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光速30年

國內金融行業(yè)的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過(guò)程和脈絡(luò )與全球金融電子化的主要階段基本一致。對于國內金融電子化建設的起點(diǎn)說(shuō)法不一，在此我僅做脈絡(luò )梳理，不做定義。
　　同發(fā)達國家一樣，國內金融電子化的歷程也是從引入電子計算機開(kāi)始的。最早用于我國銀行體系的計算機于半個(gè)世紀前從蘇聯(lián)引進(jìn)。一開(kāi)始，這種電磁式分析用計算機被大量用于支持銀行的單項業(yè)務(wù)處理，比如集中核對聯(lián)行業(yè)務(wù)等。但逐漸地，處理速度相對較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無(wú)法繼續適應銀行業(yè)務(wù)大發(fā)展的需要。到了1974 年，服役超過(guò)15 年的蘇式計算機被從法國引進(jìn)的61/60 小型計算機所取代。
　　61/60 小型計算機是在1974 年于北京舉辦的法國技術(shù)展覽會(huì )上進(jìn)入國內銀行家視野的。經(jīng)過(guò)充分的調查和測試，中國科學(xué)院計算技術(shù)研究所專(zhuān)家向中國人民銀行總行有關(guān)領(lǐng)導推薦了這種機型，認為它的性能和功能可以滿(mǎn)足當時(shí)國內銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。后經(jīng)國家計劃委員會(huì )等有關(guān)主管部門(mén)的批準，購買(mǎi)了展覽會(huì )上的60/61 電子計算機。和今天動(dòng)輒兆億次運算級別的大型機器相比，當時(shí)這種機型的運行內存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬(wàn)次，但已經(jīng)能滿(mǎn)足當時(shí)的業(yè)務(wù)處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。
　　資料顯示，法國60/61 電子計算機完成一個(gè)工作日的10 萬(wàn)筆聯(lián)行業(yè)務(wù)，所需輸入卡片的時(shí)間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計算機相比，時(shí)間縮短到1/20；所需分類(lèi)時(shí)間為60~70 分鐘，時(shí)間也縮短到1/20。這意味著(zhù)，只需要2 名人員操作一臺法國60/61 電子計算機就可以完成6 臺分類(lèi)機、6臺制表機和4 臺總計穿孔機的全部工作量。這使全國聯(lián)行業(yè)務(wù)核算邁上了一個(gè)新的臺階。
　　電子計算機的引進(jìn)和普及為新中國的銀行體系培育了良好的信息技術(shù)環(huán)境，為銀行電子化建設進(jìn)入工程化探索奠定了基礎。
　　時(shí)至20 世紀60 年代末70 年代初，我國金融電子化開(kāi)始發(fā)力。當時(shí)，發(fā)達國家金融行業(yè)的電子化建設已經(jīng)遙遙領(lǐng)先。面對巨大的發(fā)展落差，我國金融業(yè)迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時(shí)啟動(dòng)了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)試驗工程”。雖然實(shí)施過(guò)程中不斷呈現的技術(shù)問(wèn)題使該試驗工程并未取得預期效果，但一大批金融電子化專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才通過(guò)寶貴的實(shí)戰錘煉涌現了出來(lái)。
　　20 世紀70 年代末進(jìn)入改革開(kāi)放時(shí)代，我國國民經(jīng)濟取得迅速發(fā)展。伴隨商品流通范圍不斷擴大，異地結算業(yè)務(wù)也在迅速增長(cháng)。在全國聯(lián)行業(yè)務(wù)急劇擴張的勢頭面前，從法國引進(jìn)的61/60 計算機的性能瓶頸又開(kāi)始掣肘商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。1978 年，中國人民銀行總行決定從日本引進(jìn)日立公司的M150 系列機，并自主開(kāi)發(fā)了一套聯(lián)行業(yè)務(wù)處理系統，于1980 年投入運行。
　　在接下來(lái)的一段時(shí)間里，又一批M150 機和若干臺L320 小型機被引進(jìn)，部署于對公和儲蓄兩大業(yè)務(wù)系統。M150 系統可以說(shuō)是我國銀行在當時(shí)應用最成功的金融電子化系統工程。在M150 上，各個(gè)銀行的不同業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展了對公業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對賬和外匯業(yè)務(wù)、信息管理等工程的試點(diǎn)工作。由于組織得力，采用了工程化的開(kāi)發(fā)方法，并參考借鑒了發(fā)達國家金融電子化的成功經(jīng)驗和已有成果，試點(diǎn)工作在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)都取得了成功。這一工程為我國金融電子化的發(fā)展奠定了重要的技術(shù)基礎，基本設定了我國金融電子化對公和儲蓄兩大業(yè)務(wù)的功能范圍與需求。
　　到了20 世紀80 年代中后期，國內金融體制改革已經(jīng)拉開(kāi)了序幕。信息化建設成了金融機構的重要競爭手段，大量的人力、物力和財力被投入于金融電子化工作。以中國建設銀行為例，在1985~1992 年，中國建設銀行開(kāi)始推進(jìn)柜臺業(yè)務(wù)電算化。在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)初步實(shí)現了計算機操作，其主要目的是將營(yíng)業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來(lái)，以改善工作效率，提高競爭力。這個(gè)階段存在的問(wèn)題是缺乏統一的發(fā)展規劃和標準規范，各金融機構多從自身的需求出發(fā)，這給后期我國金融電子化的網(wǎng)絡(luò )化和標準化留下了一定的障礙。
　　進(jìn)入20 世紀90 年代后，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的戰略地位已經(jīng)得到了重新認識，金融電子化被列為國民經(jīng)濟的基礎性建設項目，國家計劃委員會(huì )、國家科學(xué)技術(shù)委員會(huì )將金融電子化項目列入我國重點(diǎn)科技攻關(guān)項目。金融電子化受到了普遍的重視和支持�！鞍宋濉逼陂g全國金融系統投入的電子化資金甚至超過(guò)了100 億元。各金融機構都投入巨額資金發(fā)展自己的電子化。在這個(gè)階段，全國金融機構的電子系統開(kāi)始表現出相對清晰并且一致的發(fā)展邏輯：從下到上分級建設，整合分支機構獨立、分散的業(yè)務(wù)系統，實(shí)現大范圍的“總對總”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)過(guò)程可以分為“總分互聯(lián)”（金融機構區域間的系統互聯(lián)）和“行行互聯(lián)”（跨主體的系統互聯(lián)）。
　　為后續事業(yè)形成良好鋪墊的是，管理和領(lǐng)導更加科學(xué)化和具有前瞻性。為了加強對金融電子化事業(yè)的管理，中國人民銀行還成立了專(zhuān)門(mén)管理和領(lǐng)導我國金融電子化事業(yè)的機構——科技司以及隨后設立的支付結算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門(mén)的技術(shù)素質(zhì)。在此基礎上，制定了我國金融電子化發(fā)展的戰略設想，加強了對金融電子化的理論研究，為金融電子化向網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現全面電子化創(chuàng  )造了條件。
　　在這樣的背景下，跨部門(mén)的協(xié)作效應出現�！鞍宋濉逼陂g，原電子部協(xié)同銀行、郵電等有關(guān)部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國民經(jīng)濟信息化步伐。這些全國化、系統化的電子金融工程，極大地改善了全國的金融環(huán)境。而在此期間應運而生的中國銀聯(lián)，就是其中的一個(gè)重要組成部分。
　　
　　案例：中國銀聯(lián)
　　中國銀聯(lián)是見(jiàn)證國內金融行業(yè)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)融合演進(jìn)的最有代表性的一個(gè)案例。它在很短時(shí)間內的迅速崛起，不失為中國金融電子化進(jìn)程中最生動(dòng)的一個(gè)注腳。
　　事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務(wù)副行長(cháng)的任上，受命組建意在實(shí)現銀行卡全國范圍內聯(lián)網(wǎng)通用的組織，即中國銀聯(lián)。
　　當時(shí)的情況是，分散在18 個(gè)城市的銀行卡中心，雖然實(shí)現了所在城市內的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯(lián)網(wǎng)通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業(yè)單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過(guò)商業(yè)模式實(shí)現良性循環(huán)；二是各地銀行卡中心獨立運作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理，使得全國范圍內的聯(lián)網(wǎng)通用困難重重；三是各家銀行在發(fā)展受理商戶(hù)時(shí)無(wú)序競爭，對大商戶(hù)一哄而上，互不相讓?zhuān)灾掠行┐笊虘?hù)的柜臺上重復布放的機具多達5~8 臺，而許多中小商戶(hù)卻無(wú)人問(wèn)津，銀行卡全國受理網(wǎng)絡(luò )難以形成。因此金卡工程在后期進(jìn)展緩慢，有關(guān)各方面參與熱情都不高。而從我國社會(huì )實(shí)際需要看，實(shí)現全國范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用已經(jīng)迫在眉睫。放眼國際支付領(lǐng)域，早在20 世紀七八十年代，歐美發(fā)達國家就已經(jīng)實(shí)現了信用卡跨國使用，維薩、萬(wàn)事達、運通等國際信用卡公司已經(jīng)鋪設了全球受理網(wǎng)絡(luò )。進(jìn)入21 世紀，經(jīng)濟和消費快速增長(cháng)的中國市場(chǎng)正是它們積極期待開(kāi)發(fā)的下一個(gè)目標。
　　因此，在當時(shí)的中國人民銀行總行領(lǐng)導征詢(xún)我意見(jiàn)的那一刻，我已欣然領(lǐng)命。我腦中閃過(guò)兩個(gè)念想。一方面，聯(lián)網(wǎng)通用的命題本身就是代表未來(lái)社會(huì )信息化發(fā)展大方向的事，以金融和IT的聯(lián)姻來(lái)大幅降低社會(huì )成本，這個(gè)事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現有體制、機制的局限，盡可能以商業(yè)化原則調動(dòng)社會(huì )資源來(lái)滿(mǎn)足巨大的成本投入。
　　我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現有機制的束縛，將這么好的一個(gè)平臺運作出生命和活力。在這樣的思路下，中國銀聯(lián)開(kāi)始了它的追趕。
　　我們的首要任務(wù)，就是以最快的速度完成聯(lián)網(wǎng)通用，使國內的銀行卡實(shí)現跨行、跨地區的無(wú)障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國銀聯(lián)成立大會(huì )上，我們就明確提出要早日實(shí)現銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標。為此我們做了大量的工作，當務(wù)之急是和商業(yè)銀行的系統實(shí)現對接。
　　針對當時(shí)交易系統處理能力弱、成功率低的情況，銀聯(lián)立項僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識產(chǎn)權的第一代銀行卡跨行交易清算系統，實(shí)現了全國銀行卡跨行交易集中處理�？缧薪灰壮晒β视摄y聯(lián)成立以前不到50%連續提到90%以上，對推動(dòng)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。實(shí)現聯(lián)網(wǎng)通用后，接下來(lái)要解決銀行受理商戶(hù)不多的問(wèn)題。當時(shí)全國受理銀行卡的商家只有15 萬(wàn)戶(hù)，機具20 多萬(wàn)臺，銀行卡年交易額占社會(huì )消費品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯(lián)設立了專(zhuān)司發(fā)展受理商戶(hù)的銀聯(lián)商務(wù)公司，與商業(yè)銀行一道，加大力度發(fā)展商戶(hù)和布放POS機具。10 年下來(lái)，如今全國受理商戶(hù)已達400 多萬(wàn)戶(hù)，POS機具過(guò)千萬(wàn)臺。銀行卡交易額占社會(huì )消費品零售總額的比例已接近50%，趕上了發(fā)達國家的水平。
　　2004 年，我們提出創(chuàng  )建銀行卡自主品牌的戰略主張。自此，銀聯(lián)開(kāi)始從專(zhuān)事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng  )建和運營(yíng)發(fā)展。品牌化后來(lái)貫穿了中國銀聯(lián)后續的發(fā)展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標準體系，覆蓋銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。
　　也是在這一年，我們又意識到銀行卡品牌的成長(cháng)潛力和受理網(wǎng)絡(luò )全球化之間的關(guān)系，進(jìn)一步提出了國際化的戰略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實(shí)亞太市場(chǎng)，第三步鍥入歐美市場(chǎng)，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò )延伸到全球，基本覆蓋中國人經(jīng)常到訪(fǎng)的國家和地區，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡(luò )和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡(luò )、ATM受理網(wǎng)絡(luò )。如今，我們在當時(shí)提出的“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現實(shí)。
　　到我離開(kāi)銀聯(lián)， 也就是2007 年的時(shí)候， 銀聯(lián)的發(fā)展已經(jīng)小有成績(jì)——2007 年，中國銀聯(lián)在境內實(shí)現銀行卡跨行交易3.22 萬(wàn)億元，是2002 年銀聯(lián)剛成立時(shí)的幾十倍。銀聯(lián)跨行交易清算系統平均每天處理的交易達到1 400 多萬(wàn)筆，金額超過(guò)100 億元。全年新增發(fā)行銀聯(lián)標準卡3億張，在26 個(gè)國家和地區實(shí)現了受理。而這一切，僅僅是在銀聯(lián)成立后最初的5 年時(shí)間里實(shí)現的。
　　銀聯(lián)的發(fā)展歷程和斐然成績(jì)，大大超越了最初設立時(shí)的目標構想，不但完成了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命，也成就了一個(gè)在真正意義上國際化的中國品牌，更推動(dòng)了中國金融業(yè)向電子化、網(wǎng)絡(luò )化邁進(jìn)了一大步。今天，一些高校已經(jīng)把銀聯(lián)的成長(cháng)當作一個(gè)成功案例寫(xiě)進(jìn)工商管理課程的教材。若干年后，當電子貨幣成為流通領(lǐng)域的主要角色，誰(shuí)也不會(huì )忽略中國銀聯(lián)在推動(dòng)中國金融電子化道路上留下的每一個(gè)足跡。
　　目前銀聯(lián)卡的交易規模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國運通等國際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯(lián)品牌，不僅讓銀聯(lián)員工感到自豪，也讓中國支付業(yè)感到自豪。
　　
　　今天，電子化讓全國金融系統形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡(luò )。
　　一方面，基礎設施建設逐步成形。自我國全面實(shí)現金融電子化以來(lái)，中央銀行和各級金融機構花費巨大人力、財力分頭建設不同層級的計算機系統和通信網(wǎng)絡(luò )。其中，中國人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運營(yíng)全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的金融衛星通信骨干網(wǎng)，并組織幾大商業(yè)銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數據通信網(wǎng)絡(luò )有限責任公司，負責金融地面骨干網(wǎng)建設。而商業(yè)銀行則投入力量，建設各行內部的局域網(wǎng)和內聯(lián)網(wǎng)。這些工作，為國內的金融系統造就了一套從動(dòng)脈到毛細血管的完整循環(huán)系統。
　　另一方面，作為我國金融系統中最重要的組成部分，中央銀行的現代化支付系統為各銀行和貨幣市場(chǎng)提供公共支付清算服務(wù)，是我國金融系統中不折不扣的“大動(dòng)脈”和“主干道”�，F代化支付系統自1996 年立項施工，2002 年10 月8 日大額實(shí)時(shí)支付系統成功投產(chǎn)試運行，又經(jīng)過(guò)近10 年的建設發(fā)展，建成了包括大額實(shí)時(shí)支付系統、銀行業(yè)金融機構行內支付系統、銀行卡跨行支付系統、網(wǎng)上支付跨行清算系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統及境內外幣支付系統等7 個(gè)系統在內的完整的現代化支付系統，為銀行業(yè)的金融機構及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺。
　　在此基礎上，商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險企業(yè)的各級業(yè)務(wù)系統在不同層級上實(shí)現掛靠和連接，委托結算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現流動(dòng)。新的電子金融生態(tài)，正在悄然形成。

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