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金融電子化

嚴格說(shuō)來(lái)，廣義的信息技術(shù)發(fā)展史應該包括語(yǔ)言的使用，文字的創(chuàng  )造，印刷技術(shù)的發(fā)明，以及電報、電話(huà)、廣播、電視的發(fā)明及應用。然而我在本書(shū)中提及的信息技術(shù)革命，范疇相對集中，主要指始于20 世紀60 年代的第五次信息技術(shù)革命。在這次革命中，電子計算機與現代通信技術(shù)融合演進(jìn)，締造了無(wú)數神奇的發(fā)明，催生了許多新興的產(chǎn)業(yè)，更為許多傳統行業(yè)插上了騰飛的雙翼。我們應該感到幸運。在我們這個(gè)時(shí)代，在當下，我們每一個(gè)人，或以用戶(hù)、或以投資人、或以開(kāi)發(fā)者的身份，間接或者直接經(jīng)歷著(zhù)信息技術(shù)革命的偉大歷程，并感受到半個(gè)世紀來(lái)，信息技術(shù)的飛躍所帶來(lái)的巨大福祉。
　　信息技術(shù)進(jìn)步也為金融行業(yè)嫁接了一股強大的嬗變力。事實(shí)上，我一直認為信息行業(yè)和金融行業(yè)本質(zhì)上是“同源”的，它們有著(zhù)相同的基因，那就是“數字”。正是看似不起眼的數字，將這兩個(gè)最有生機和活力的行業(yè)緊密聯(lián)系在了一起。
　　比如，在信息行業(yè)中，存儲和傳輸的本質(zhì)內容都是轉化為二進(jìn)制1 和0的數字化的信息。而在金融領(lǐng)域，人們交換和流通的貨幣以及財富也是以數字和度量衡單位來(lái)代表。所以，即便它們表達和呈現的方式有所不同，這兩個(gè)行業(yè)都在圍繞著(zhù)“數字”運轉。硅谷教父杰弗里· 摩爾說(shuō)，“金融業(yè)就是以計算機網(wǎng)絡(luò )為生產(chǎn)設備，不斷存貯、處理、識別和傳輸關(guān)于財富的承諾和許可的所有信息，實(shí)現財富與個(gè)人生活和商務(wù)活動(dòng)的同步化�！彼�，如果看到“數字”這個(gè)共同的基因，我們就不會(huì )對“比特“和“金元”的這場(chǎng)聯(lián)姻感到意外。
　　
　　案例：無(wú)盡生長(cháng)的“摩爾定律”
　　信息技術(shù)革命推進(jìn)了金融電子化的歷程。而在信息技術(shù)的驚人躍遷背后，實(shí)際上矗立著(zhù)一條被業(yè)界奉為經(jīng)典的“摩爾定律”。IT巨擘英特爾公司的創(chuàng  )始人戈登· 摩爾在1965 年提出了這條神奇的規律——“在至多10年之內，集成電路將以每?jì)赡攴环乃教岣呒沙潭取�。事�?shí)上，后來(lái)人們根據產(chǎn)業(yè)演進(jìn)的實(shí)際情況又將摩爾當時(shí)提出的“兩年”修正到18個(gè)月。另有一種說(shuō)法提出，摩爾定律雖然以戈登· 摩爾的名字命名，但最早提出“摩爾定律”相關(guān)內容的卻是美國加州理工學(xué)院的卡弗· 米德教授。米德最早關(guān)注到，“摩爾定律”所提出的晶體管之類(lèi)的產(chǎn)量增加，會(huì )引起其價(jià)格下降的現象，并指出，“如果給定價(jià)格的電腦處理能力每?jì)赡晏岣咭槐�，那么原價(jià)位的電腦處理裝置同期就會(huì )降價(jià)一半�！�
　　探究是誰(shuí)最先提出了這條規律并不是話(huà)題的核心。這條看似主觀(guān)臆斷的推測，實(shí)際上一直主宰著(zhù)IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且看上去還繼續有效。幾十年來(lái)，IT行業(yè)好像在一種未知力量的作用下，嚴格遵循著(zhù)“摩爾定律”的腳本，以驚人的發(fā)展速度向前演進(jìn)：每18 個(gè)月，平均存儲、平均帶寬、平均處理頻率等關(guān)鍵性指標就會(huì )增長(cháng)接近或者超過(guò)一倍；與此同時(shí)，每18 個(gè)月，同樣性能的IT產(chǎn)品，價(jià)格將下降至少一半。雖然，“摩爾定律”的陳述本身具有一定的武斷性，然而至少在數量級上，“摩爾定律”還從沒(méi)有失效過(guò)。
　　下圖對比了1960 年以來(lái)主流計算設備每個(gè)芯片中微電子元件的數量，你可以看到——在長(cháng)達50 年的周期里，不管是內存還是微處理器，主流計算設備的性能都在嚴格按照“摩爾定律”預言的路徑升級演進(jìn)。根據Top500（一個(gè)針對世界最強大計算機的排名）的資料顯示，當今世界最快的電腦（K Compute）的運算性能是8 162 萬(wàn)億次每秒。兩年多前，也就是2010 年11 月，世界上最快的計算機是中國的天河1A，其計算速度是每秒鐘2 570 萬(wàn)億次�！白羁祀娔X”的心臟在兩年之間壯大了3 倍，在數量級上也基本驗證了“摩爾定律”。
　　從貼近我們個(gè)人生活的角度看，1997~2012 年，僅僅15 年時(shí)間，家庭電腦中央處理器的計算能力大約提升了220 余倍，翻了接近8 番。而按照“摩爾定律”的論述，15 年間計算能力的增長(cháng)應該要實(shí)現8~9 次的翻番。依然是驚人的一致！
　　事實(shí)上，存儲設備和網(wǎng)絡(luò )帶寬的容量也在嚴格按照“摩爾定律”的陳述演進(jìn)變化。
　　不過(guò)，“摩爾定律”也指出了隱匿在IT行業(yè)高增長(cháng)背后的雙面性。一方面，用戶(hù)和開(kāi)發(fā)者是幸運的。伴隨比特位數的無(wú)限擴容，總會(huì )有更加低廉、高能的產(chǎn)品出現，各類(lèi)應用開(kāi)發(fā)者永遠不必擔心硬件性能的制約限制自己的想象空間。而另一方面，IT廠(chǎng)商必須前瞻性地部署產(chǎn)品線(xiàn)。由于產(chǎn)品更迭實(shí)在太快，任何細微的判斷失誤都將致命。
　　讀者朋友一定會(huì )問(wèn)，是否“18 個(gè)月翻倍”的預言將一直作用下去呢？
　　也許，正如許多西方玄幻小說(shuō)的結局一樣，大多“詛咒”都會(huì )被破除，只是時(shí)候未至，或者英雄未現�？梢钥隙ǖ卣f(shuō)，總有一天“摩爾定律”會(huì )遇到瓶頸，我們完全可以大膽地從技術(shù)角度為“摩爾定律”祛魅。然而，我更想說(shuō)的是，我們必須對“摩爾定律”中所闡述的那種近乎魔幻的信息科技生命力保持足夠的敬畏。
　　有了這種力量，我們的生活自然將出現更多不一樣的圖景。我們不妨展望一下10 年之后的情形。
　　光碟將不復存在。由于民用帶寬得以大大提高，每個(gè)家庭都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )隨時(shí)觀(guān)看高品質(zhì)的電影。屆時(shí)，平均帶寬可能已經(jīng)接近甚至超過(guò)每秒10GB（吉字節）的水平。我們坐在沙發(fā)上，打開(kāi)機頂盒，就可以點(diǎn)播好影片。一部無(wú)延時(shí)、無(wú)停滯的高清大片便即刻呈現在面前。今天用來(lái)廣泛存儲數碼影音格式的光碟將像10 年前的3 英寸磁盤(pán)一樣，悄無(wú)聲息地離開(kāi)我們的生活。
　　硬盤(pán)也將退役。網(wǎng)絡(luò )速度支持了個(gè)人終端的“瘦身”。大量的程序和數據將存儲在應用開(kāi)發(fā)商的服務(wù)器上，也就是我們今天說(shuō)的“云端”。大部分的處理指令和數據都將通過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳輸，而高網(wǎng)速將讓這一切感覺(jué)上去就像是在本地進(jìn)行的處理。今天我們嘗試使用的在線(xiàn)殺毒工具、在線(xiàn)輸入法工具，以后將成為應用程序的常態(tài)。再往前設想一步，如果聲控和觸屏技術(shù)也發(fā)展得好，10 年后，我們看到的“家用電腦”將僅僅剩下一個(gè)顯示屏幕，其中集成了聲卡、顯卡和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)卡等極少的硬件設備。
　　紙質(zhì)圖書(shū)、圖書(shū)館和實(shí)體書(shū)店將集體萎縮。人們將非常習慣在網(wǎng)上檢索文章和書(shū)籍，在移動(dòng)便攜設備上閱讀文獻和書(shū)籍。今天，家庭花500 元已經(jīng)可以買(mǎi)到TB（萬(wàn)億字節）級別的硬盤(pán)，這已經(jīng)足以存放下兩到三個(gè)北大圖書(shū)館館藏書(shū)籍的文字部分。而10 年后的企業(yè)級存儲將有多大呢？已經(jīng)沒(méi)有太多計算和推測的必要了�？梢钥隙ǖ氖�，海量的云端存儲確保我們想要的所有資訊，包括每一本書(shū)、每一個(gè)視頻、每一首音樂(lè )都能被檢索到，高速的網(wǎng)絡(luò )保證了圖文并茂的鴻篇巨制在幾秒鐘后便下載到本地。
　　當然，最顯著(zhù)的變化，可能是個(gè)人助理設備將大行其道。類(lèi)似于今天蘋(píng)果公司在iPhone 4S（蘋(píng)果公司第五代手機）手機上推出的Siri（一項語(yǔ)音控制功能），各種得到海量存儲和高速通信支持的擬人助理服務(wù)有望成為真正無(wú)所不知的“百事通”，并廣泛進(jìn)入各類(lèi)設備和各種場(chǎng)所。10 年后的今天，當你系好安全帶，對汽車(chē)中控臺說(shuō)出上海復興路一個(gè)小酒吧的名字后，你的座駕將自動(dòng)啟動(dòng)并帶你前往目的地。你可能不會(huì )感受到，在這接近微秒級的時(shí)間里，中控臺通過(guò)無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)，先將采集到的聲控指令傳送到汽車(chē)廠(chǎng)商的后臺數據庫進(jìn)行身份識別，在確認車(chē)主身份后，迅速調度導航軟件和地圖信息為你規劃出最優(yōu)的出行路線(xiàn)。由于高速通信技術(shù)和海量后臺存儲的支持，這一切“平滑”得就像你的座駕產(chǎn)生了人類(lèi)般的思考和反應。
　　甚至有人激進(jìn)地認為，1943 年馬斯洛提出的“需求層次理論”已經(jīng)不再適用。今后，除了水和實(shí)物，以及一個(gè)合適的居所用以維生，人類(lèi)所需要的全部就只剩下互聯(lián)網(wǎng)和手機了。當然，這不過(guò)是一種詼諧的調侃。但必須承認的是，“摩爾定律”已經(jīng)成為主宰世界的另一股力量。在這股力量的作用下，我們將變得越來(lái)越依賴(lài)信息技術(shù)。
　　在看得到的三五年內，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應用開(kāi)發(fā)將成為一個(gè)持續的熱點(diǎn)。
　　一方面，電視機、手機、個(gè)人數字助理等家用電器和個(gè)人信息設備都向網(wǎng)絡(luò )終端設備的方向發(fā)展，形成了網(wǎng)絡(luò )終端設備的多樣性和個(gè)性化，打破計算機上網(wǎng)一統天下的局面。一份公開(kāi)研究報告顯示，相比收音機和電視，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率仍有接近100%的增長(cháng)空間。在3G（第三代移動(dòng)通信技術(shù)）、4G（第四代移動(dòng)通信技術(shù)）技術(shù)成熟并廣泛商用之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或將迎來(lái)爆發(fā)式的增長(cháng)。要知道，全球有56 億手機用戶(hù)，已經(jīng)使用智能手機的僅不足1 億。
　　另一方面，電子商務(wù)、電子政務(wù)、遠程教育、電子媒體、網(wǎng)上娛樂(lè )技術(shù)日趨成熟，不斷降低對使用者的專(zhuān)業(yè)知識要求和經(jīng)濟投入要求。在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)數據中心（IDC）、網(wǎng)關(guān)服務(wù)等技術(shù)的提出和服務(wù)體系的形成，將構成日益完善的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì )化服務(wù)體系，使信息技術(shù)日益廣泛地進(jìn)入社會(huì )生產(chǎn)、生活各個(gè)領(lǐng)域，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的正式形成。
　　可以肯定的是，將不再有什么設想是“不可能實(shí)現的”。在“摩爾定律”的作用下，容量和速度對于夢(mèng)想的限制將越來(lái)越小。如果真有水晶球，我期待能通過(guò)它，和大家一起窺視一下10 年后，人類(lèi)將以怎樣的方式生活、工作和溝通。
　　早在20 世紀70 年代，當計算機技術(shù)對許多行業(yè)來(lái)說(shuō)還非常陌生的時(shí)候，發(fā)達國家就已經(jīng)引入數字技術(shù)來(lái)提高金融行業(yè)的支付和數據處理的效率了。甚至可以認為，金融業(yè)是眾多產(chǎn)業(yè)中最早踐行數字化技術(shù)應用的先鋒。郭士納先生正是帶領(lǐng)IBM完成了從計算機產(chǎn)品提供商向企業(yè)（尤其是商業(yè)銀行）電子商務(wù)解決方案提供商的轉型，一舉讓IBM在破產(chǎn)的邊緣起死回生。IBM在郭士納的帶領(lǐng)下，借助金融行業(yè)電子化的過(guò)程進(jìn)行自我涅槃，恰是我們從側面見(jiàn)證金融行業(yè)和信息行業(yè)這種天然聯(lián)系的良好作證。
　　關(guān)于“金融電子化”的范疇，業(yè)界和學(xué)界流傳著(zhù)許多不同的觀(guān)點(diǎn)。我個(gè)人認為，如果從全球范圍內信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的結合過(guò)程來(lái)看，“金融電子化”至少應該包含三個(gè)范疇，或者說(shuō)，“金融電子化”至少跨越了三個(gè)大階段：金融系統的電子化建設、金融業(yè)務(wù)的電子化受理以及電子化金融商業(yè)模式的建立。其中，信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，為“金融電子化”創(chuàng  )造了充分條件，而信息技術(shù)的推陳出新，以及和金融產(chǎn)業(yè)的融合演進(jìn)，使得金融電子化的深度和廣度不斷得以強化。我們不妨先從全球視角來(lái)簡(jiǎn)要回顧這段激動(dòng)人心的演進(jìn)。
　　20 世紀50~60 年代：銀行電算化
　　有一種共識是，全球范圍內的金融電子化建設興起于20 世紀 50 年代前后。工業(yè)發(fā)達國家的商業(yè)銀行，當仁不讓地成為這股浪潮中最重要的推動(dòng)力量。
　　第二次世界大戰結束后，全世界進(jìn)入大規模的恢復性增長(cháng)。一方面，商品生產(chǎn)的數量和流通形式發(fā)生了重大變化；另一方面，科學(xué)技術(shù)的更新促進(jìn)了戰后生產(chǎn)率的提高。受此影響，全國性和跨國性的貿易規模急速發(fā)展，商品流動(dòng)和貨幣流動(dòng)的規模也隨即加強。
　　然而，當時(shí)高度依賴(lài)手工作業(yè)的銀行體系還無(wú)法支持如此龐大的資金流動(dòng)，社會(huì )結算需求沉重地滯留在堆積于銀行柜面的紙票、憑證、現金當中，銀行家們一籌莫展。不難想見(jiàn)當年銀行柜臺前擁擠的客戶(hù)，嘈雜的環(huán)境，不時(shí)響起的抱怨，奔走的柜員，堆積如山的紙質(zhì)票據……這大約就是半個(gè)世紀以前，絕大部分商業(yè)銀行分理處的寫(xiě)照。
　　事實(shí)上，這種景象在中國并不遙遠。仍然是20 世紀90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時(shí)，就親眼見(jiàn)到營(yíng)業(yè)部柜臺的辦公桌上，經(jīng)常堆滿(mǎn)了手工來(lái)不及處理的股票交易單據。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結算，常常要忙到午夜才能完成清算。
　　電子計算機恰是在這個(gè)階段走向商用。在紙質(zhì)票據和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識到，電子計算機將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計算機和通信技術(shù)被引進(jìn)到傳統的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。
　　當時(shí)，初生的信息技術(shù)還停留在實(shí)現最基本的計算和通信功能，但這對于旨在改善會(huì )計系統、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)已經(jīng)足夠。在電子計算機、通信線(xiàn)路和磁盤(pán)介質(zhì)的幫助下，千千萬(wàn)萬(wàn)的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來(lái)，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個(gè)銀行員工聚精會(huì )神坐在一起、手工計算幾個(gè)小時(shí)才能得出結果的業(yè)務(wù)，電子計算機在幾秒鐘內就能給出準確答案。一批原本需要通過(guò)匯集在一起才能進(jìn)行核對的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計算機在指令下達后一分鐘內即可完成比對。更重要的是，電子計算機的介入顯著(zhù)降低了由于人工失誤帶來(lái)的損失，受到了銀行職員們發(fā)自?xún)刃牡臍g迎。
　　以美國為例，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀60 年代開(kāi)始大規模推進(jìn)電算化。這場(chǎng)演進(jìn)的目標主要就是為“石器時(shí)代”般的銀行業(yè)務(wù)手工記賬加速，同時(shí)減少經(jīng)營(yíng)成本。當時(shí)，美國的商業(yè)銀行不但陸續引入電子計算機，而且自主開(kāi)發(fā)了一系列應用軟件用以模擬手工的紙張和支票結算。在磁墨字符識別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據的效率和準確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，美國商業(yè)銀行在20 世紀60 年代一舉擴大了技術(shù)開(kāi)發(fā)人員的編制。
　　我們不妨把這個(gè)階段稱(chēng)作“后臺電子化”。與后面我們要提到的“前臺電子化”相比，在這個(gè)階段，計算機仍是手工會(huì )計作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的想象空間。
　　20 世紀70 年代：電子資金轉賬系統的誕生
　　20 世紀70 年代前后，已經(jīng)實(shí)現了數據通信和電子計算的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)一步關(guān)注資金轉移的速度和準確性，并適時(shí)推出了聯(lián)機柜員系統，這也是最早的電子資金轉賬系統（electronic funds transfer，簡(jiǎn)稱(chēng)“EFT”）。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個(gè)階段開(kāi)始一哄而上地實(shí)施“EFT”，推進(jìn)“前臺電子化”。
　　我們都知道，商業(yè)銀行的基礎業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和匯款結算。任何一筆基礎業(yè)務(wù)，本質(zhì)上都離不開(kāi)資金的轉移和歸集。聯(lián)機柜員系統將分布在不同受理處的柜面終端通過(guò)通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺終端輸入的業(yè)務(wù)指令全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)送到中央主機上，由主機統一計算、存儲、傳輸。這種以中央主機處理為中心的終端連接方式為實(shí)時(shí)交易、實(shí)時(shí)結算、一致呈現提供了技術(shù)基礎，保障了資金轉移的實(shí)時(shí)性和準確性�？梢哉f(shuō)，聯(lián)機柜員系統的出現，使商業(yè)銀行實(shí)現了真正意義上的“電子化”，我們稱(chēng)之為“前臺電子化”。
　　至此，我們也可以人為地畫(huà)上一個(gè)標記——以電子指令方式處理客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，這標志著(zhù)商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時(shí)代”�！半娮踊背删土艘粋€(gè)脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統。
　　20 世紀80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián)
　　與此同時(shí)，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20 世紀80 年代，第四代超大規模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬(wàn)乃至上百萬(wàn)個(gè)元件�？梢栽谟矌糯笮〉男酒先菁{如此數量的元件使得計算機的體積和價(jià)格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強。
　　1981 年，IBM 推出了具有劃時(shí)代意義的個(gè)人計算機應用于家庭、辦公室和學(xué)校。與其競爭的個(gè)人終端 Apple Macintosh （蘋(píng)果公司出品的一款個(gè)人電腦）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的圖形界面，用戶(hù)可以用鼠標方便地操作。這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò )傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )申請業(yè)務(wù)的技術(shù)條件基本成熟。
　　金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮。且不說(shuō)商業(yè)銀行、證券公司等金融機構是計算機中央處理系統和柜員PC機（個(gè)人計算機）最大的用戶(hù)行業(yè)，美國的安訊公司（NCR）、德國的迪堡等一批ATM現金取款機、收款機、POS刷卡機等金融機具制造商，也伴隨著(zhù)金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展。
　　于是，借助新興的傳輸技術(shù)、信息安全技術(shù)和友善的人機交互系統，商業(yè)銀行開(kāi)始投入資源開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò )。電子網(wǎng)絡(luò )不僅聯(lián)結網(wǎng)點(diǎn)、分行和后臺處理中心，而且聯(lián)結起不同銀行的業(yè)務(wù)處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財會(huì )部門(mén)和超級市場(chǎng)。在聯(lián)機柜員系統和電子網(wǎng)絡(luò )大發(fā)展的基礎上，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務(wù)處理系統。其代表就是自動(dòng)柜員機ATM網(wǎng)絡(luò )系統和支付卡受理終端POS受理系統。
　　ATM機和POS機之于今天的商業(yè)社會(huì )已經(jīng)是不可或缺的事物，對于其使用方式，我們無(wú)須展開(kāi)贅述。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，自助銀行服務(wù)就是由客戶(hù)自主發(fā)起交易，信息流通過(guò)電子傳輸和計算機處理，產(chǎn)生適當的借、貸和控制信息，以完成對客戶(hù)的服務(wù)。自助銀行服務(wù)模式無(wú)須柜員參與，是完全依賴(lài)于計算機、通信網(wǎng)絡(luò )和信息技術(shù)的全新金融服務(wù)形態(tài)。這些廣泛布放于購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠(chǎng)等公共場(chǎng)所的自助銀行終端，為銀行客戶(hù)提供查詢(xún)、取款、存款、轉賬、繳費等大量日�；A金融服務(wù)，從功能上看已經(jīng)可以替代一個(gè)小型的銀行辦事處。
　　能夠以自助銀行等形式受理基礎金融業(yè)務(wù)，標志著(zhù)商業(yè)銀行進(jìn)入電子化服務(wù)的新紀元，而后來(lái)出現的電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等，又在自助銀行的基礎上進(jìn)一步豐富了電子化受理的內涵。
　　大面積的業(yè)務(wù)電子化使海量的銀行業(yè)務(wù)信息通過(guò)數據形式加以存儲，這讓商業(yè)銀行看到了通過(guò)業(yè)務(wù)數據挖掘商業(yè)信息，進(jìn)而提供增值服務(wù)的可能性。于是，商業(yè)銀行開(kāi)始借助信息技術(shù)從各種金融交易數據中提取、轉化有用的商業(yè)信息，為客戶(hù)提供信息增值服務(wù)，如投資咨詢(xún)、代客理財、輔助決策等。銀行從單純的基礎服務(wù)提供商，轉變?yōu)榧忍峁┗A服務(wù)，也提供信息增值業(yè)務(wù)的提供者，這是從傳統銀行向電子銀行轉變的另一個(gè)重要特征。相關(guān)內容我們會(huì )在后續章節繼續討論。
　　20 世紀90 年代以后：網(wǎng)絡(luò )銀行崛起
　　最早的網(wǎng)上銀行出現在20 世紀90 年代。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數據網(wǎng)絡(luò )的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營(yíng)革命。電子商務(wù)成為了引領(lǐng)全球的新趨勢。由于每筆電子交易都要經(jīng)過(guò)資金的支付和結算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng  )新至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務(wù)也因此蓬勃發(fā)展起來(lái)。
　　網(wǎng)上支付的出現進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務(wù)的參與者提供網(wǎng)上支付服務(wù)，還為銀行客戶(hù)提供廣泛的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競爭手段。而電子商務(wù)的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機會(huì )。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內容和銷(xiāo)售渠道的概念，開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，爭奪新用戶(hù)，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對市場(chǎng)做出更迅速的反應，降低成本。
　　按照出現的時(shí)序，對于網(wǎng)上銀行實(shí)際上有兩種理解。第一種，我們指傳統銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的原有家庭銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如查詢(xún)、匯款、轉賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實(shí)上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道的補充。第二種，我們指完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的虛擬銀行。由于徹底脫離了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。我們下面在介紹美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank，后來(lái)又改名為SecurityFirst Network Bank，SFNB）時(shí)會(huì )詳細談到。
　　與此同時(shí)，電話(huà)銀行、呼叫中心、移動(dòng)銀行等其他形式的虛擬銀行服務(wù)也蓬勃發(fā)展，依賴(lài)于網(wǎng)點(diǎn)的傳統銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始轉向更多渠道、更多載體，銀行的競爭力也不再以分行數量、網(wǎng)點(diǎn)數量和人員數量來(lái)衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標。
　　應該指出的是，到了這個(gè)階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務(wù)交易，而更多地表現為信息技術(shù)對傳統銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實(shí)施并不重視銀行內部業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀90 年代之后，隨著(zhù)商界“企業(yè)再造”潮流的涌動(dòng)，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程快速興起。銀行的技術(shù)部門(mén)不再對行內技術(shù)演進(jìn)大包大攬，越來(lái)越多的咨詢(xún)服務(wù)商、集成服務(wù)廠(chǎng)商和通信廠(chǎng)商加入到銀行信息技術(shù)更新的隊伍中來(lái)，目標只有一個(gè)——借助技術(shù)優(yōu)勢從根本上改進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程。
　　
　　案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行
　　1994 年4 月，美國的三家銀行聯(lián)合創(chuàng  )建了美國第一聯(lián)合國家銀行，也稱(chēng)為美國安全第一網(wǎng)上銀行、美國證券第一銀行。它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。
　　SFNB是一家純網(wǎng)絡(luò )銀行，它最大的特點(diǎn)就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統實(shí)體銀行模式，完全依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運營(yíng)�？蛻�(hù)不受物理空間及時(shí)間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡(luò )賬號便能享受其便捷、高質(zhì)量的服務(wù)。比如，用戶(hù)只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類(lèi)似普通銀行營(yíng)業(yè)大廳的畫(huà)面，其上有“開(kāi)戶(hù)”、“個(gè)人財務(wù)”、“咨詢(xún)”、“行長(cháng)”等菜單形式呈現的虛擬柜臺，甚至還有保安。開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)只需要在該行網(wǎng)頁(yè)屏幕上填寫(xiě)一張電子開(kāi)戶(hù)表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話(huà)和開(kāi)戶(hù)金額等信息并提交，后臺系統就會(huì )通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)獲取到相關(guān)數據。幾天后，客戶(hù)就可收到該電子銀行寄來(lái)的銀行卡，用這張卡就可以進(jìn)行網(wǎng)上交易。
　　1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡(luò )上正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月內，就有近千萬(wàn)人上網(wǎng)瀏覽，申請業(yè)務(wù)辦理，給金融界帶來(lái)了極大的震撼。這種虛擬銀行無(wú)須設立分支機構就能將銀行業(yè)務(wù)以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用，后來(lái)其他銀行紛紛跟進(jìn)仿效。隨后這股風(fēng)潮風(fēng)靡全世界，網(wǎng)上銀行開(kāi)始走進(jìn)人們的生活。
　　1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，用戶(hù)可以采用電子方式開(kāi)出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務(wù)，因此用戶(hù)的賬戶(hù)始終是平衡的。
　　SFNB一直致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融服務(wù)，不僅提供傳統銀行的所有業(yè)務(wù)，還不斷推出新形勢下方便客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。SFNB代表著(zhù)網(wǎng)絡(luò )銀行一種全方位的發(fā)展模式。1998 年1 月，SFNB通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)提供一種叫作WEB INVISION（環(huán)球網(wǎng)）的服務(wù)。這是一種建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC INVISION（一種網(wǎng)絡(luò )服務(wù)程序）之上的金融管理系統。利用該系統，用戶(hù)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)自己最新的賬目信息情況，獲取最近的商業(yè)報告或者通過(guò)直接撥號實(shí)時(shí)訪(fǎng)問(wèn)資金狀況和投資進(jìn)展情況，而不需要在用戶(hù)端安裝特殊的軟件。WEB INVISION系統主要是面向小企業(yè)家和財會(huì )人員設計的。這些人可以利用
　　WEB INVISION系統了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯(lián)系，訪(fǎng)問(wèn)全國或者地區性的各種經(jīng)濟狀況和相關(guān)數據。除此之外，SFNB通過(guò)電子郵件、電話(huà)等渠道接受客戶(hù)請求，提供便捷、優(yōu)惠、安全的服務(wù)。SFNB經(jīng)營(yíng)中處處以客戶(hù)為中心，提供一系列優(yōu)惠、方便的服務(wù)，其業(yè)務(wù)涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務(wù)、基本儲蓄業(yè)務(wù)、ATM、CDS（大額可轉讓定期存單）、信用卡、回報性項目等。
　　作為最早的網(wǎng)絡(luò )銀行，SFNB始終重視系統的安全問(wèn)題。通過(guò)惠普、五步公司（Five Paces）及安全解決方案開(kāi)發(fā)公司（Secure Ware）等強大的技術(shù)支持，SFNB為客戶(hù)提供多層次、軍事級的安全網(wǎng)絡(luò )系統，并獲得美國存款機構監管辦公室頒發(fā)的開(kāi)業(yè)證書(shū)。此外，SFNB還獲得美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險，它向客戶(hù)承諾：對于未經(jīng)授權的資金轉移、銀行出錯或安全性破壞，將提供100%的補償。
　　SFNB在1995~1998 年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )銀行的方便性和安全性，吸引客戶(hù)達到1 萬(wàn)多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個(gè)月內擁有6 000 多萬(wàn)美元的存款，截至1999 年存款額就達4 億美元。但后來(lái)由于經(jīng)營(yíng)上的問(wèn)題，公司一直未顯著(zhù)贏(yíng)利。
　　1998 年10 月，在成功經(jīng)營(yíng)了5 年之后，SFNB被擁有1 860 億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團以2 000 萬(wàn)美元并購為其旗下的全資子公司。被收購后，SFNB實(shí)現轉型，為加拿大皇家銀行這一傳統銀行的客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)。
　　SFNB最終被加拿大皇家銀行收購，某種程度上推翻了比爾· 蓋茨20世紀90 年代關(guān)于傳統銀行在信息時(shí)代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預言。但事實(shí)上，我們也注意到，一方面，包括SFNB在內的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒(méi)有一家真正實(shí)現具有強大生命力的成長(cháng)和擴張；另一方面，傳統銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過(guò)與傳統線(xiàn)下服務(wù)相結合，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力。
　　50 年前的一天，為了向遠方的親友匯一筆款，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣，千辛萬(wàn)苦爬過(guò)山頭，在儲蓄所網(wǎng)點(diǎn)排隊排上許久，頂著(zhù)嘈雜的噪音向銀行柜員口述著(zhù)收款人的姓名和地址，然后在漫長(cháng)的時(shí)日里等待收款人的來(lái)信。
　　而50 年后的今天，我們悠閑地坐在家中的沙發(fā)上，一邊看著(zhù)電視，一邊在iPad 的網(wǎng)銀客戶(hù)端上輸入幾個(gè)簡(jiǎn)單的匯款要素，點(diǎn)下“提交”，幾秒鐘后，銀行的確認短信就到了你的手機上：“對方已收到款項�！�
　　借助信息技術(shù)的演進(jìn)，一個(gè)不一樣的金融時(shí)代正以全新的面貌呈現在我們面前。

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