江西是全國首批8個(gè)深化農信社改革試點(diǎn)省份之一。經(jīng)過(guò)改革發(fā)展，江西省農村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)江西農信社）目前下轄86家農商銀行、2300多個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)、1.4萬(wàn)個(gè)金融服務(wù)站，市場(chǎng)份額、存貸款余額均居江西金融機構第一。

　　主題教育開(kāi)展以來(lái)，江西農信社進(jìn)一步明確堅持支農支小的市場(chǎng)定位，把脈優(yōu)化服務(wù)，加強合規管理防范化解風(fēng)險，引領(lǐng)農商銀行高質(zhì)量發(fā)展。

　　支農支?。菏谛趴蛻?hù)占江西家庭戶(hù)數1/4

　　“整村授信和貸款，有什么不同？”“貸款利息怎么算？”“‘整村授信’就是相當于讓你們有了家庭備用金，急需用錢(qián)的時(shí)候，就馬上貸出來(lái)用?！薄痪们?，在江西永豐縣潭城鄉輞川村，永豐農商銀行“整村授信”啟動(dòng)大會(huì )現場(chǎng)，不少村民前來(lái)了解“整村授信”，農商銀行工作人員一一耐心解答。

　　得益于“整村授信”，村里肉鴨養殖戶(hù)高風(fēng)平正發(fā)愁的資金難題迎刃而解。兩年前，他用多年積蓄，加上農商銀行5萬(wàn)元貸款，投資養殖肉鴨，如今養殖規模越來(lái)越大，但由于飼料價(jià)格上漲、賬款回籠不及時(shí)，資金周轉不過(guò)來(lái)。

　　“農商銀行的金融助理在‘整村授信’走訪(fǎng)中了解到我的資金需求，現場(chǎng)將5萬(wàn)元授信額度增加到20萬(wàn)元，現在我不用為資金問(wèn)題發(fā)愁了?！备唢L(fēng)平說(shuō)。

　　作為因農而生、為農而興的農村合作金融機構，農信社是支農支小的“主力軍”。為此，江西農信社大力實(shí)施“百千萬(wàn)”工程，即全省86家農商銀行服務(wù)100個(gè)縣市區；全省2300多個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉鎮及主要城市街區，推進(jìn)城區網(wǎng)格化和農村“整村授信”；全省1.4萬(wàn)個(gè)金融服務(wù)點(diǎn)延伸至社區、行政村，上萬(wàn)名客戶(hù)經(jīng)理深入街頭巷尾、田間地頭，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

　　一組數據見(jiàn)證著(zhù)江西農信社支農支小的成果：以占全省20％左右的存款資金來(lái)源，發(fā)放了占全省90%以上的脫貧人口小額貸款、50%以上的農戶(hù)貸款和創(chuàng )業(yè)擔保貸款、25%左右的涉農貸款和小微企業(yè)貸款，全省每4戶(hù)家庭中有1戶(hù)就是農商銀行的貸款授信客戶(hù)。

　　優(yōu)化服務(wù)：“一升一降”背后的雙贏(yíng)秘訣

　　在被譽(yù)為“中國藥都”的江西樟樹(shù)市，一款新推出的無(wú)抵押無(wú)擔保純信用貸款產(chǎn)品——“百福藥農（種植）貸”深受廣大藥農的歡迎，既降低了他們的融資成本，也為農商銀行帶來(lái)許多新增業(yè)務(wù)。

　　“一升一降”的背后，是農商銀行問(wèn)需于農創(chuàng )新金融產(chǎn)品的努力。

　　今年，江西農信社在樟樹(shù)市了解藥農融資需求時(shí)，一位藥農反映：他種植的800多畝枳殼八九年才進(jìn)入盛產(chǎn)掛果期，前期沒(méi)什么收益，他面臨460萬(wàn)元的資金缺口，而手頭種植方面的資源又不能用于抵押或擔保。

　　像這樣面臨融資難的藥農還有不少。調研組征集了他們對貸款額度、期限、利率、還款方式等方面的需求，經(jīng)過(guò)審議、利率核算、風(fēng)險評估，“百福藥農（種植）貸”上線(xiàn)，符合條件的種植戶(hù)最高可貸款500萬(wàn)元，還款期限最長(cháng)三年。

　　對金融機構來(lái)說(shuō)，服務(wù)力既關(guān)乎對實(shí)體經(jīng)濟的支撐力，也關(guān)乎自身的市場(chǎng)競爭力。在農信社許多黨員干部看來(lái)，農信社70多年的歷史，積淀形成的“三同”（同吃、同住、同勞動(dòng)）、“三水”（一頭露水、一身汗水、一腳泥水）等優(yōu)良傳統和作風(fēng)，是奠定農商銀行群眾基礎、發(fā)展優(yōu)勢的最大源泉。

　　主題教育開(kāi)展以來(lái)，江西農信社堅持問(wèn)計于基層、問(wèn)需于客戶(hù)，在廣泛征求基層意見(jiàn)建議基礎上，聚焦農村金融助力推動(dòng)鄉村振興、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟效能等“急難愁盼”問(wèn)題，深入一線(xiàn)尋計策、解難題、開(kāi)“藥方”，切實(shí)把主題教育成果轉化為抓改革、促發(fā)展、惠民生的有力措施和實(shí)際成效。

　　降低普惠小微貸款利率累計為客戶(hù)降低融資成本6.9億元；降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費，今年上半年為商戶(hù)讓利1600萬(wàn)元；完成電子信用卡迭代升級，滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)時(shí)捆綁消費的需求……江西農商銀行在優(yōu)化服務(wù)主動(dòng)為實(shí)體經(jīng)濟減費讓利、年政策性減收10億元左右的情況下，資產(chǎn)收益率、資本收益率持續提升，實(shí)現了客戶(hù)融資成本下降、自身經(jīng)營(yíng)效益提升的雙向共贏(yíng)。

　　防控風(fēng)險：清收不良貸款遏制“前清后冒”

　　近年來(lái)，全國金融系統持續加大反腐力度。結合主題教育的開(kāi)展，江西農信社從嚴監督執紀問(wèn)責，組織開(kāi)展了省聯(lián)社成立以來(lái)最大規模、最強力度的員工異常行為專(zhuān)項整治。

　　對金融機構而言，貪腐問(wèn)題與風(fēng)險問(wèn)題往往并存。江西農信社強化底線(xiàn)思維，全力抓好金融風(fēng)險防控。舉全系統之力打好不良貸款清收處置攻堅戰，近兩年攻堅力度之大、處置金額之多均創(chuàng )農商銀行歷史之最；同時(shí)，通過(guò)“一行一策”推進(jìn)風(fēng)險化解，2022年監管部門(mén)確定的25家關(guān)注行有12家已經(jīng)退出，今年又有3家達標，剩余關(guān)注行力爭明年全部退出。

　　一手處置不良資產(chǎn)化解風(fēng)險，一手加強合規管理防范風(fēng)險。把加強合規管理作為防控金融風(fēng)險的治本之策，從業(yè)績(jì)貢獻、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險合規三個(gè)維度為高管進(jìn)行“數字畫(huà)像”，通過(guò)數字技術(shù)加強監督管理；同時(shí)，建立完善100余項內控制度，不斷強化內控體系，把權力關(guān)進(jìn)制度的籠子，力爭從源頭上遏制不良貸款“前清后冒”問(wèn)題，努力防范化解金融風(fēng)險。

　　截至今年6月底，全省農商銀行不良貸款率、撥備覆蓋率等主要指標均優(yōu)于監管標準，好于全國農村中小金融機構平均水平，金融風(fēng)險整體收斂、總體可控，牢牢守住了不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。

　　江西省農村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記王東升說(shuō)，通過(guò)主題教育開(kāi)展，我們進(jìn)一步明確了支農支小的市場(chǎng)定位，并將繼續把更多金融資源配置到“三農”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等領(lǐng)域，打響離大地最近、與百姓最親、跟小微最緊的“百姓銀行”品牌。