????隨著(zhù)我國人口老齡化進(jìn)程加快，如何解決高齡、失能、失智老人的護理難題，已成為我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的突出問(wèn)題。探索建立長(cháng)期護理保險（下稱(chēng)“長(cháng)護險”）制度，有助于解決失能人員長(cháng)期護理保障需求，是應對我國人口老齡化的重大決策部署。

????記者近日在北京、上海、四川成都、吉林等多地調研發(fā)現，長(cháng)護險體系由政府主導，社會(huì )及市場(chǎng)力量參與共建，為改善失能人員生活質(zhì)量發(fā)揮了重大作用。同時(shí)也要清醒認識到，我國長(cháng)護險尚處于發(fā)展的初期階段，在評估標準、人才隊伍等方面仍存不足，需進(jìn)一步加強頂層設計和服務(wù)供給。

????改善失能人群生活質(zhì)量

????北京市石景山區趙山社區69歲的孫學(xué)華，幾年前因車(chē)禍導致腰椎受損和雙下肢功能障礙，只能臥床靠家人照顧。2019年，家人幫她在長(cháng)護險經(jīng)辦機構泰康養老遞交了申請資料，評估通過(guò)后與服務(wù)機構簽署了上門(mén)服務(wù)協(xié)議，今年1月1日起享受長(cháng)護險待遇。目前，孫學(xué)華可享受每月12個(gè)小時(shí)的機構上門(mén)護理服務(wù)。

????82歲的徐柏年住在上海市黃浦區瑞金二路街道瑞福長(cháng)者照護之家，前兩年申請了長(cháng)護險被評定為二級后，住在養老機構可以得到相關(guān)照護服務(wù)。他所在的長(cháng)者照護之家的定位主要是提供短期入住養老服務(wù)，每次協(xié)議服務(wù)時(shí)間最長(cháng)為3個(gè)月；3個(gè)月后，他可以選擇居家養老或者入住這家養老機構的吳江分部。

????家住四川省成都市新都區醫學(xué)院小區的莊利彬，今年56歲，三年前的一次意外讓他左側偏癱，失去了自理能力。2020年8月，經(jīng)評定，莊利彬可以享受長(cháng)期照護保險待遇。他在享受居家基礎照護服務(wù)的同時(shí)，還可以享受專(zhuān)業(yè)機構提供的上門(mén)服務(wù)。

????類(lèi)似的案例還有很多。自2016年6月第一批長(cháng)護險制度試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，全國共49個(gè)城市（區）進(jìn)行長(cháng)護險試點(diǎn)，多地采用“政府主導、商保經(jīng)辦”的模式，引入第三方機構參與，切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟負擔和事務(wù)負擔，改善了失能人員生活質(zhì)量。

????根據國家醫保局、財政部2020年9月發(fā)布的《關(guān)于擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，試點(diǎn)階段從職工基本醫療保險參保人群起步，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護理保障需求，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人、重度殘疾人。有條件的地方可隨試點(diǎn)探索深入，綜合考慮經(jīng)濟發(fā)展水平、資金籌集能力和保障需要等因素，逐步擴大參保對象范圍，調整保障范圍。

????從具體模式來(lái)看，各試點(diǎn)的籌資方式、參保人群、支付水平等有所不同。

????比如，在上海試點(diǎn)中，60周歲及以上的職保退休人員或居保人員經(jīng)評估后，可按照不同等級由定點(diǎn)護理服務(wù)機構為其提供相應的護理服務(wù)，并按規定報銷(xiāo)護理費用。上海提供三類(lèi)護理服務(wù)，包括社區居家照護、住院醫療護理和養老機構照護。其中，社區居家照護和養老機構照護的42項服務(wù)內容，涵蓋了基本生活照料和常用臨床護理服務(wù)。參保人員在評估有效期內發(fā)生的社區居家照護的服務(wù)費用，由長(cháng)護險基金支付90%，個(gè)人自負10%。對參保人員在評估有效期內發(fā)生的符合規定的養老機構照護的服務(wù)費用，長(cháng)護險基金的支付水平為85%。

????與其他地方稱(chēng)“長(cháng)期護理保險”不同，成都稱(chēng)“長(cháng)期照護保險”，先后將城鎮職工、成年城鄉居民基本醫療保險參保人員納入保障范圍。城鎮職工長(cháng)期照護保險通過(guò)調整基本醫療保險統籌基金和個(gè)人賬戶(hù)結構籌資，不增加企業(yè)和個(gè)人負擔，并均衡了個(gè)人、社會(huì )和政府責任，實(shí)現了籌資合理分擔。城鄉居民參加長(cháng)期照護保險，通過(guò)個(gè)人繳費和財政補助實(shí)現。2021年個(gè)人繳費標準為每人每年25元，在參加城鄉居民基本醫療保險時(shí)，一并繳納。

????北京市石景山區長(cháng)護險籌資標準為每人每年180元，除學(xué)生和兒童外，石景山區參加本市基本醫保的城鎮職工和城鄉居民，個(gè)人承擔每年90元的費用參保。參保人若發(fā)生失能，根據服務(wù)方式不同，將采取不同的比例進(jìn)行費用支付或上門(mén)服務(wù)，總體上，長(cháng)護險每月支付約3000元的護理服務(wù)，基金支付水平總體控制在70%左右。在石景山，長(cháng)護險對接了40余家簽約護理服務(wù)機構，服務(wù)覆蓋清潔照料、飲食照料、康復護理等32項，服務(wù)方式分為機構護理、機構上門(mén)護理和居家護理。

????保險公司發(fā)揮風(fēng)險管理和服務(wù)優(yōu)勢

????長(cháng)護險從試點(diǎn)之初，便鼓勵商業(yè)保險機構等社會(huì )力量參與經(jīng)辦服務(wù)。記者從業(yè)內了解到，在長(cháng)護險的經(jīng)辦過(guò)程中，商業(yè)保險公司具體負責業(yè)務(wù)受理、失能評定流程組織、定點(diǎn)護理服務(wù)機構管理、待遇結算支付、評定費用結算支付等經(jīng)辦環(huán)節中的一項或多項工作。政府相關(guān)部門(mén)將部分重復繁雜的工作移交保險公司，保留制定規則和監督管理職能，政府的行政管理效能得以提升。

????“長(cháng)護險制度的具體運營(yíng)有賴(lài)于商業(yè)保險公司的積極參與和支持?！背啥际嗅t療保障局生育和長(cháng)期照護保險處相關(guān)負責人對記者表示，要發(fā)揮商業(yè)保險公司的精算專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，綜合籌資比例、人口預測、市域疾病譜變化等因素，為長(cháng)護基金籌資提供精算專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持。

????吉林省醫療保障局相關(guān)負責人表示，鼓勵商業(yè)保險公司開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的保險產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展與長(cháng)期護理保險相銜接的商業(yè)護理保險，滿(mǎn)足多樣化、多層次的長(cháng)期護理保障需求。

????“長(cháng)期護理保險未來(lái)的發(fā)展空間不僅局限在險種本身?！碧┛叼B老相關(guān)負責人認為，這項制度一頭連接著(zhù)基金，一頭連接著(zhù)服務(wù)，解決的是照護資金缺失和照護服務(wù)供給不足兩個(gè)問(wèn)題，帶動(dòng)的是社會(huì )保障體系和整個(gè)照護產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要有實(shí)力、有擔當的商業(yè)保險機構精耕細作，持續在科技和人才上穩定投入。

????“社會(huì )保障制度就是要計長(cháng)遠、謀深遠，千萬(wàn)不能為了簡(jiǎn)單的保費規模，大家就一擁而上，”該負責人表示，要真正發(fā)揮商業(yè)保險機構的精算優(yōu)勢、風(fēng)險管理優(yōu)勢、服務(wù)和系統優(yōu)勢，與政府一道，為構建完善的社會(huì )保障體系而不斷努力。

????對于保險公司如何進(jìn)一步提升長(cháng)護險經(jīng)辦服務(wù)水平，有業(yè)內人士建議保險公司將物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備、區塊鏈技術(shù)等引入長(cháng)期護理保險信息系統，同時(shí)發(fā)揮精算優(yōu)勢，通過(guò)大數據風(fēng)險分析模型，開(kāi)展失能風(fēng)險預測及科學(xué)精細化管理。此外，研發(fā)商業(yè)長(cháng)護險產(chǎn)品，針對老年群體的多樣化需求和失能風(fēng)險，提供補充性的長(cháng)期護理保障解決方案，為完善中國特色的多層次醫療保障體系建設提供支持。

????市場(chǎng)供給和制度建設仍需發(fā)力

????長(cháng)護險在我國尚屬新生事物，缺乏成熟經(jīng)驗，無(wú)論是政策體系、籌資機制，還是管理模式等，仍處于探索期和實(shí)踐期，需要在試點(diǎn)過(guò)程中不斷總結和完善。記者調研發(fā)現，從試點(diǎn)情況看，目前主要存在的問(wèn)題集中在兩大方面：市場(chǎng)供給和制度建設。

????從市場(chǎng)供給角度來(lái)看，護理服務(wù)供給不足，難以跟上長(cháng)護險的發(fā)展要求。

????一位保險公司人士告訴記者，當前護理機構、護理人員供給不足，機構和人員專(zhuān)業(yè)能力不強；居家護理模式處于起步階段，護理機構參與熱情不高；護理服務(wù)的價(jià)格協(xié)商和管理機制尚不健全，出現了護理機構快速漲價(jià)等問(wèn)題。

????“照護服務(wù)產(chǎn)業(yè)有待規范?！背啥际嗅t保局生育和長(cháng)期照護保險處相關(guān)負責人表示，照護服務(wù)機構分屬民政、衛健等多個(gè)部門(mén)，各方利益訴求不一，管理標準差異較大，財政資金重復投入；加之照護服務(wù)人員準入門(mén)檻低，專(zhuān)業(yè)素養不足，照護服務(wù)這一新業(yè)態(tài)有待于進(jìn)一步建立管理規范和準入退出機制，促進(jìn)其良性有序發(fā)展。

????該負責人認為，完善長(cháng)護險制度的護理服務(wù)體系，要向三個(gè)方向發(fā)力：一是保障服務(wù)綜合化。當前，群眾保險需求呈現綜合性、整合化的特征。長(cháng)護險制度不能僅僅停留于提供事后的財務(wù)補償，還要提供覆蓋事前、事中和事后的綜合性健康管理服務(wù)，形成“預防+補償+康復”三位一體的綜合服務(wù)保障方案。二是服務(wù)資源一體化。要針對群眾護理服務(wù)需求綜合化的發(fā)展趨向，有效整合多方資源，借助專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，形成護理服務(wù)資源一體化的發(fā)展格局。三是護理服務(wù)層次化。要針對不同失能等級，建立多層次護理服務(wù)體系和護理質(zhì)量評價(jià)體系，增強服務(wù)針對性，提高護理資源使用效率。

????對外經(jīng)貿大學(xué)國家對外開(kāi)放研究院研究員孫潔建議，加大長(cháng)期護理人才隊伍建設。大力培養照護專(zhuān)業(yè)人才，在高等教育和職業(yè)教育中增設康復護理類(lèi)專(zhuān)業(yè)，給予優(yōu)惠政策吸引更多年輕人投身養老護理行業(yè)；加快康復大學(xué)等專(zhuān)業(yè)院校建設，加大長(cháng)期護理理論研究和成果轉化；提高居家護理人員的薪資水平，讓有志于長(cháng)期護理的人才扎根社區、扎根農村。

????制度建設方面，上述保險公司人士告訴記者，一是籌資機制尚不健全，多元化的籌資渠道未完全建立，主要依賴(lài)基本醫保統籌基金，特別是個(gè)人繳費責任體現不充分；二是多數地區在試點(diǎn)階段尚未顧及如何保障異地安置人員享受待遇；三是定點(diǎn)護理機構和人員等相關(guān)管理制度、失能等級評定標準和服務(wù)規范等相關(guān)標準不統一。

????其中，相關(guān)標準體系尚未統一，是記者在調研過(guò)程中了解到的一個(gè)突出問(wèn)題。

????太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周艷芳表示，全國使用的長(cháng)護險失能評估標準不少于10個(gè)，其中使用最多的是巴氏量表，其他都是各地為當地定制的評估標準。巴氏量表僅采集個(gè)人的日常生活活動(dòng)能力，但是各地自定量表還會(huì )增加工具性日常生活活動(dòng)能力、認知能力、精神狀態(tài)、疾病情況等，為多維度的信息評估，整體上更相對全面和客觀(guān)。

????成都市醫保局生育和長(cháng)期照護保險處相關(guān)負責人表示，全國統一的失能評定標準體系、照護服務(wù)標準體系缺失，為制度全面推廣帶來(lái)較大挑戰，有必要從國家層面完善經(jīng)辦服務(wù)標準體系。

????孫潔建議，整合醫保、民政和殘聯(lián)等部門(mén)的相關(guān)標準，建立全國統一的失能等級認定、護理等級評定、服務(wù)質(zhì)量評價(jià)、支付標準和方式、待遇申請享受辦法等標準體系。

????值得關(guān)注的是，多位業(yè)內人士呼吁通過(guò)立法推動(dòng)長(cháng)護險發(fā)展。

????“目前，我國長(cháng)期護理保險制度作為一項新興的社會(huì )保障制度，尚未有明確的法律法規支持，原有的《社會(huì )保險法》也沒(méi)有涵蓋長(cháng)期護理保險?！币晃槐ｋU公司人士對記者表示，建議借鑒其他國家經(jīng)驗，推動(dòng)修訂《社會(huì )保險法》，增加長(cháng)護險的有關(guān)內容，以此作為構建我國長(cháng)護險制度的基本法律依據。

????周艷芳認為，試點(diǎn)中已經(jīng)呈現的籌資模式、標準規范、社會(huì )公平性等問(wèn)題，需要從立法層面來(lái)明確方向。此外，長(cháng)護險立法條件也基本具備，建議加快立法，將籌資方式、運作模式以及相關(guān)的標準建立等制度化，為長(cháng)護險的制度可持續發(fā)展提供法律依據。

????