作為傳統的金融機構，銀行是區塊鏈領(lǐng)域最踴躍的探路者。近年來(lái)，國內外多家銀行將區塊鏈技術(shù)應用于信貸、清算等領(lǐng)域。區塊鏈獨特的信任機制，被銀行視作創(chuàng )新風(fēng)險管理、簡(jiǎn)化交易流程的關(guān)鍵技術(shù)突破。不過(guò)，作為新興技術(shù)，區塊鏈生態(tài)仍在建立過(guò)程之中，應用十分有限，諸多難題仍有待在發(fā)展中逐步解決。

　　熱捧區塊鏈　各顯身手

　　區塊鏈是一種新興的數字技術(shù)，其最大的特點(diǎn)就是建立了共識機制，具有實(shí)現智能合約的能力。共識機制保證了不同節點(diǎn)之間能夠實(shí)現信息共享、建立信任、獲取權益，且信息不可篡改；智能合約則保證合同條件滿(mǎn)足時(shí)，合同準確、自動(dòng)執行，不僅高效，且避免了外界干擾。

　　“對于銀行業(yè)而言，區塊鏈的意義在于，其公開(kāi)透明、不可篡改的特性相當于提供了基于技術(shù)的新型信用，有利于增加交易透明度、打擊欺詐?！敝袊袨榉▽W(xué)會(huì )副會(huì )長(cháng)朱小黃說(shuō)。

　　盤(pán)點(diǎn)早前發(fā)布的國內各大銀行年報，不難發(fā)現，多家銀行已嘗試使用區塊鏈技術(shù)，應用于扶貧、信貸、清算、供應鏈金融等領(lǐng)域。

　　中國工商銀行在年報中指出，全面布局金融科技前沿領(lǐng)域，積極探索區塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等應用場(chǎng)景，打造貴州脫貧攻堅基金區塊鏈平臺，運用區塊鏈技術(shù)推進(jìn)雄安新區建設資金的透明管理。

　　中信銀行年報透露，已將區塊鏈技術(shù)應用于貿易融資和信用卡獲客領(lǐng)域，推出了國內首個(gè)基于區塊鏈技術(shù)的信用證應用聯(lián)盟，有效提高了業(yè)務(wù)處理效率和安全性。

　　中國建設銀行在年報中寫(xiě)道，2017年，主動(dòng)探索“區塊鏈+貿易金融”技術(shù)，在同業(yè)中率先實(shí)現國內信用證和國際保理領(lǐng)域的區塊鏈跨行、跨境的實(shí)際應用，通過(guò)區塊鏈累計交易業(yè)務(wù)量達到16億元，覆蓋20家境內外機構。

　　中國農業(yè)銀行也已將區塊鏈技術(shù)應用于電商供應鏈金融，還推進(jìn)了金融數字積分（簡(jiǎn)稱(chēng)“嗨豆”）系統建設，打造區塊鏈積分體系。

　　三類(lèi)應用場(chǎng)景　各有應用

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，銀行應用區塊鏈的領(lǐng)域，集中在交易、清算、票據、供應鏈金融等領(lǐng)域，核心優(yōu)勢體現在可信、快捷。

　　以中信銀行開(kāi)發(fā)的基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統為例。此前，信用證傳輸存在諸多問(wèn)題——證本和單據要通過(guò)郵寄傳遞；紙質(zhì)信用證不易保存、容易偽造；信用證需要SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì )）發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文。

　　2017年7月，中信銀行嘗試使用區塊鏈傳輸信用證后，即實(shí)現了跨行信息實(shí)時(shí)傳輸，不再依賴(lài)郵寄；紙質(zhì)信用證的保存、偽造問(wèn)題得以解決；信用證狀態(tài)的變化也實(shí)時(shí)可查。

　　“在國內，區塊鏈完全可以取代SWIFT，實(shí)現自主可控的國內信用證交換?！敝行陪y行信息技術(shù)管理部金融產(chǎn)品IT創(chuàng )新實(shí)驗室副處長(cháng)姜鵬表示。目前，這一系統已在中信銀行、民生銀行、北京農商銀行、江蘇蘇寧銀行之間運行，且完成了數十億總額的交易。

　　金融科技第三方分析機構“零壹財經(jīng)”去年發(fā)布的一份金融機構區塊鏈應用報告指出，應用區塊鏈的金融場(chǎng)景大致有三種——需要多方機構參與的場(chǎng)景、中心化系統的場(chǎng)景和需要第三方機構增信的場(chǎng)景。

　　第一類(lèi)場(chǎng)景的痛點(diǎn)在于交易環(huán)節多、耗時(shí)耗力，如跨境金融；第二類(lèi)場(chǎng)景的痛點(diǎn)在于“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，中心系統出問(wèn)題，所有節點(diǎn)都會(huì )癱瘓，如供應鏈金融；第三類(lèi)場(chǎng)景的痛點(diǎn)是信用驗證需要耗費額外的時(shí)間和金錢(qián)，如第三方支付和供應鏈金融中的信貸環(huán)節。而區塊鏈的應用，理論上是可以解決上述問(wèn)題的。

　　中信銀行的嘗試涵蓋了第一類(lèi)和第三類(lèi)場(chǎng)景，中國農業(yè)銀行的“區塊鏈+供應鏈金融”則是典型的第二類(lèi)場(chǎng)景，中國郵政儲蓄銀行打造的“區塊鏈+資金托管”則屬于第一類(lèi)場(chǎng)景。

　　IBM全球企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)部合伙人兼中國區銀行與金融市場(chǎng)行業(yè)總經(jīng)理范斌向記者介紹了其為中國郵政儲蓄銀行開(kāi)發(fā)的區塊鏈資金托管系統。以往，典型的托管業(yè)務(wù)流程涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方等多方，各方都有自己的信息系統，交易時(shí)需要多方反復校驗、補充信息、對賬，費時(shí)費力。而采用區塊鏈技術(shù)后，基于共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制這四大功能，信息實(shí)現了多方實(shí)時(shí)共享，交易流程縮短了六到八成。

　　“區塊鏈技術(shù)還幫助IBM全球融資部門(mén)省了約1億美元的流動(dòng)資金?！狈侗笳f(shuō)。2016年至2017年間，IBM引入區塊鏈技術(shù)管理融資環(huán)節中的發(fā)票和付款，資金在往來(lái)過(guò)程中的“簽字蓋章”環(huán)節減少，進(jìn)而節省了資金占用時(shí)間。

　　目前仍未形成推廣生態(tài)

　　銀行為何如此鐘情區塊鏈？中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震表示，在金融機構中，銀行是最早一批試水區塊鏈的。除了區塊鏈本身的技術(shù)魅力外，行業(yè)競爭壓力也使得銀行愿意“嘗鮮”。

　　招商銀行在年報中坦言，近幾年云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠的將來(lái)“成果大爆發(fā)”，“商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動(dòng)支付的失利在其他領(lǐng)域重演，關(guān)鍵是未來(lái)三年的作為?！?/p>

　　不過(guò)，區塊鏈在銀行業(yè)的應用，推廣起來(lái)也并非一帆風(fēng)順。朱小黃表示，只有銀行普遍應用了區塊鏈，交易才能真正實(shí)現高效。但目前一些銀行的應用多限于試驗或內測，難以形成生態(tài)。

　　“我們一開(kāi)始落地區塊鏈信用證項目的時(shí)候，就選擇和民生銀行合作推動(dòng)業(yè)務(wù)應用。如果只有一家銀行用這個(gè)技術(shù)，就沒(méi)有實(shí)際意義。必須有生態(tài)支撐?！苯i說(shuō)。好在目前銀行普遍認識到了這一點(diǎn)，“銀行業(yè)中研究區塊鏈的人已經(jīng)形成了‘一個(gè)圈子’，有了互相合作的意識?！?/p>

　　黃震還提醒，無(wú)論是什么金融機構，用區塊鏈技術(shù)，首先就是要明確區塊鏈“不能做什么”。

　　“目前區塊鏈不能跑高頻、并發(fā)的交易，網(wǎng)速、算力無(wú)法支撐。比如支付領(lǐng)域，如果是網(wǎng)購，還是可以實(shí)現的；如果是期貨高頻交易，就做不了?！秉S震說(shuō)。

　　姜鵬說(shuō)，在設計區塊鏈的體系之初，中信銀行仔細論證了適合使用區塊鏈的業(yè)務(wù)環(huán)節。

　　“從全球的經(jīng)驗看，目前還不適合用區塊鏈去做大而復雜的體系建設，不要試圖用區塊鏈解決所有問(wèn)題，而是重點(diǎn)解決核心問(wèn)題。做太復雜的系統耗費時(shí)間，技術(shù)發(fā)展那么快，沒(méi)做完舊的系統就面臨新技術(shù)的迭代了?！苯i說(shuō)。

　　“只解決核心問(wèn)題”的思路，確保了區塊鏈上線(xiàn)后，中信銀行各支行相關(guān)業(yè)務(wù)操作無(wú)需流程改造，就可以實(shí)現業(yè)務(wù)升級。

　　范斌坦言，銀行全面應用區塊鏈還需要時(shí)間，IBM對于區塊鏈開(kāi)源社區的投入將會(huì )繼續下去，一方面是為了培育市場(chǎng)，另一方面也是為了爭奪區塊鏈平臺的制高點(diǎn)。隨著(zhù)區塊鏈技術(shù)本身的快速迭代，金融機構使用這項新技術(shù)的場(chǎng)景仍然有諸多想象空間。

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