中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )日前發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)（2022）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《藍皮書(shū)》）顯示，我國銀行卡新增發(fā)卡量逐年放緩，但交易規模顯著(zhù)回升，整體風(fēng)險趨于緩和。值得注意的是，在卡量增速放緩的同時(shí)，各家銀行紛紛發(fā)力，依托金融科技，多角度挖掘細分客群消費需求，為精細化經(jīng)營(yíng)提供指導方向，提升數字化運營(yíng)效能，改善客戶(hù)體驗。

　　存量市場(chǎng)挖掘成重中之重

　　《藍皮書(shū)》顯示，近年來(lái)我國銀行卡新增發(fā)卡數量增速放緩。截至2021年末，我國銀行卡（包括信用卡和儲蓄卡）累計發(fā)卡量92.5億張，當年新增發(fā)卡量2.7億張，同比增長(cháng)3.0%，增速逐年放緩。

　　業(yè)內人士認為，數據表明，目前銀行信用卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入“存量”時(shí)代。信用卡資深專(zhuān)家董崢表示，目前的新增發(fā)卡速度放緩是一種行業(yè)相對飽和的現象，表明行業(yè)已逐漸轉變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)?！安贿^(guò)，信用卡的實(shí)質(zhì)是個(gè)人消費信貸，對這種信貸的需求始終存在，只是目前的產(chǎn)品定制化程度存在不足，未來(lái)進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求的空間仍存?！?/p>

　　博通咨詢(xún)公司金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，從趨勢來(lái)看，銀行信用卡市場(chǎng)處在從規模增長(cháng)到向存量用戶(hù)挖潛轉型，激活存量用戶(hù)更加重要，數字化服務(wù)和精細化運營(yíng)將更被重視，產(chǎn)業(yè)合規重要性也進(jìn)一步提升。

　　《藍皮書(shū)》顯示，各商業(yè)銀行在相關(guān)政策法規引導下，積極加強運營(yíng)能力，聚焦創(chuàng )新發(fā)展和個(gè)性化服務(wù)等領(lǐng)域，發(fā)揮自身差異化優(yōu)勢，深入挖掘存量市場(chǎng)潛力，銀行卡產(chǎn)業(yè)邁入新的發(fā)展階段。

　　定制化、個(gè)性化經(jīng)營(yíng)成方向

　　《藍皮書(shū)》顯示，隨著(zhù)“90后”“Z世代”成為消費主力，銀行卡產(chǎn)業(yè)積極回應年輕客群對銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)體驗、品牌文化調性的期待，產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)一步深入洞察客戶(hù)需求、客戶(hù)偏好，打磨差異化的產(chǎn)品及服務(wù)流程。

　　萬(wàn)事達卡近日發(fā)布《銀行業(yè)個(gè)性化用戶(hù)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)題思想領(lǐng)導力研究》報告指出，多重因素推動(dòng)銀行對個(gè)性化用戶(hù)經(jīng)營(yíng)日益重視。51%的銀行受訪(fǎng)者表示已在A(yíng)pp、小程序等移動(dòng)端私領(lǐng)域流量觸點(diǎn)完全實(shí)現個(gè)性化用戶(hù)經(jīng)營(yíng)；62%的銀行受訪(fǎng)者表示，未來(lái)一至兩年內將進(jìn)一步豐富個(gè)性化經(jīng)營(yíng)的實(shí)現渠道，擴大實(shí)現場(chǎng)景。

　　2022年上半年，交通銀行創(chuàng )新推出國韻主題信用卡等卡產(chǎn)品，吸引年輕優(yōu)質(zhì)客群；平安銀行針對年輕客群，創(chuàng )新升級“平安悅享”白金信用卡，基于“卡權分離”模式打造特色權益平臺，讓用戶(hù)自由進(jìn)行權益搭配；郵儲銀行加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，上線(xiàn)首款定制類(lèi)產(chǎn)品 “我的卡”，提供卡面卡號自選服務(wù)，持續豐富客戶(hù)權益品類(lèi)。

　　面對目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的競爭，董崢表示，未來(lái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢是銀行要改變思維，從過(guò)去標準化的產(chǎn)品轉向個(gè)性化產(chǎn)品，針對細分市場(chǎng)的客戶(hù)實(shí)際需求，將優(yōu)惠集中化，推出更加切合用戶(hù)需要，特別是年輕人的需求的信用卡產(chǎn)品。銀行需要加強用戶(hù)思維?！袄习傩招枰裁淳吞峁┦裁?。包括智能化的轉型，也需要建立在大量細分領(lǐng)域的產(chǎn)品之上，對用戶(hù)進(jìn)行精準性的營(yíng)銷(xiāo)和推薦?！?/p>

　　數字化提速夯實(shí)底層能力

　　在創(chuàng )新發(fā)展方面，《藍皮書(shū)》指出，銀行卡產(chǎn)業(yè)持續深化人工智能、大數據、云計算等技術(shù)應用，聚焦數字化基礎設施建設，持續夯實(shí)底層能力。

　　從近期發(fā)布的銀行半年報可以看到，各家商業(yè)銀行依托數字化轉型，有效加強運營(yíng)智能化、高效化。如，平安銀行依托信用卡A+新核心系統能力建設，快速更迭產(chǎn)品研發(fā)，推出“額度融合”“實(shí)時(shí)復額”等多個(gè)創(chuàng )新產(chǎn)品。

　　智能客服是銀行信用卡業(yè)務(wù)數字化轉型的一個(gè)重要方面。郵政儲蓄銀行以數字化轉型為抓手，升級迭代智能客戶(hù)服務(wù)，積極拓展智能化服務(wù)場(chǎng)景，智能客服占比提升至79%以上，智能識別準確率達到94.77%，信用卡進(jìn)件電子化率達到99%。招商銀行致力于提升智能化服務(wù)水平，從“客戶(hù)找服務(wù)”升級為“服務(wù)找客戶(hù)”，以金融科技為驅動(dòng)，在客戶(hù)需求出現時(shí)主動(dòng)喚起，全面提升服務(wù)交互效率、體驗與價(jià)值。

　　“客服是營(yíng)銷(xiāo)工具的一類(lèi)，除此之外，多家銀行也在發(fā)力客戶(hù)和銷(xiāo)售渠道數字化整合、大數據智能化挖掘和分析等等，這背后都是全面的數字化轉型?！蓖跖畈┍硎?。

　　數字化浪潮下，對客戶(hù)的數據進(jìn)行挖掘和分析與個(gè)人信息保護之間要保持平衡?！白袷貍€(gè)人信息保護法相關(guān)規定是基礎，同時(shí)也要注意遵循最少非必要等原則，涉及每次單獨應用個(gè)人信息時(shí)需要遵守用戶(hù)明確授權原則?！蓖跖畈┱f(shuō)。

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