小微企業(yè)是最有活力、最有創(chuàng )新力的群體，背后關(guān)系著(zhù)億萬(wàn)家庭生計，是中國經(jīng)濟的韌性所在，是中國式現代化建設的動(dòng)能所在。近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)。2018年，中國建設銀行率先啟動(dòng)普惠金融戰略，舉全行之力破解小微企業(yè)融資難題。在總行指導下，建設銀行深圳市分行先行先試，以金融科技為支撐，持續創(chuàng )新，短短五年探索出普惠金融可持續發(fā)展模式，為深圳“雙區”建設貢獻了積極力量，成為全國普惠金融標桿。

　　傳統信貸下小微面臨兩大融資困局

　　小微企業(yè)融資難、融資貴曾經(jīng)是一個(gè)世界性難題，金融機構在過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間未能破題，究其原因，傳統信貸模式下小微企業(yè)融資服務(wù)主要面臨兩大困局。

　　一是傳統信貸模式下，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續繁瑣、流程冗長(cháng)，銀行發(fā)展普惠金融面臨人力瓶頸，無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)“短頻急”的資金需求，更難以支撐海量小微企業(yè)金融服務(wù)需求。要突破這個(gè)困局，必須創(chuàng )新作業(yè)模式、進(jìn)行流程再造，將客戶(hù)經(jīng)理從繁瑣的信貸流程中解放出來(lái)，才能將更多的精力用于客戶(hù)觸達、聯(lián)系和服務(wù)。二是銀企信息嚴重不對稱(chēng)，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，客戶(hù)經(jīng)理辦貸意愿不強，銀企信息嚴重不對稱(chēng)，銀行難以掌握小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，難以有效把握風(fēng)險。

　　五個(gè)“首創(chuàng )”打造普惠金融新模式

　　通過(guò)深入調查研究，基于對小微企業(yè)客群的深刻洞察，建行深圳分行主動(dòng)作為，打破傳統經(jīng)營(yíng)理念，再造授信業(yè)務(wù)流程，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據等金融科技，創(chuàng )新推出小微企業(yè)“云快貸”業(yè)務(wù)新模式，大幅提高小微企業(yè)融資可獲得性，帶動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本明顯下降，獲得廣大小微企業(yè)高度認可。截至2023年8月，建行深圳分行累計服務(wù)小微企業(yè)13萬(wàn)戶(hù)，普惠貸款余額超過(guò)3000億元，五年增長(cháng)10倍，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩，探索出普惠金融可持續發(fā)展的全新模式，主要有五方面的探索，均為全國首創(chuàng )。

　　一是建立公私一體化風(fēng)控機制，提高小微企業(yè)履約意愿?！帮L(fēng)險高”是商業(yè)銀行辦理普惠金融的普遍顧慮，嚴重影響了一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理辦理小微企業(yè)貸款的積極性。建行深圳分行率先建立了公私一體化風(fēng)控機制，創(chuàng )新了小微企業(yè)和企業(yè)主“共同借款人”模式，實(shí)現企業(yè)和個(gè)人信用捆綁、責任捆綁，增強借款人還款意愿，有效控制信用風(fēng)險。

　　二是秉持“線(xiàn)上化、標準化、智能化”理念，提高普惠金融作業(yè)效率。傳統信貸模式下，小微企業(yè)貸款手續繁瑣，銀行缺乏有效驗證手段。借助金融科技的力量，“云快貸”普惠新模式引入多維度大數據設立審查審批模型，結合客戶(hù)經(jīng)理現場(chǎng)調查情況，對小微企業(yè)進(jìn)行精準畫(huà)像，實(shí)現辦貸環(huán)節標準化、智能化，貸款支用線(xiàn)上化，有效提升了小微企業(yè)服務(wù)效率。

　　三是創(chuàng )立數字化經(jīng)營(yíng)中心，提升小微企業(yè)服務(wù)體驗。傳統模式下，銀行受理、審查、審批、簽約、放款等環(huán)節分散在不同部門(mén)，多頭管理，效率低下。建行深圳分行創(chuàng )新設立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，將普惠金融八大作業(yè)環(huán)節集中到中心辦理，實(shí)現數字化工廠(chǎng)流水線(xiàn)作業(yè)，打造了全球最大的信貸工廠(chǎng)。同時(shí)，開(kāi)發(fā)特色流程監測系統，對各崗位環(huán)節進(jìn)行時(shí)效監測、合規監控，實(shí)施精細化管理，與國土局通過(guò)系統對接實(shí)現全線(xiàn)上抵押登記，實(shí)現了集約化高效辦貸，顯著(zhù)提升了小微企業(yè)辦貸體驗。

　　四是創(chuàng )新集約化貸后管理模式，通過(guò)智能風(fēng)險監測有效識別風(fēng)險，解放客戶(hù)經(jīng)理生產(chǎn)力。建行深圳分行首創(chuàng )集約化貸后管理模式，通過(guò)貸后預警模型定期集中進(jìn)行智能風(fēng)險監測，對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況、賬戶(hù)行為、貸款資金流向、征信情況、抵押物狀況等開(kāi)展持續預警排查，有效識別授信風(fēng)險，根據不同預警結果采取差別化干預措施，同時(shí)創(chuàng )新機制，貸后逾期和不良處置由分行集中統一管理，創(chuàng )新推出小微企業(yè)逾期貸款委外催收和訴訟。

　　五是創(chuàng )新隨借隨還和無(wú)還本續貸模式，降低小微企業(yè)融資成本。建行深圳分行通過(guò)“云快貸”普惠新模式為小微企業(yè)提供三年期貸款額度，　“7×24小時(shí)”線(xiàn)上隨借隨還，按實(shí)際使用天數計息；創(chuàng )新無(wú)還本續貸服務(wù)，實(shí)現新老貸款無(wú)縫對接，解決小微企業(yè)斷貸痛點(diǎn)，實(shí)實(shí)在在降低了小微企業(yè)融資成本。

　　推動(dòng)普惠金融不斷“擴面”“上量”

　　當前經(jīng)濟形勢錯綜復雜，更加需要金融工作者提高站位，踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，深刻理解和把握新金融的科技性、共享性、普惠性，跳出金融做金融，推動(dòng)普惠金融不斷“擴面”“上量”，更好地服務(wù)于國家大局。結合工作實(shí)踐有三點(diǎn)思考。

　　一是進(jìn)一步深化金融科技應用，建立敏捷開(kāi)發(fā)協(xié)作機制。商業(yè)銀行應創(chuàng )新金融科技應用管理機制，打破傳統“豎井式”組織架構，建立敏捷開(kāi)發(fā)協(xié)作機制，組建跨條線(xiàn)、跨職能任務(wù)型組織架構，在短周期內針對客戶(hù)需求快速創(chuàng )新、持續迭代優(yōu)化，為產(chǎn)品創(chuàng )新、流程創(chuàng )新提供強大動(dòng)能。

　　二是打造開(kāi)放共享平臺，基于生態(tài)場(chǎng)景為小微企業(yè)發(fā)放全線(xiàn)上信用貸款。產(chǎn)業(yè)數字化背景下，各大領(lǐng)域涌現出互聯(lián)網(wǎng)龍頭平臺，聚集了上下游大量小微企業(yè)，沉淀了海量數據。這些資源可與商業(yè)銀行形成優(yōu)勢互補，健全銀行風(fēng)險管控能力，將鏈條上的商業(yè)信用轉化為銀行信用。商業(yè)銀行應著(zhù)力打造統一、開(kāi)放的系統架構和業(yè)務(wù)模式，構建普惠生態(tài)場(chǎng)景，與各類(lèi)平臺有效鏈接，“一鏈一策”量身定制金融服務(wù)方案，將金融活水精準滴灌到產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)，助力重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈做大做強。

　　三是成立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構，推動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)一步下沉。當前兩類(lèi)小微企業(yè)客群的融資問(wèn)題已有成熟解決方案，一類(lèi)是有相對充足抵押物的客群，另一類(lèi)是有較充分的交易數據的客群。但更多小微企業(yè)既無(wú)抵押也無(wú)線(xiàn)上數據，這類(lèi)小微企業(yè)需要金融機構投入大量人員和精力，認真研究客群所處細分行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、生存狀況、發(fā)展前景，再配套提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行可探索成立子公司等小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構，在經(jīng)營(yíng)管理機制上進(jìn)一步突破創(chuàng )新，依托母行低成本資金支持，堅持保本微利經(jīng)營(yíng)理念，專(zhuān)注做深做透社會(huì )經(jīng)濟領(lǐng)域的各個(gè)細分行業(yè)，實(shí)現金融服務(wù)進(jìn)一步下沉。

　　小微企業(yè)的生存狀況關(guān)乎國計民生。融資可得性和便利性是小微企業(yè)發(fā)展中重要的外部因素。過(guò)往五年，以建設銀行為代表的國有大行堅持黨的集中統一領(lǐng)導、率先發(fā)力，各金融機構齊心協(xié)力、同題共答，大力發(fā)展中國特色普惠金融，讓廣大小微企業(yè)和億萬(wàn)人民切實(shí)感受到金融服務(wù)的溫度。時(shí)逢百年未有之大變局，更需要廣大金融工作者立足大局，躬身為民，讓天下沒(méi)有難辦的貸款，以金融創(chuàng )新激發(fā)內生動(dòng)能，為中國經(jīng)濟社會(huì )高質(zhì)量發(fā)展貢獻新時(shí)期金融力量。

　?。ㄗ髡呦抵袊ㄔO銀行深圳市分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理）