車(chē)險綜合改革實(shí)施近3年來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標全面達成，行業(yè)發(fā)展結構明顯改善的同時(shí)，近期部分地區和機構高手續費競爭等問(wèn)題又有抬頭?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉，為進(jìn)一步規范車(chē)險市場(chǎng)秩序，國家金融監督管理總局日前下發(fā)《關(guān)于規范車(chē)險市場(chǎng)秩序有關(guān)事項的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求各銀保監局，要持續做好車(chē)險市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監測，重點(diǎn)關(guān)注轄內各機構費用水平，強化車(chē)險費率執行情況的監管。

　　值得注意的是，《通知》強化動(dòng)態(tài)回溯監管，要求針對回溯發(fā)現商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數、車(chē)險手續費率出現較大偏離的機構，要及時(shí)責成其進(jìn)行風(fēng)險糾偏，涉嫌違法違規的，要依法依規嚴肅查處。

　　“返傭金”亂象再現

　　“僅限今天！APP投保再送您5張洗車(chē)券，還可以額外為您申請價(jià)值200元的權益禮包?！?/p>

　　“今天辦理保費直接交3516元。繳費完成還能參加團購當天158元個(gè)人傭金返現?！?/p>

　　趙女士7月底將到期續繳車(chē)險，近日已接到多個(gè)車(chē)險渠道的營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)?！拔叶紩?huì )聊一聊，有時(shí)還能要來(lái)更多‘優(yōu)惠’，‘貨比三家’，最后選實(shí)際繳費金額最便宜的?！壁w女士表示。

　　2017年，監管部門(mén)就曾出手整治車(chē)險市場(chǎng)“返傭金”等亂象。彼時(shí)，相關(guān)文件明確要求，財險公司和保險中介機構不得通過(guò)返還或贈送現金、預付卡、有價(jià)證券、保險產(chǎn)品、購物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益；不得以參與其他機構或個(gè)人組織的促銷(xiāo)活動(dòng)等方式變相違法支付保險合同約定以外的利益。

　　與趙女士類(lèi)似，《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的多位車(chē)主在近期投保車(chē)險時(shí)遇到了代理人承諾“返傭金”的情況。部分車(chē)主并不知曉這屬于違規行為，而知曉其違規的車(chē)主也普遍選擇接受“讓利”。

　　針對上述亂象，《通知》強調，各財險公司要嚴格費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據實(shí)列支各項經(jīng)營(yíng)管理費用，強化手續費核算管控。嚴格對車(chē)險中介業(yè)務(wù)合規性管控，履行好對中介機構及個(gè)人的授權和管理責任。嚴格執行報批報備的車(chē)險條款費率，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

　　高手續費競爭抬頭

　　“返傭金”亂象的背后，高手續費競爭又有抬頭。

　　某財險公司從業(yè)人士告訴記者，車(chē)險業(yè)務(wù)中所謂的手續費，主要指向保險中介機構和個(gè)人代理人或營(yíng)銷(xiāo)員支付的所有費用，包括手續費、服務(wù)費、推廣費、薪酬、績(jì)效、獎金、傭金等。近年來(lái)，為防止惡性競爭，各地紛紛出臺相應的費率監管要求。

　　“我所在的地區，代理手續費支付標準要求交強險不得超過(guò)4％；商業(yè)車(chē)險實(shí)行差異化手續費支付標準，上限要求基本是不超過(guò)15％?！鄙鲜鲐旊U公司從業(yè)人士表示，“但是在實(shí)際操作中，為了達成上半年業(yè)績(jì)指標，爭搶商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)份額，個(gè)別財險公司違規給到了超過(guò)30%的高手續費?！?/p>

　　值得注意的是，監管層面對車(chē)險手續費率有嚴格的備案和上限要求。此前，已有多家財險公司因超過(guò)備案手續費率辦理商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)被處罰。從涉案過(guò)程來(lái)看，一般是財險公司先制定超出備案手續費率上限的車(chē)險銷(xiāo)售費用政策，再通過(guò)業(yè)務(wù)及管理費列支、虛掛代理業(yè)務(wù)套取手續費等違規操作，將銷(xiāo)售費用超出手續費部分套取，并實(shí)際用于補充車(chē)險銷(xiāo)售費用。

　　另一方面，30%的高手續費，也意味著(zhù)消費者繳納的保費中，只有7成真正落入保險公司囊中。而對于保險公司來(lái)說(shuō)，實(shí)際獲取保費金額則很可能難以覆蓋成本。

　　“有利潤空間，才能驅使代理商拿出一部分利潤通過(guò)‘返傭金’的形式獲客?！蹦潮ｋU公司車(chē)險銷(xiāo)售人員吳先生認為，“返傭金”等行為沒(méi)有底線(xiàn)?！盁o(wú)論是保險公司還是銷(xiāo)售人員，沒(méi)有收入肯定不能長(cháng)久在行業(yè)里留存，未來(lái)怎么給客戶(hù)做長(cháng)期服務(wù)？這種為了成交不擇手段的惡性競爭，只能給行業(yè)抹黑?！眳窍壬硎?。

　　對此，《通知》要求，各財險公司要牢固樹(shù)立合規經(jīng)營(yíng)理念，嚴格落實(shí)各項監管要求。不得忽視內控合規和風(fēng)險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎和市場(chǎng)承受能力，向分支機構下達不切實(shí)際的保費增長(cháng)任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎，以低于成本的價(jià)格銷(xiāo)售車(chē)險產(chǎn)品，開(kāi)展不正當競爭。

　　監管高壓態(tài)勢持續

　　2020年9月，車(chē)險綜改實(shí)施，明確合理下調附加費用率，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍。近三年來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標全面達成，“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng )新”工作目標持續推進(jìn)，消費者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利，車(chē)險市場(chǎng)回歸有序競爭。

　　今年6月1日，二次綜改落地，要求各銀保監局加強屬地監管，引導各公司合理設定各地區自主定價(jià)系數均值范圍和手續費上限，同時(shí)持續做好車(chē)險市場(chǎng)監測和車(chē)險費率回溯監管，確保車(chē)險市場(chǎng)運行平穩有序。

　　隨著(zhù)自主定價(jià)系數范圍擴大，財產(chǎn)險公司的定價(jià)自主權得到進(jìn)一步釋放，強化動(dòng)態(tài)回溯監管也成為必然?！锻ㄖ芬?，各銀保監局要持續做好車(chē)險市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監測，重點(diǎn)關(guān)注轄內各機構費用水平，強化車(chē)險費率執行情況的監管。針對回溯發(fā)現商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數、車(chē)險手續費率出現較大偏離的機構，要及時(shí)責成其進(jìn)行風(fēng)險糾偏，涉嫌違法違規的，要依法依規嚴肅查處。

　　業(yè)內人士指出，車(chē)險監管高壓態(tài)勢將持續。預計下半年，各地會(huì )加大現場(chǎng)檢查力度，費用及賠付情況異常、市場(chǎng)份額異動(dòng)、市場(chǎng)反映問(wèn)題較多的機構，會(huì )成為監管重點(diǎn)。

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