如何申領(lǐng)與使用個(gè)人支票

    凡從事各種職業(yè)，有個(gè)人收入款項，且日常經(jīng)濟往來(lái)較多的居民，均可向辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請。[詳情]
    [編者按] 2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統在全國的推廣建設。對于普通居民而言，個(gè)人支票有望成為繼現金、信用卡之后的第三種常用個(gè)人支付工具。然而半個(gè)月后，前景廣闊的個(gè)人支票業(yè)務(wù)卻在全國各地遭遇“冷落”——銀行推廣不積極，市民使用不習慣，商家憂(yōu)心兌現問(wèn)題興趣不濃。歸根結底，“信用”成為個(gè)人支票推廣的最大瓶頸。
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個(gè)人支票京城遭冷遇

    支票在全國實(shí)現通用后，央行希望居民能用支票繳納水、電、煤氣、電話(huà)費等，以解決銀行的排隊問(wèn)題。但記者從多家銀行了解到，個(gè)人支票全國通用半個(gè)月以來(lái)，不要說(shuō)使用，就連到銀行辦理個(gè)人支票的人也寥寥無(wú)幾。1元錢(qián)的手續費意味著(zhù)個(gè)人支票給銀行帶來(lái)的收入并不高。并且，個(gè)人支票在使用的時(shí)候也有一些不方便，如支票不能彎折，否則銀行有理由拒付。最不方便還在于支票是非即時(shí)交易工具。[詳情]

背  景

　　早在1986年，我國就開(kāi)始試行個(gè)人支票，以廣州、上海、深圳等七個(gè)城市為試點(diǎn)，但由于需求原因，停頓了一段時(shí)間。20世紀90年代以后，一些城市相續推行，但總的來(lái)說(shuō)使用量非常小。所謂個(gè)人支票，實(shí)際上就是“個(gè)人簽發(fā)使用的支票”，它有著(zhù)顯著(zhù)的特點(diǎn)，如即簽即付，不受商戶(hù)硬件條件限制；可以用于支付現金，用于轉賬，也可背書(shū)轉讓給第三人；個(gè)人支票結算賬戶(hù)存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
　　使用便捷的個(gè)人支票
    個(gè)人支票是一種國際通行的支付手段，具有方便資金結算，減少現金流量，提高金融服務(wù)水平的作用。個(gè)人支票分為現金支票和轉賬支票，付款期為自出票日起10日內，到期日遇假期順延。支票可以?huà)焓е垢�，可以背�?shū)轉讓?zhuān)m用于個(gè)人的同城結算業(yè)務(wù)。[詳情]

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  ◇ 對于出境旅游、出境留學(xué)、移民的人群來(lái)講，一種旅行支票使用起來(lái)十分便利。
 ◇ 攜帶旅行支票比現金更安全，持票人遺失或被盜旅行支票時(shí)可在全天任何時(shí)刻使用免費電話(huà)及時(shí)掛失，一經(jīng)確認，即可得到補償。
 ◇ 從理論上講，個(gè)人支票和信用卡相比更加便捷。有個(gè)人支票的消費者只需填上支票即可完成消費，避免了刷卡等環(huán)節。

個(gè)人支票 VS 銀行卡

 

個(gè)人支票

銀行卡

大額支付和使用安全

     相對更安全、更方便于大額資金的流動(dòng)。     具有網(wǎng)上劃撥、更節省時(shí)間的優(yōu)勢，但儲存的信息在消費時(shí)可能會(huì )被別人盜取，且消費額度有一定的限制。

交易成本

     只收工本費，沒(méi)有手續費，商家也不用承擔這部分費用。     商家要負擔一部分費用，持卡者本人跨行使用時(shí)還要承擔這一塊額外的費用。

硬件條件約束

     不受硬件條件的限制。     存在消磁或者自動(dòng)取款機不工作的顧慮。
　　央行：鼓勵使用

央行鼓勵社會(huì )公眾使用個(gè)人支票

    中國人民銀行已于6月25日建成全國支票影像交換系統，實(shí)現了支票在全國范圍的互通使用。今后企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一家銀行的支票，均可在境內所有地區辦理支付。
　　央行有關(guān)負責人7月8日表示，目前系統運行穩定，全國支票使用量逐步增加。央行將改善支票受理環(huán)境，提高社會(huì )公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會(huì )公眾特別是個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話(huà)、學(xué)費等費用。
    同時(shí)央行將逐步簡(jiǎn)化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續，盡快重新調整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，將包括支票業(yè)務(wù)在內的基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)的收費標準確定在合理水平，通過(guò)發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展。[詳情]

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 我國支票使用的現狀如何？
      我國支票使用特點(diǎn)：一是總體簽發(fā)量和金額較大。二是使用主體以企事業(yè)單位居多。三是用途較集中。[詳情]

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 為什么要建設支票影像交換系統實(shí)現支票全國通用？
  　　隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟快速發(fā)展和地區間經(jīng)貿往來(lái)日益密切，支票呈現突破地域限制和實(shí)現全國通用的態(tài)勢。[詳情]

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 支票影像交換系統的業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？
  　　支票影像交換系統支持支票全國通用，改變了傳統的實(shí)物票據交換模式，其業(yè)務(wù)處理流程包括三個(gè)階段。[詳情]

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 出票人簽發(fā)支票應具備什么條件？
      出票人簽發(fā)支票應具備以下條件：一是開(kāi)立結算賬戶(hù)。二是預留銀行簽章。三是具備可靠資信。[詳情]

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 支票全國通用后，簽發(fā)和受理支票應注意哪些事項？
  　　應將各事項記載齊全，并特別注意：查看銀行機構代碼。確認支票簽發(fā)金額。保證賬戶(hù)余額足夠支付所簽發(fā)的金額。[詳情]

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 人民銀行將采取哪些措施加強支票受理市場(chǎng)建設？
  　　支票是重要的信用支付工具。樹(shù)立社會(huì )公眾簽發(fā)和受理支票的信心，必須完善社會(huì )信用體系，培育和發(fā)展支票受理市場(chǎng)。[詳情]

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 傳統的支票業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？
      傳統的支票業(yè)務(wù)處理流程分為三個(gè)階段：一是出票流通階段。二是實(shí)物票據交換階段。三是資金清算階段。[詳情]

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 什么是支票影像交換系統？其功能和結構是怎樣的？
  　　支票影像交換系統是基于影像技術(shù)將實(shí)物支票截留轉換為支票影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶(hù)銀行提示付款的支票清算系統。[詳情]

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 支票影像交換系統與傳統支票業(yè)務(wù)流程相比有哪些變化？
  　　通過(guò)影像交換系統處理，支票在交易主體間的流通轉讓環(huán)節未發(fā)生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節發(fā)生變化。[詳情]

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 使用支票有何好處？
      使用支票的便利性主要體現在以下方面：一是用途廣泛。二是攜帶方便。三是結算便捷。[詳情]

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 異地使用支票時(shí)，資金到賬需要多長(cháng)時(shí)間？
  　　一般來(lái)說(shuō)，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節較多，款項到賬時(shí)間較同一城市范圍內的支票可能稍長(cháng)。[詳情]

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 人民銀行將采取哪些措施引導個(gè)人使用支票？
  　　為提高個(gè)人支付結算服務(wù)效率和水平，豐富個(gè)人支付結算手段，中國人民銀行將積極引導個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展。[詳情]
　　推廣：各地遇冷
    廣州：個(gè)人支票日用量?jì)H百張
    統計數據表明，廣州一天的個(gè)人支票使用量?jì)H一百張左右，并且個(gè)人支票一大半的業(yè)務(wù)量是由外籍客戶(hù)創(chuàng )造的。個(gè)人支票遭冷遇，主要是信用體系的缺乏。[詳情]
    上海：多數商家尚不接受
　　央行建成的全國支票影像交換系統，已在滬上各家銀行啟動(dòng)，并運行穩定。不過(guò)，滬上銀行業(yè)內人士指出，由于個(gè)人支票使用還處于起步階段，多數商家還不支持支票支付。[詳情]
    江蘇：個(gè)人支票業(yè)務(wù)遇冷
    自6月25日，江蘇省各大銀行與央行同步推出支票全國通用業(yè)務(wù)已有半個(gè)月的時(shí)間，可市民們對這一新鮮事物普遍“不熱乎”。作為經(jīng)濟強省，市民對個(gè)人支票的漠然，不能不說(shuō)是個(gè)尷尬。[詳情]
    重慶：個(gè)人支票可通用卻無(wú)人辦理
　　今年6月26日開(kāi)始，個(gè)人支票開(kāi)始全國通用，但記者從重慶市多家銀行了解到，個(gè)人支票全國通用半個(gè)月以來(lái)，不要說(shuō)使用，就連到銀行辦理個(gè)人支票的人也寥寥無(wú)幾。[詳情]
    京城：個(gè)人支票開(kāi)戶(hù)數接近于零
　　近日，央行建設的全國支票影像交換系統在全國上線(xiàn)運行。這為百姓持個(gè)人支票全國消費提供了方便與可能。但與政府積極推動(dòng)的熱情形成鮮明對比的是，個(gè)人支票在市場(chǎng)上所受到的冷遇。[詳情]
    大連：處于增長(cháng)趨勢 支票全國通用慢熱
　　記者從大連多家銀行了解到，目前，大連人辦支票業(yè)務(wù)的不多，但處于增長(cháng)趨勢；支票全國通用的業(yè)務(wù)最近辦的不多，有的銀行一筆還沒(méi)辦。[詳情]
    南京：個(gè)人支票暫無(wú)銀行開(kāi)辦
    近日央行表示要在全國范圍內推廣使用個(gè)人支票，然而記者9日從南京部分銀行了解到，由于市場(chǎng)需求及r信用風(fēng)險等問(wèn)題，目前南京暫無(wú)一家銀行推出該項業(yè)務(wù)。[詳情]
    珠海：個(gè)人支票業(yè)務(wù)在推
    目前珠海各銀行的支票業(yè)務(wù)主要針對企事業(yè)單位，國內銀行的支票，基本可全國互通使用，而外資銀行的支票，除個(gè)別未加入全國支票影像系統外，大部分都可以全國互通使用。[詳情]
    昆明：安全性便利性難合市民習慣
　　記者走訪(fǎng)人行昆明中心支行以及在滇幾家銀行后發(fā)現，與現金和銀行卡相比，作為第三大結算方式的個(gè)人支票，短期內幾乎不可能成為市民的主要支付方式。[詳情]
    揚州：尚無(wú)銀行開(kāi)辦 各方反應冷淡
　　記者從人民銀行揚州中心支行獲悉，支票影像交換系統在我市各大銀行都已安裝到位，個(gè)人支票在技術(shù)層面上已經(jīng)沒(méi)有任何障礙，但由于各種原因，揚州市目前還沒(méi)有銀行開(kāi)辦過(guò)個(gè)人支票業(yè)務(wù)。[詳情]
    蘭州：個(gè)人支票尚未瀟灑登場(chǎng)
　　記者在蘭州市幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)體驗的情況可并不樂(lè )觀(guān)。目前，蘭州的各大銀行還未開(kāi)辦該項業(yè)務(wù)，各家銀行均表示未接到總行相關(guān)通知，招行個(gè)人金融部負責人表示，該行將力爭在今年內推出。[詳情]
    武漢：50萬(wàn)開(kāi)戶(hù)門(mén)檻擋住普通百姓
　　央行日前宣布，全國支票影像交換系統建成，支票告別了同城支付時(shí)代。記者采訪(fǎng)了武漢市多家商業(yè)銀行發(fā)現，由于個(gè)人使用支票有50萬(wàn)存款的門(mén)檻，普通市民尚難使用。[詳情]
　　信用：最大的瓶頸     國外經(jīng)驗

不解決信用瓶頸
短期內難以普及

　　 針對個(gè)人支票全國通用，銀行人士表示，信用體系的缺乏難以讓商家相信個(gè)人支票的真實(shí)性，而銀行也因個(gè)人信用的無(wú)法考量設置了高門(mén)檻，讓普通市民難以申請到個(gè)人支票。因此，個(gè)人支票仍很難在短時(shí)間內“飛入尋常百姓家”。[詳情]
    誠信鑒定難個(gè)人支票沒(méi)多少人敢接
    我國大力推廣個(gè)人支票已有七八年，個(gè)人支票市場(chǎng)卻依然冷清。記者為此專(zhuān)門(mén)走訪(fǎng)了中國銀行浙江分行的張主管，他從事相關(guān)業(yè)務(wù)多年。根據在實(shí)際操作中遇到的種種問(wèn)題，他認為國內缺少個(gè)人信用體系是個(gè)人支票推廣的瓶頸，誠信的缺失造成商家及銀行的風(fēng)險和成本上升，加大了推廣個(gè)人支票的難度。[詳情]

最大風(fēng)險是“空頭支票”

　　國外個(gè)人支票為何盛行個(gè)人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無(wú)阻的主要原因。為防范空頭支票，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
    美國人一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶(hù)：支票賬戶(hù)、理財賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)。理財賬戶(hù)類(lèi)似于國內的儲蓄賬戶(hù)，主要進(jìn)行活定期儲蓄；支票賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)在用于結算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據客戶(hù)借貸、還貸的情況，判定客戶(hù)的信用程度，決定今后的透支額度。
　　在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費、學(xué)校各項零星雜費，大到支付購買(mǎi)某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶(hù)顧客制定支票簿時(shí)，會(huì )做很多工作。比如在支票的票面上為客戶(hù)印制好賬戶(hù)持有人的姓名、賬戶(hù)號碼、開(kāi)戶(hù)銀行的分行號以及每張支票的號碼。當顧客使用個(gè)人支票時(shí)，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
　　在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當場(chǎng)結清的交易，大都可以用支票來(lái)解決，包括電話(huà)費、水電費、上網(wǎng)費、交通罰款以及各項政府收費。新加坡政府規定，如果有誰(shuí)簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠不能做法定代表人和老板。[詳情]

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