近期，蘇寧開(kāi)始低調內測網(wǎng)絡(luò )互助產(chǎn)品“寧互?！?，成為繼騰訊、美團點(diǎn)評、螞蟻金服、京東、滴滴等后，又一入局網(wǎng)絡(luò )互助市場(chǎng)的巨頭。

　　業(yè)內人士表示，互助計劃使中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解因病致貧、因病致窮現象。不過(guò)，目前互助計劃尚未納入監管體系，專(zhuān)家建議，監管既應防范風(fēng)險，維護消費者利益，又要給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng )新的空間。

　　暗潮涌動(dòng)　資本爭相入局

　　互助計劃指的是基于網(wǎng)絡(luò )互助平臺，消費者繳納費用后就能成為社區中的一員，成員中如果有人遇到重疾或者意外等困難，社區就會(huì )利用其他成員繳納的費用或向社區成員“眾籌”費用的方式，對患病者予以幫助。

　　在經(jīng)歷了2016年的迅速擴張及2017年“強監管”遇冷之后，略顯涼意的互助計劃在2018年下半年因為巨頭的入場(chǎng)再次被關(guān)注。2018年10月，螞蟻金服與信美相互合作推出“相互?！?，借助阿里系的大流量入口，3天參與人數到達330萬(wàn)，一個(gè)月參與人數超過(guò)2000萬(wàn)。次月，京東與眾惠相互也一度悄然上線(xiàn)“京東互?！钡幕叶葴y試。

　　而從時(shí)間上看，騰訊系在網(wǎng)絡(luò )互助領(lǐng)域的布局還早于“阿里系”的螞蟻金服。公開(kāi)資料顯示，旗下?lián)碛兴位ブ?、水滴籌等業(yè)務(wù)的水滴公司，2016年天使輪融資時(shí)，騰訊便有參與。今年3月，水滴公司宣布，完成總金額近5億元的B輪融資，其中騰訊領(lǐng)投。

　　除BAT外，更多領(lǐng)域資本也試圖在互助領(lǐng)域分羹。2018年末，滴滴金融悄然上線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )互助計劃“點(diǎn)滴相互”。近期，蘇寧金融科技打造的“寧互寶”互助計劃正在進(jìn)行內測，華為云也表示將進(jìn)入互助社群領(lǐng)域，并發(fā)布基于區塊鏈技術(shù)應用的互助社群——阿?；ブ?。

　　水滴互助負責人對記者表示，互助模式性?xún)r(jià)比高，購買(mǎi)門(mén)檻低，容易讓用戶(hù)嘗試和接受，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的紛紛加入可以使其造福更多人。

　　悟空保創(chuàng )始人陳志華此前在談及互聯(lián)網(wǎng)保險未來(lái)趨勢時(shí)表示，互助具備大規模線(xiàn)上獲客能力，保險交易本身較為低頻，通過(guò)獲客可以把人聚在一起，把單個(gè)個(gè)體變成群體高頻事件，如果這時(shí)產(chǎn)品理念、服務(wù)和運營(yíng)都能跟上的話(huà)，轉化率會(huì )很高，“我們判斷，2019年會(huì )有更多的主體和流量巨頭進(jìn)入互助市場(chǎng)”。

　　瞄準草根　補充傳統保險

　　以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的各路資本積極投身網(wǎng)絡(luò )互助計劃相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面能夠將現有流量?jì)r(jià)值最大化，另一方面也能夠完善其金融業(yè)務(wù)布局。從用戶(hù)角度而言，互助計劃的迅速發(fā)展，體現了當前大眾尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。

　　作為支付寶的現象級產(chǎn)品，相互寶發(fā)展速度甚至快過(guò)2013年的余額寶：相互寶僅用了9天時(shí)間就達到了1000萬(wàn)用戶(hù)，余額寶當年用時(shí)1個(gè)月。水滴互助提供的數據顯示，其超過(guò)70%的用戶(hù)分布在“下沉市場(chǎng)”，從業(yè)情況看，主要以進(jìn)城務(wù)工、自由職業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)（夫妻店）為主，已婚用戶(hù)比例超過(guò)90%。公開(kāi)數據顯示，相互寶的5000萬(wàn)成員中，有31％來(lái)自農村和縣城，47％為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來(lái)自低線(xiàn)城市和農村，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲。

　　當前網(wǎng)絡(luò )互助計劃的主流模式為“事前預存+事后分攤”和“事前無(wú)須預存+事后分攤”。比如，相互寶、水滴互助和內測中的寧互寶采用無(wú)預存模式，輕松互助的會(huì )員需預存10元加入，相比多數保險產(chǎn)品而言加入的門(mén)檻更低。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )報告顯示，我國健康險市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，2018年以來(lái)，購買(mǎi)健康險的群體僅占6.7%。但民眾對獲取保障的需求卻與日俱增?！懊磕?2%的大病患者因病返貧，雖然47.8%的人認為有必要購買(mǎi)大病商業(yè)保險，但其中一半因為覺(jué)得‘價(jià)格太高’而放棄。相互寶誕生，希望凝結需要幫助的人，讓他們在支付寶上互幫互助，共同抵御大病風(fēng)險?！毕嗷毾嚓P(guān)負責人表示。

　　水滴互助總經(jīng)理胡堯曾提及“互助模式本質(zhì)上不是公益，而是‘共益’，是共同有保障意識和保障需求的一群人抱團取暖?！?/p>

　　不過(guò)，相對于重大疾病產(chǎn)生的費用而言，目前各檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨著(zhù)被保險人年齡的增長(cháng)以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問(wèn)題將會(huì )更加突出?！盎ブ媱澆荒芴娲ｋU，但可以成為保險的有益補充?！薄鴦?wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示。

　　監管關(guān)注　平衡風(fēng)險與創(chuàng )新

　　互助計劃自帶“眾籌”屬性，在快速發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)了輿論對于其合規性質(zhì)疑，其中社群規范性、用戶(hù)信息可信度、互助資金應用的透明性和安全性成為用戶(hù)參與互助關(guān)注焦點(diǎn)。

　　此前螞蟻金服的“相互?！痹蚺c保險“混為一談”引起監管關(guān)注，“京東互?！鄙暇€(xiàn)1天就被叫停，京東金融方面稱(chēng)“公司當日屬于灰度上線(xiàn)測試，此后將對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級后再擇期推出”。不過(guò)該產(chǎn)品至今未再上線(xiàn)。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險》中也明確將“相互?！倍x為產(chǎn)品創(chuàng )新不當?！跋嗷ケ！碑a(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò )互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內吸引了大量客戶(hù)投保，但涉嫌存在未按規定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來(lái)較大的不良影響。

　　朱俊生認為，圍繞“相互?！钡姆N種討論，提出了一個(gè)重要的命題，即如何既防范風(fēng)險，維護消費者利益，又給市場(chǎng)新生事物留下探索和創(chuàng )新的空間，“在我們現在的法律法規下，網(wǎng)絡(luò )互助計劃不是保險。按照保險法，現在監管部門(mén)主要監管的是持牌保險機構。未來(lái)需要考慮的，一是網(wǎng)絡(luò )互助計劃是否納入監管，二是如何納入監管?！?/p>

　　中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍同樣表示，監管機構既要防范風(fēng)險，又要支持創(chuàng )新。他建議可以積極探索包括保險科技在內的新生事物的“監管沙盒”機制。同時(shí)，也可以采取成立互助計劃的協(xié)會(huì )或者自律組織的方式加強行業(yè)規范。

　　所謂監管沙盒，指一個(gè)安全空間，在這一空間中，監管規定有所放寬，在保護消費者或投資者權益、嚴防風(fēng)險外溢的前提下，盡可能創(chuàng )造一個(gè)鼓勵創(chuàng )新的規則環(huán)境。金融科技企業(yè)可以在其中測試創(chuàng )新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營(yíng)銷(xiāo)方式，不需要擔心在碰到問(wèn)題時(shí)立刻受到監管規則約束。這一概念由英國政府在2015年3月首次提出。

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