陜西省白水縣的果農郭許澄2009年過(guò)得不怎么樣。為了10畝蘋(píng)果，他和保險公司打起了官司。
　　事情要從2009年5月開(kāi)始說(shuō)起，陜西白水是陜西省確定的政策性蘋(píng)果保險試點(diǎn)縣之一，身為果農的郭許澄自然跟著(zhù)政府走，2009年5月9日他為自己的10畝蘋(píng)果交了保費。
　　沒(méi)想到因為當地一場(chǎng)罕見(jiàn)的冰雹，蘋(píng)果幾乎絕收，他說(shuō)：“2009年5月20日縣蘋(píng)果局、堯禾果站、保險公司和村里的工作人員一起到我的地里勘察定損，當時(shí)定的是絕收，應該按照100%，也就是每畝2000元的標準賠付。但當時(shí)保險公司并沒(méi)有出具定損單，到年底發(fā)放賠款的時(shí)候又說(shuō)一畝地只能賠135元，怎么會(huì )有這么大的差距，讓人難以理解也很難接受�！�

2009年7月15日，安徽六安市國元農業(yè)保險公司的員工在舒城縣百神廟鎮開(kāi)展查災定損賠付工作，工作人員用GPS衛星定位儀確定受災田塊的經(jīng)緯度和面積。新華社發(fā)(陳力 攝)

　　按“蘋(píng)果苗”賠，還是按“大蘋(píng)果”賠
　　——“難以接受”的理賠標準

　　2007年以來(lái)，農業(yè)大省陜西在涇陽(yáng)、白水等縣開(kāi)展了奶牛、蔬菜、蘋(píng)果等政策性農業(yè)保險試點(diǎn)。記者在采訪(fǎng)了解到，具有良好初衷的農業(yè)保險事實(shí)上正在基層遭遇執行尷尬。像郭許澄這樣的案例并不在少數。
　　郭許澄所在的險試點(diǎn)工作從2009年5月開(kāi)始，每畝保費80元，政府財政負擔其中一半。
　　然而，良好的開(kāi)始并不能帶來(lái)期望的結果，和郭許澄相似的案例很多。從2009年12月4日開(kāi)始，遭受了冰雹之災的堯禾村果農鄭石民等30多人同樣對每畝135元的理賠標準“難以接受”，不斷地找縣政府、省信訪(fǎng)辦、省保監局、人保財險白水支公司和省分公司，要求解決賠償金額偏少的問(wèn)題。鄭石民說(shuō)：“保險公司沒(méi)有按照約定的金額給我們賠償，這沒(méi)有道理。因為賠償的問(wèn)題遲遲得不到解決，我們一直向有關(guān)部門(mén)反映這個(gè)問(wèn)題，但一直都沒(méi)有回音�！�
　　談起保險引發(fā)的矛盾，白水縣堯禾鎮堯禾村黨支部書(shū)記李連俊說(shuō)，從2009年5月開(kāi)始，白水縣蘋(píng)果辦、堯禾鎮、保險公司就專(zhuān)門(mén)在鎮上開(kāi)會(huì )，宣傳、動(dòng)員果農參加政策性蘋(píng)果保險，但是，“我們對這項保險知道的也不多，而當時(shí)也沒(méi)有宣傳提綱，只知道絕收后一畝地能賠2000元，但具體怎么賠、什么時(shí)間陪、按多少比例賠、會(huì )不會(huì )簽保險合同，誰(shuí)都不知道�！�
　　記者了解到，導致果農“因保上訪(fǎng)”的主要原因，在于前期宣傳不到位，果農和保險公司之間又沒(méi)有簽訂保險合同，導致雙方對包括保險條件、承保范圍、賠償標準等的認識存在偏差。
　　在保險公司賠付所依據的《陜西省政策性蘋(píng)果保險條款》中，記者看到，對于白水縣2009年5月發(fā)生的、果農因自然災害導致的損失，最高賠償金額應占全部賠償金額的比例是30%，即600元，而保險公司認定的堯禾村的損失額度是25%，在此基礎上再扣除應賠金額10%的免賠費用，每畝果園的賠償金額是135元。
　　然而，許多遭受損失的果農認為，應該依據蘋(píng)果成熟后的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。為此，白水縣蘋(píng)果局副局長(cháng)李世平說(shuō)：“這項保險是蘋(píng)果成本保險，而非商品保險，果農對這項保險的理解還存在偏差�！�

　　賺錢(qián)還是賺社會(huì )效益
　　——“入不敷出”的農業(yè)保險業(yè)務(wù)

　　農業(yè)大縣涇陽(yáng)是陜西省另一政策性農業(yè)保險試點(diǎn)縣，已開(kāi)展了中央財政支持的奶牛和能繁母豬保險，以及陜西省財政支持的設施蔬菜保險。
　　人保財險涇陽(yáng)支公司經(jīng)理助理舒凱宏告訴記者，涇陽(yáng)縣在政策性農業(yè)保險試點(diǎn)方面起步較早，但即使這樣，保費收入還一直虧損。以2008年為例，全縣能繁母豬保險實(shí)收保費約110萬(wàn)元，而賠款卻有150萬(wàn)元�！耙恍┺r民思想上存在的‘參保理應受益’觀(guān)念，與‘讓更多的人參與、拿出錢(qián)支持部分人的保險原則有著(zhù)很大的出入�！�”舒凱宏說(shuō)。
　　由于政策性農業(yè)保險在我國尚屬起步階段，許多農民對這項保險普遍存在認識上的不足，導致保費難收；而承保這項保險的保險公司又因賠付率較高普遍“入不敷出”，制約著(zhù)繼續開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的積極性。
　　人保財險陜西省分公司農業(yè)保險部經(jīng)理郝宗張告訴記者，2007年，人保和另一家保險公司一共在涇陽(yáng)縣承保了13958頭奶牛，但接到報案2137頭，合計向奶農賠付了830.8萬(wàn)元，共虧損了572.86萬(wàn)元，“光這一項人保虧損520.4萬(wàn)元。其中白王鄉奶牛保險保費收入6.79萬(wàn)元，賠付21.84萬(wàn)元，賠付率達到了321.65%。因為虧損數額實(shí)在太大，那家保險公司2008年就沒(méi)再做政策性奶牛保險這項業(yè)務(wù)。目前是人保財險在苦苦支撐�！�
　　另?yè)�記者了解，陜西省級的政策性蘋(píng)果保險業(yè)務(wù)，從2007年到2009年共計承保果園77.58萬(wàn)畝，其中財政補貼保費3103.2萬(wàn)元，果農交費3103.2萬(wàn)元，僅有91萬(wàn)元的結余。郝宗張說(shuō)：“這一點(diǎn)節余，還是在基本上風(fēng)調雨順的年景下取得的。在目前沒(méi)有巨災準備金做后盾的情況下，如何讓保險公司在兼顧經(jīng)濟利益的情況下履行社會(huì )責任，確實(shí)是一個(gè)需要面對的問(wèn)題�！�

　　減損失還是保收益
　　——農業(yè)保險有待“精細化操作”

　　一些基層干部和保險行業(yè)人士認為，目前政策性農業(yè)保險仍然存在“農民不滿(mǎn)意、企業(yè)在虧損、目的難達到”的問(wèn)題。
　　人保財險陜西省分公司農業(yè)保險部經(jīng)理郝宗張說(shuō)：“國外開(kāi)展政策性農業(yè)保險已經(jīng)有五六十年了，尚且存在農民不滿(mǎn)意的地方。我國實(shí)施這項保險不過(guò)才兩三年的時(shí)間，在政策的制定和宣傳上都有很大的提升空間。政府、保險公司、主要媒體應加大宣傳力度，讓農民理解、接受這項保險的目的和意義�！�
　　白水縣蘋(píng)果局副局長(cháng)李世平說(shuō)，當前特別需要通過(guò)宣傳，讓參保農民認識到，保險的原則和理念是“減少損失”而不是“必然受益”。
　　另外，在政策性農業(yè)保險開(kāi)展中存在的立法規定不足，也成為相關(guān)人士反映的主要問(wèn)題。郝宗張說(shuō)：“目前政策性農業(yè)保險的開(kāi)展，給人的感覺(jué)是隨意性很大。在《農業(yè)保險法》還沒(méi)有出臺的情況下，保險公司目前基本上是做一年看一年，為保險公司提供法律支持從而讓我們可以安心地支農惠農，應是下一步工作的重點(diǎn)�！�
　　此外，一些政策性農業(yè)保險的參與者認為，作為一項支農、惠農項目，在目前國家已經(jīng)出臺多項政策的條件下，考慮將過(guò)于分散的風(fēng)險資金加以整合，應是今后另一個(gè)工作重點(diǎn)。陜西省涇陽(yáng)縣畜牧局副局長(cháng)李自強說(shuō)，為了加大對農業(yè)保險的扶持力度，可以將現有的各種風(fēng)險資金加以整合，讓協(xié)會(huì )、專(zhuān)業(yè)合作社、保險公司、國家分別負擔部分保費，以達到“分別投入、真正支農”的目的。
　　陜西省農業(yè)廳近日完成的《陜西農業(yè)發(fā)展比較研究(2009)》分析認為，設計與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應的保險政策和保險產(chǎn)品目前非常必要。應該按照“大災害、廣覆蓋、低保費、政策補”的原則設計產(chǎn)品，例如對果業(yè)可以設計冰雹、凍害險，對養殖可以設計豬藍耳病等病疫險，對設施蔬菜可以設計雪災、風(fēng)險災等�！坝辛诉@些基本保險的護航，就可以一定程度上避免使這些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展出現大的波動(dòng)�！�

    [相關(guān)新聞] 北京一例政策性農業(yè)保險合同糾紛原告敗訴

    北京市順義區人民法院新近審結了北京市一例政策性農業(yè)保險合同糾紛，原告順義區一村委會(huì )起訴被告某保險公司順義支公司，稱(chēng)該村60余戶(hù)村民種植的被保險玉米因暴風(fēng)雨遭受損失，要求被告按照保險合同約定全額賠償。最終法院因原告村委會(huì )證據不足判決駁回了其訴訟請求。

    [延伸閱讀]
    美國：再保險降低風(fēng)險

    美國為確保糧食安全采取的措施涉及多方面，其核心是保障糧食生產(chǎn)者利益，從而保證糧食供應穩定。具體來(lái)說(shuō)，具有代表性的措施有農業(yè)補貼、價(jià)格支持、耕地保護、推動(dòng)農業(yè)保險和儲備糧食等多方面。

    法國：農民自行創(chuàng )建金融服務(wù)工具

    尚達爾是個(gè)農民，同時(shí)也是法國農業(yè)聯(lián)合會(huì )工會(huì )的一名工作者。在今年2月底開(kāi)幕的法國農業(yè)展覽會(huì )上，尚達爾和她的同事們發(fā)出了建立理性農業(yè)的呼吁。在她看來(lái)，保護農民利益是農業(yè)聯(lián)合會(huì )應盡的義務(wù)和職責。

    海外農業(yè)保險的四種模式

    由于農業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟中的基礎地位以及農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程面臨的風(fēng)險具有特殊性，農業(yè)保險大多是在政府補貼下開(kāi)展的，是一種政策性保險。從世界范圍看，開(kāi)展農業(yè)保險主要有4種模式。