中國人民銀行數字貨幣研究所副所長(cháng)狄剛介紹數字人民幣智能合約相關(guān)內容。新華社記者 李鑫 攝

　　近年來(lái)，利用優(yōu)惠吸引消費者辦卡充值的預付式消費越來(lái)越火，但也滋生了一些預付卡市場(chǎng)亂象，損害消費者權益。為此，相關(guān)部門(mén)和地方政府不斷出臺各項舉措，加強預付卡領(lǐng)域的監管力度。近日，數字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正式對外發(fā)布，試圖探索一條預付式消費資金管理新路徑。

　　什么是數字人民幣智能合約？簡(jiǎn)單來(lái)講，就是用計算機程序寫(xiě)一份合同，按照約定條件自動(dòng)完成數字人民幣支付履行合約義務(wù)。

　　例如，家長(cháng)給孩子報了培訓班，并把課時(shí)費存管在數字人民幣錢(qián)包里，以后孩子每上一次課，加載在數字人民幣錢(qián)包上的智能合約就自動(dòng)給培訓機構付一次錢(qián)。這樣一來(lái)，家長(cháng)就不用擔心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

　　北京市朝陽(yáng)區厚海培訓學(xué)校是首批參與數字人民幣智能合約預付式消費服務(wù)項目的商戶(hù)。該校校辦主任黃亞鋒告訴記者，借助數字化平臺幫忙，培訓機構可以試著(zhù)解決資金管理和家長(cháng)信任的問(wèn)題。隨著(zhù)數字人民幣智能合約投入使用，家長(cháng)們可以更放心。

　　中國人民銀行數字貨幣研究所副所長(cháng)狄剛介紹，采用數字人民幣智能合約進(jìn)行預付資金管理，一方面將合同條款寫(xiě)入智能合約，商戶(hù)不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實(shí)際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶(hù)破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。

　　數字人民幣的智能合約功能已經(jīng)應用在多個(gè)場(chǎng)景。試點(diǎn)地區消費者比較熟悉的數字人民幣消費紅包就是借助了智能合約功能，實(shí)現對使用數字人民幣紅包的個(gè)人和商戶(hù)進(jìn)行限定，超期未使用的紅包可以自動(dòng)返還出資方。

　　當前，數字人民幣智能合約的市場(chǎng)需求正在持續拓展。記者了解到，在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過(guò)數字人民幣智能合約功能，能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率。另外，在資金歸集、智能分賬等資金結算領(lǐng)域，通過(guò)數字人民幣智能合約功能，能夠解決支付交易處理的合規問(wèn)題，提高資金處理的準確性與自動(dòng)化水平，降低人工處理差錯和風(fēng)險。

　　中國人民銀行副行長(cháng)范一飛在近日舉辦的2022中國（北京）數字金融論壇上表示，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營(yíng)銷(xiāo)、預付資金管理等領(lǐng)域成功應用，取得良好效果。

　　數字人民幣智能合約生態(tài)建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。

　　范一飛強調，數字人民幣智能合約要注意制度銜接，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價(jià)值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。新技術(shù)應用有助于解決現實(shí)難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險，要加強與相關(guān)行業(yè)管理部門(mén)和司法部門(mén)的溝通協(xié)調，共同探討風(fēng)險管理問(wèn)題。

　　專(zhuān)家認為，要注意讓普通用戶(hù)也能讀懂數字合同，更好地讓合約開(kāi)發(fā)標準化，降低開(kāi)發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，提升數字人民幣智能合約的場(chǎng)景適應性。

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