來(lái)實(shí)現“老有所養”？養老離不開(kāi)錢(qián)，政府養老金只能起到兜底的作用，“養兒防老”已跟不上時(shí)代發(fā)展步伐，理財投資更面臨著(zhù)這樣那樣的困難和風(fēng)險。應對老齡化，需要進(jìn)一步擴大基本養老保險制度的覆蓋面，提高保障水平，讓老年人的手頭更寬裕、生活更踏實(shí)。
■黑龍江林區退休職工孫淑芳：
養老金夠用嗎？
●退休后養老金不是沒(méi)有漲，但漲幅很難解決實(shí)際問(wèn)題，甚至還抵不上物價(jià)的漲幅
回到家，已經(jīng)是晚上9點(diǎn)。59歲的孫淑芳感覺(jué)身體有些跟不上了。
孫淑芳原先是黑龍江林區一家木材廠(chǎng)的職工。上世紀90年代末，林區調整產(chǎn)業(yè)結構，許多木材廠(chǎng)關(guān)閉了，孫淑芳也辦了離崗手續。那年，她還不到50歲。打那以后，她開(kāi)過(guò)小賣(mài)店、賣(mài)過(guò)兒童服裝�，F在，她在一家紙箱廠(chǎng)幫忙，已經(jīng)干了兩年多。這幾天，工廠(chǎng)里活多，為了多掙些，每天都回得很晚。
55歲時(shí)，孫淑芳領(lǐng)到了第一個(gè)月的養老金，面對不到1000元的數額，感到既興奮又無(wú)奈：興奮的是，多年的勞動(dòng)付出得到了回報，從此每月都能有一筆固定的收入了；無(wú)奈的是，這薄薄的幾張鈔票，夠用嗎？
孫淑芳的丈夫比她大兩歲，是一名卡車(chē)司機，長(cháng)期在外面給人家開(kāi)車(chē)，患上了嚴重的腰椎病。這幾年，出車(chē)的數量越來(lái)越少，有時(shí)候走路都十分困難。兒子高中畢業(yè)后，在當地讀了大專(zhuān)，一直沒(méi)找到穩定的工作，在家里閑了一年多了。入冬以來(lái)，他天天在家里玩電腦游戲，幾乎不下樓，也很少和人說(shuō)話(huà)。80多歲的母親臥病在床，每天早上，孫淑芳還要趕到母親家里，給她做好一天的飯。
花得多，掙得少。為了養家糊口，孫淑芳四處給人打零工。但隨著(zhù)年齡增大，找個(gè)掙錢(qián)的門(mén)路，越來(lái)越難。在紙箱廠(chǎng)干活，發(fā)的是計件工資：孫淑芳每天都想多干一會(huì )兒，多掙一些錢(qián)。
孫淑芳說(shuō)，退休后，養老金也不是沒(méi)有漲，去年每月已能領(lǐng)到1500多元。但這個(gè)漲幅，很難解決實(shí)際問(wèn)題，甚至還抵不上物價(jià)的漲幅。
比如，以前，1斤蘋(píng)果幾毛錢(qián)，現在最便宜的也要兩三元，食用油、豬肉什么的，漲得更厲害。去一趟超市，沒(méi)有一兩百元錢(qián)根本買(mǎi)不了幾樣東西。為了省錢(qián)，她每天都早早起來(lái)，在早市上買(mǎi)些便宜的。
日常開(kāi)支多了，但總算還能湊合。最擔心的是生病。去年，丈夫腰疼得厲害，到市中心醫院做檢查，拍一個(gè)核磁共振，就花了900多元。丈夫心疼得直說(shuō)不做了。為了對癥下藥，醫生建議還是做一個(gè)。這次看病，前前后后花了3000多元。雖然醫保能夠報銷(xiāo)一部分，也是杯水車(chē)薪。
長(cháng)期以來(lái)，孫淑芳全家一直住著(zhù)平房。2011年，市里改造棚戶(hù)區，給她家分了一套70多平方米的樓房，雖說(shuō)是政策性住房，比市場(chǎng)價(jià)便宜，但也要花8萬(wàn)多元。孫淑芳東挪西借，湊了3萬(wàn)元，又從銀行貸了5萬(wàn)元，總算解決了資金難題�？墒�，有了住房，每月又背上了近千元房貸。生活壓力更大了。
人老了，靠什么養老？孫淑芳一直很迷茫。養老金肯定不夠用，將來(lái)干不動(dòng)了怎么辦？年前，社區調查家庭生活狀況，說(shuō)是市里對困難戶(hù)每月每人能給幾百元生活補貼。孫淑蘭已經(jīng)遞交了申請材料。但最盼的還是養老金漲得再快些。她說(shuō)：自己年輕時(shí)響應國家政策，才到林區工作的�，F在，國家發(fā)展了、經(jīng)濟上去了，希望給她這樣的退休職工多一些關(guān)懷。
■浙江金華農婦鄧姑：
養兒防老現實(shí)嗎？
●兒女有自己的家庭，打工掙錢(qián)也不易，靠他們養老，不如靠自己心里踏實(shí)，這樣既夠日常開(kāi)銷(xiāo)，還能補貼兒女
鄧姑今年58歲，家住浙江金華一個(gè)小村。她是村里公認干農活的好手。一雙手伸出來(lái)，骨節粗大，皮糙肉硬。青花瓷大碗米飯，她能吃?xún)赏�，用她自己的�?huà)說(shuō)，“不吃飽哪有力氣干活！”
前幾年，生病在床的父母全靠她照顧，靠種莊稼把一雙兒女拉扯大。丈夫做菜好吃，村里要擺席，就會(huì )請他掌勺，時(shí)不時(shí)也能掙點(diǎn)錢(qián)。
后來(lái)，父母去世了，兒女也長(cháng)大了，都去了外地打工。鄧姑閑下來(lái)，但也到了50歲上下的年紀，操勞半輩子沒(méi)什么積蓄�！昂迷谶�有勁兒，當然要干活�！编嚬貌賱趹T了，說(shuō)得理所當然。
鄧姑要走出家門(mén)找活兒干。她先是到鄰村人辦的家庭作坊式小工廠(chǎng)干活，工錢(qián)也不是固定每月給。本來(lái)干得挺好，但是出了意外事故：鄧姑的小拇指被機器軋斷了。她沒(méi)有接上斷指，只去醫院包扎縫合，后來(lái)就少了一截小拇指。但是鄧姑為人厚道：“也沒(méi)讓人賠償，還好是沒(méi)了小拇指，干活也不大礙事�！笔鹿屎笮」S(chǎng)是不再去了，但她仍然閑不�。骸暗媒o自己存點(diǎn)養老錢(qián)�！�
有人問(wèn)她，兒子女兒挺孝順的，為啥還要那么辛苦？鄧姑想得很清楚，自己這一輩子大門(mén)不出二門(mén)不邁，能為父母養老送終�？勺约旱淖优谕獾�，靠他們養老不太可能。
“現在兒女都有自己的家庭和孩子了，他們打工也掙不了多少錢(qián)，女兒家蓋房子還欠了一些債，自己過(guò)日子已經(jīng)很不容易了，靠?jì)号B老不現實(shí)�！编嚬谜f(shuō)，“我想自己多掙點(diǎn)，夠自己日常開(kāi)銷(xiāo)，還能貼補兒女�！�
后來(lái)，鄧姑進(jìn)縣城找了份食品加工廠(chǎng)的活兒。她沒(méi)讀過(guò)多少書(shū)，還是只能干體力活。剝花生，收酒瓶，搬貨物……幾乎力所能及的活兒她都干了。鄧姑的收入也不錯，一個(gè)月4000元左右，廠(chǎng)里給上保險，鄧姑也覺(jué)得有了些保障。
但是，鄧姑還是有點(diǎn)眼紅同在工廠(chǎng)上班的同鄉，他們大多40歲出頭，來(lái)廠(chǎng)里工作后，就把農村的養老保險轉到了企業(yè)�！肮S(chǎng)每月也能幫她交一些養老金。但是我早過(guò)了退休年齡，以前也沒(méi)有交過(guò)養老金，現在已經(jīng)辦不了啦�！编嚬糜悬c(diǎn)遺憾。
靠自食其力，鄧姑覺(jué)得比以前寬裕了。干到什么時(shí)候歇息？鄧姑說(shuō)：“現在身體還挺好，一直到干不動(dòng)活為止吧�！敝劣谠偻笤趺崔k，她說(shuō)，想不了這么多，只能“順其自然”吧。
■北京市民王瑞祥：
理財養老靠譜嗎？
●有了閑錢(qián)，拿在手里眼看著(zhù)貶值，著(zhù)急；買(mǎi)了股票基金，眼看著(zhù)虧損，更著(zhù)急。老年人理財還真不容易
“基金買(mǎi)了5年，還賠10%。這理財養老究竟靠不靠譜？”談起理財，從北京一家出版社退休的王瑞祥老伯就很有話(huà)說(shuō)。
67歲的王老伯和老伴身體硬朗，愛(ài)好攝影和旅行，平時(shí)的花費也不少。幾年前，基金、股票火熱。經(jīng)不住市場(chǎng)誘惑，王老伯就拿平時(shí)積攢下來(lái)的5萬(wàn)元退休金全部投資買(mǎi)了基金，指望著(zhù)多掙些旅游的錢(qián)。沒(méi)想到從那以后，股市一路下跌，基金行情同樣疲軟。王老伯一下子被“套牢”。這兩年，基金行情起起伏伏，但也是跌多漲少，像是掉進(jìn)了無(wú)底洞。多年前籌劃的歐洲之行泡了湯。
“有了閑錢(qián)，拿在手里眼看著(zhù)貶值，著(zhù)急；買(mǎi)了股票基金，眼看著(zhù)虧損，更著(zhù)急�！蓖趵喜纸箲]。
雖然對購買(mǎi)的基金很失望，但一有空，王老伯還是愿意去銀行轉轉，時(shí)間一長(cháng)，王老伯逐漸明白了一個(gè)道理。老年人購買(mǎi)理財產(chǎn)品，最大的問(wèn)題是盲從。很多老年人在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)往往看別人買(mǎi)什么自己就買(mǎi)什么，很少根據具體情況考慮是否適合自己。也有一些老年人購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)刻意瞞著(zhù)自己的子女，“獨斷專(zhuān)行”，更是放大了風(fēng)險。
“其實(shí)，相較老年人而言，年輕人接觸和接受新鮮事物的能力比較強，往往能對老年人的投資理財提出比較中肯的建議，規避一些不必要的損失�！蓖趵喜f(shuō)。
王老伯建議，老年人將養老錢(qián)存入銀行或用來(lái)購買(mǎi)國債、固定收益的銀行理財產(chǎn)品等投資比較妥當，這種方式比較保守，利息也不是很高，但收益穩妥，風(fēng)險又小，是老年人理財的主要選擇。
“吃一塹，長(cháng)一智”，有了上次購買(mǎi)基金的教訓，王老伯覺(jué)得：在任何情況下理財養老都只是養老收入補充，絕不能把理財當做養老的主要方式，更不能拿全部閑錢(qián)投入理財市場(chǎng)。從數量比例上，王老伯建議，老年人用于理財的資金不要超過(guò)60%，即便個(gè)別老年人的家庭條件較好，抗風(fēng)險能力相對較高，其用于股票投資、收藏投資等方面的資金也不能超過(guò)10%。
“這是因為隨著(zhù)年紀的增加，老年人用錢(qián)的地方有很多，因此一定要將30%的資金以活期存款的形式存在銀行，以備不時(shí)之需�！蓖趵喜f(shuō)。
此外，王老伯發(fā)現，現在市場(chǎng)上的養老理財產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，很多銀行推出的所謂養老理財產(chǎn)品，實(shí)際上就是普通產(chǎn)品換個(gè)名稱(chēng)，忽悠人罷了�！皩σ恍┿y行打出的‘養老理財’等招牌，老年人一定要提高警惕，防止上當�！彼f(shuō)。
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