7月以來(lái)，保險企業(yè)2023年半年度工作會(huì )議密集召開(kāi)?！督?jīng)濟參考報》記者注意到，數字化已成為險企發(fā)力重點(diǎn)，并逐漸成為公司業(yè)務(wù)轉型的重要力量，特別是在強化業(yè)務(wù)能力、促進(jìn)降本增效等方面釋放出的“效率紅利”日益凸顯。

　　數字化銷(xiāo)售再提速

　　從銷(xiāo)售端看，險企數字化銷(xiāo)售不斷提速，互聯(lián)網(wǎng)購險渠道的重要性愈加突出。

　　今年2月初，中國人壽保險股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中國人壽壽險”）保險商城正式上線(xiàn)，初步形成“一個(gè)平臺、矩陣投放、萬(wàn)千觸點(diǎn)、全域鏈接”的互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)新模式。中國人壽此前在年報中表示，2022年，公司數字化銷(xiāo)售能力進(jìn)一步加強，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，監管口徑下總保費達628.96億元，同比增長(cháng)88.3%，中國人壽壽險App注冊用戶(hù)數達1.29億，月活人數同比增長(cháng)6.8%。

　　人保財險也在加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)平臺創(chuàng )新步伐。該公司2022年重組總分互聯(lián)網(wǎng)保險作戰團隊，搭建公司新媒體營(yíng)銷(xiāo)矩陣，探索客戶(hù)運營(yíng)策略創(chuàng )新，打造具備互聯(lián)網(wǎng)特色的產(chǎn)品體系。據了解，該公司不斷優(yōu)化車(chē)險“一鍵續?！?，已實(shí)現客戶(hù)最快一分鐘內就可完成車(chē)險線(xiàn)上自助續保，自2022年至今，車(chē)險“一鍵續?！钡目蛻?hù)觸達率超50%，承保轉化率約9%。

　　近十年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)規?？焖僭鲩L(cháng)。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )統計數據顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長(cháng)率達到32.3％。

　　元保集團攜清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）顯示，疫情期間，用戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)更加依賴(lài)，加速了保險數字化進(jìn)程。調研發(fā)現，消費者在購險渠道的選擇上，已經(jīng)表現出明顯的線(xiàn)上化偏好，未來(lái)這種趨勢會(huì )更加明顯，其中線(xiàn)上專(zhuān)業(yè)購險保司/平臺的增長(cháng)潛力最大。隨著(zhù)“90后”“95后”尋求保障的意識越來(lái)越強，消費能力不斷提升，這些互聯(lián)網(wǎng)“原住民”將不斷釋放購險需求，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來(lái)購險的主力渠道之一。

　　不同購險年限線(xiàn)上購險渠道分布（多選）　　數據來(lái)源：《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》　　潘悅　制圖

　　東吳證券認為，在線(xiàn)上渠道打通的基礎上，各保險公司不斷挖掘用戶(hù)需求、設計產(chǎn)品，豐富了保險品種和使用場(chǎng)景。從種類(lèi)對比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已跳脫出傳統保險，拓展出健康管理、交易安全、生活消費等碎片化生活場(chǎng)景以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。

　　前沿技術(shù)全面滲透

　　隨著(zhù)新技術(shù)不斷創(chuàng )新和優(yōu)化，人工智能（AI）、大數據等嵌入行業(yè)場(chǎng)景的深度和廣度也在不斷增加。

　　記者從中國人壽上半年工作會(huì )議了解到，該公司數字化轉型全面提速，協(xié)同發(fā)展再上新臺階，營(yíng)銷(xiāo)體制改革穩步推進(jìn)。此前，該公司發(fā)布的壽險理賠服務(wù)半年報顯示，上半年智能化處理理賠案件超710萬(wàn)件，理賠智能化率超70%。太保壽險數據顯示，上半年91%的個(gè)人客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上申請理賠，理賠服務(wù)滿(mǎn)意度達92%；為37萬(wàn)人次客戶(hù)提供AI理賠審核決策，件均審核時(shí)效3.2秒，醫療險最快17秒審核結束。

　　此前，眾安保險發(fā)布了保險行業(yè)首份AIGC（人工智能自動(dòng)生成內容）應用圖譜，并帶來(lái)眾安AIGC中臺靈犀及首批保險垂直場(chǎng)景AIGC應用工具。據介紹，為了幫助保險機構更好適配AIGC能力，靈犀可以允許機構用戶(hù)在大模型內嵌入行業(yè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域知識庫，實(shí)現AIGC在保險垂直領(lǐng)域應用快速適配。

　　政策面上，2022年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型取得明顯成效。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數字化方面，要打造數字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，圍繞重大項目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強場(chǎng)景聚合、生態(tài)對接，實(shí)現“一站式”金融服務(wù)。鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務(wù)能力。

　　《報告》顯示，保險服務(wù)全流程的數字化將逐漸成為行業(yè)標配，產(chǎn)品研發(fā)、精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管理、理賠服務(wù)等各個(gè)環(huán)節的線(xiàn)上化、智能化將持續升級。人工智能、大數據、云計算等科技與保險價(jià)值鏈各環(huán)節的融合將進(jìn)一步強化。從長(cháng)遠來(lái)看，隨著(zhù)保險科技應用能力的提升，風(fēng)險的可保邊界將不斷拓展，保險保障的廣度和深度將不斷增強。

　　主要為保險公司、銀行等金融機構提供IT解決方案的新致軟件在投資者關(guān)系活動(dòng)記錄中表示，從人工智能在保險行業(yè)落地路徑看，一方面為保險公司項目收入，近年金融機構將會(huì )在數字化轉型上有較大投入，其中包括人工智能，相較傳統的應用系統，各家公司在后續數字化轉型過(guò)程中比拼的一個(gè)重點(diǎn)就是人工智能方向的技術(shù)實(shí)力；另一方面是智能化服務(wù)收入，險企在信息化和在數字化建設過(guò)程中形成一定能力后，會(huì )轉到智能化的服務(wù)場(chǎng)景，從業(yè)務(wù)角度來(lái)講，就是從原來(lái)的項目建設轉向應用服務(wù)，可能從盈利模式上將會(huì )帶來(lái)更大的突破和發(fā)展。

　　“降本”成效持續釋放

　　“當下，大模型技術(shù)的應用，對提升作業(yè)效能、運營(yíng)效率和人均產(chǎn)能具有廣闊的想象空間?！敝袊８笨偛糜岜蟊硎?，“中國太保積極開(kāi)展保險領(lǐng)域大模型的建設應用。在實(shí)施策略上，現階段將‘實(shí)現數字勞動(dòng)力’作為突破口，探索研究保險領(lǐng)域可交易的數字化勞動(dòng)力，釋放普通腦力工作者，充實(shí)到更具創(chuàng )新價(jià)值的崗位，提升生產(chǎn)力?！?/p>

　　近期，中國太保旗下太?？萍悸?lián)合數智研究院發(fā)布了基于大模型建設應用探索的科技產(chǎn)品——數字員工。據悉，相較于傳統自動(dòng)化技術(shù)，基于大模型技術(shù)的數字員工具備更強大的互動(dòng)交流、信息搜索以及內容生成能力。通過(guò)對業(yè)務(wù)人員的系統性建模，數字員工能夠在思想、行動(dòng)以及職業(yè)能力方面與真實(shí)員工對齊，通過(guò)結對工作，充分激活員工潛能，降低企業(yè)運營(yíng)成本、提高生產(chǎn)效率。目前，數字員工已在中國太保集團審計中心進(jìn)行能力試點(diǎn)，構建了審計檢查、公文質(zhì)檢等多名審計數字員工，通過(guò)數字員工與真實(shí)員工人機編隊的工作方式，助力提升審計監督效能、提高質(zhì)量管理效果、完善審計項目管控，填補審計人力不足。

　　此前，眾安保險與眾安科技共同發(fā)布的《AIGC/ChatGPT保險行業(yè)應用白皮書(shū)》指出，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應用及普及，現階段保險公司在理賠等運營(yíng)環(huán)節，一方面要在不斷提高服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)滿(mǎn)意度的同時(shí)，保持成本的控制和管理，因此需要有效利用現有的資源和技術(shù)來(lái)提高效率和降低成本；另一方面需要確保其運營(yíng)服務(wù)系統的安全性和穩定性，避免出現安全漏洞和系統故障等風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)的正常運行和客戶(hù)數據的安全。白皮書(shū)還指出，AIGC可以自動(dòng)審核理賠申請，包括核對保單信息、理賠申請信息的真實(shí)性和準確性等。通過(guò)自動(dòng)化審核，可以大大減少人工審核的時(shí)間和成本，并提高審核的準確性和一致性。

　　中國社科院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，未來(lái)險企越來(lái)越多的業(yè)務(wù)都會(huì )智能化、互聯(lián)網(wǎng)化，既有助于降低企業(yè)業(yè)務(wù)成本，同時(shí)有助于企業(yè)開(kāi)拓展業(yè)空間，此外，還有助于企業(yè)降低風(fēng)險，通過(guò)大數據有助于企業(yè)篩選風(fēng)險，還有利于自身定價(jià)。

?