為進(jìn)一步維護廣大消費者合法權益，倡導健康保險消費觀(guān)，北京銀保監局近日發(fā)布提示稱(chēng)，選購人身保險宜五步走：

　　第一步，了解保險產(chǎn)品的主要功能。人身保險產(chǎn)品按照保障責任來(lái)看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務(wù)于人們因意外事故而導致身故、傷殘或其他意外的醫療保障；健康保險服務(wù)于看病就醫等健康保障；人壽保險服務(wù)于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿(mǎn)給付保險金；年金保險服務(wù)于養老保障和子女教育規劃等保障。不同的人身保險產(chǎn)品，側重不同的風(fēng)險保障。盡管部分分紅、投連、萬(wàn)能等壽險產(chǎn)品具有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，收益水平與保險公司經(jīng)營(yíng)狀況和投資能力相關(guān)，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

　　第二步，客觀(guān)分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。人生不同階段，面對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。通常來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)偏重家庭經(jīng)濟責任，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟支持；中年時(shí)偏重子女教育儲備和養老儲備，同時(shí)對健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)偏重養老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時(shí)，首先考慮保障，再根據經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

　　第三步，根據需求匹配合適產(chǎn)品。通常來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟責任和緊急預備金可以通過(guò)購買(mǎi)保障型產(chǎn)品來(lái)轉移突發(fā)風(fēng)險帶來(lái)的經(jīng)濟損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等；子女教育和養老規劃可以通過(guò)購買(mǎi)人壽保險或年金保險進(jìn)行儲蓄準備。投資連結保險產(chǎn)品適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險承受能力的投資人，重保障、風(fēng)險承受力弱的人群不宜購買(mǎi)。

　　第四步，選擇與經(jīng)濟實(shí)力相當的保費開(kāi)支。消費者要充分考慮風(fēng)險對自身和家庭的影響程度來(lái)設定保額。此外，一年期以上人身保險產(chǎn)品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應根據收入穩定性和可分配性來(lái)確定適合的繳費方式?？偟膩?lái)說(shuō)，保險費的支出應與自身的經(jīng)濟條件相適應，一般不超過(guò)年收入的15%為宜。

　　第五步，仔細閱讀保險條款確認權利義務(wù)。購買(mǎi)保險時(shí)，消費者要仔細閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。對于不清楚的條款應要求保險銷(xiāo)售從業(yè)人員履行說(shuō)明義務(wù)，確保心中有數。同時(shí)，如果保險公司就被保險人有關(guān)情況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，投保人應當如實(shí)告知，避免因未告知或告知不準確而影響保險合同效力，做到明明白白買(mǎi)保險。