國家金融監督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險公司合作的數量限制。多家市場(chǎng)分析機構認為，此舉將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。

　　據介紹，《通知》主要包括三方面內容：一是取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險公司合作的數量限制，明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、電話(huà)銷(xiāo)售保險業(yè)務(wù)和其他保險業(yè)務(wù)，各級分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險公司數量；二是明確雙方合作層級，要求保險公司與商業(yè)銀行開(kāi)展合作，原則上應當由雙方法人機構簽訂書(shū)面委托代理協(xié)議，確需由一級分支機構簽訂委托代理協(xié)議的，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書(shū)面授權；三是明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標準，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過(guò)保險公司法人機構產(chǎn)品備案的傭金水平。

　　金融監管總局表示，《通知》的實(shí)施，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢，促進(jìn)雙方長(cháng)期深度合作，探索轉型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍，提升銀行代理保險業(yè)務(wù)價(jià)值和消費者滿(mǎn)意度；有利于豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿(mǎn)足消費者多元化、多層次保障需求，切實(shí)維護消費者權益。

　　據了解，根據此前的監管規定，除開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和電話(huà)銷(xiāo)售保險業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì )計年度內只能與不超過(guò)三家保險公司開(kāi)展保險代理業(yè)務(wù)合作（簡(jiǎn)稱(chēng)“一對三”或“1+3”）。

　　針對“一對三”限制取消，中金公司分析稱(chēng)，2010年原銀監會(huì )為管理銀保渠道費用亂象，防范不當競爭，要求原則上商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)合作保險公司數量不得超過(guò)三個(gè)，《通知》明確商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，各級分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險公司數量，同時(shí)要求保險公司在合作區域內具備線(xiàn)下服務(wù)能力。在2023年三、四季度監管實(shí)施的銀保渠道“報行合一”下，銀保的不當費用競爭已有效改善，2010年所規定的三家合作上限已不再必要。該機構認為，“報行合一”后取消合作公司數量上限，不僅將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給、保護消費者利益，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢突出的保險公司還有望在維持較好盈利水平基礎上擴大份額。

　　“放開(kāi)1+3合作網(wǎng)點(diǎn)限制，明確市場(chǎng)化導向，短期將大幅豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)，長(cháng)期做大銀保行業(yè)蛋糕?！睎|吳證券表示，預計放開(kāi)“1+3”后，短期內對于中小保險公司而言，可以獲得觸達更多的網(wǎng)點(diǎn)合作機會(huì )，渠道競爭將會(huì )加劇。不過(guò)需要強調的是，在“報行合一”的約束下，中小公司無(wú)法通過(guò)費用比拼的粗放式競爭獲取市場(chǎng)份額，產(chǎn)品+服務(wù)的利益面臨市場(chǎng)化競爭考驗。對客戶(hù)而言，銀保產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比和吸引力有望提升，消費者多元化保險需求有望被激活，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。對于大型險企而言，可以積極探索與銀行長(cháng)期深度合作，探尋轉型發(fā)展新路徑。

　　信達證券認為，此舉有利于銀行拓寬保險機構合作范圍，豐富銀保產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)別，滿(mǎn)足消費者多元化的消費需求，增加客戶(hù)黏性。同時(shí)，也可能會(huì )加劇市場(chǎng)競爭，因此銀行需提升自身服務(wù)質(zhì)量、成本管控和風(fēng)控能力，迎接機遇與挑戰。

　　此外，針對《通知》重申“報行合一”費率管控要求，中金公司分析，《通知》明確了銀行總行對篩選合作保險公司的管控責任，限制銀保代理傭金上限即從銀行側落實(shí)保險產(chǎn)品“報行合一”政策，以此進(jìn)一步防止銀保產(chǎn)品費用率“上有政策、下有對策”的情況，有助于推動(dòng)銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展、維護保險公司合理利潤水平。

　　信達證券也表示，監管部門(mén)對委托代理業(yè)務(wù)傭金率進(jìn)行規范，可能會(huì )抑制一些不規范的高傭金支付行為，短期內或對部分依賴(lài)高傭金產(chǎn)品銷(xiāo)售的銀行中收造成一定壓力，但長(cháng)期來(lái)看，將有助于促進(jìn)行業(yè)有序競爭，引導商業(yè)銀行和保險公司更好地發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，共同探索轉型發(fā)展新路徑。