改革開(kāi)放三十多年,中國的經(jīng)濟模式從短缺經(jīng)濟發(fā)展到今天這種接近市場(chǎng)經(jīng)濟體制的模式,以前的政策導向往往都是生產(chǎn)者導向,那么未來(lái)中國經(jīng)濟轉型的方向在哪里?張健華認為,擴大內需,增加居民消費是未來(lái)的必然選擇。張健華表示,中國居民消費對拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)所占的比率偏低,不用說(shuō)與發(fā)達國家,就是同那些與我國發(fā)展水平差不多的國家,包括金磚四國相比,比重都明顯偏低,中國未來(lái)經(jīng)濟轉型需要轉向以消費為主,我國的金融體系也要轉向以消費為導向的金融服務(wù)。
近10年來(lái)在中國國民收入分配上,政府部門(mén)、企業(yè)部門(mén)收入均有上升,居民收入卻是下降的。張健華認為,中國經(jīng)濟轉型將會(huì )把更多的資源投入到居民消費當中,而中國擴大內需,更多的也是居民消費領(lǐng)域。因此未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展必須轉型,包括消費模式、經(jīng)濟模式和金融體系都應該進(jìn)行相應的轉變,金融消費市場(chǎng)有廣闊的前景。
隨著(zhù)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展,金融理財產(chǎn)品日益豐富,消費者與金融機構聯(lián)系日趨緊密,金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財產(chǎn)中的地位越來(lái)越重要。如何對金融消費者權益進(jìn)行保護逐漸成為一個(gè)非常重要的問(wèn)題。張健華說(shuō),這場(chǎng)全球性金融危機爆發(fā)除了包括宏觀(guān)經(jīng)濟原因外,從微觀(guān)層面來(lái)說(shuō),金融衍生品的產(chǎn)生,金融的開(kāi)放,監管標準的放松,大量的投資消費,全民儲蓄消費等因素也不可低估,還有很重要的一點(diǎn)是金融消費者權益保護不足。危機過(guò)后,各國政府都充分認識到加強消費者權益保護的重要性。
張健華認為,雖然,隨著(zhù)中國金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,消費者對金融產(chǎn)品的認知和識別風(fēng)險的能力越來(lái)越強,但是消費者的認知能力似乎永遠趕不上產(chǎn)品更新的速度。一些產(chǎn)品超越了消費者實(shí)際的需要,在這種情況下怎么樣把握好度,正確處理好金融產(chǎn)品創(chuàng )新和消費者保護之間的關(guān)系非常重要。
自20世紀90年代以來(lái),金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸,伴隨著(zhù)出現的是,金融消費者與金融機構地位的不平等也日益突出。為此,經(jīng)濟合作與發(fā)展組織在討論加強各成員國金融市場(chǎng)合作的會(huì )議中,專(zhuān)門(mén)將保護消費者權益列為四個(gè)基本目標之一。2010年,美國總統奧巴馬宣布的金融監管改革方案中提出,美國將創(chuàng )建消費者金融保護局,新機構將擔任個(gè)人消費金融產(chǎn)品的主要監管者,保護消費者免遭不公平待遇或欺騙。
但是,對于我國大多數民眾來(lái)說(shuō),“金融消費者”還是一個(gè)較為生疏的名詞。由中國人民銀行建立的個(gè)人征信系統顯示,該系統已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎信息,這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國人口的50%。保護金融消費者的合法權益,就是維護市場(chǎng)秩序、保障金融改革開(kāi)放深化,促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。但在實(shí)踐中,我國金融消費者保護問(wèn)題尚未得到充分重視,遠遠滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展。
