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　　貸款時(shí)，遭遇息費不透明、虛假宣傳，還被莫名收費。買(mǎi)保險時(shí)，被“首月0元”“免費保障”所吸引，沒(méi)想到只是噱頭。你是否也有過(guò)被“套路”的類(lèi)似經(jīng)歷？

　　銀保監會(huì )消費者權益保護局日前發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范此類(lèi)侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權的“套路”行為。

　　息費不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排……在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，類(lèi)似“套路貸”的營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為時(shí)有發(fā)生。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”，有的貸款后發(fā)現還須支付擔保費、服務(wù)費、保險費等，真實(shí)的貸款成本很高。

　　“首月0元”“免費領(lǐng)取”……在保險營(yíng)銷(xiāo)中，也有類(lèi)似“套路?！毙袨?，以“優(yōu)惠”之名對消費者進(jìn)行誘導。

　　銀保監會(huì )表示，這些“套路”給人優(yōu)惠錯覺(jué)，實(shí)際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。此外，還有多項銷(xiāo)售誤導行為，比如炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間，以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。有的消費者就因所謂“免費”“限時(shí)”等誘惑，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

　　購物支付時(shí)，一不小心“被貸款”，這種經(jīng)歷你是否也有過(guò)？

　　當前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購買(mǎi)金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機構在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費者自主選擇設置障礙。

　　比如，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節誘導消費者優(yōu)先使用消費信貸。

　　又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)廣告界面設置不規范、不清晰，在頁(yè)面中誘導消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強制要求消費者購買(mǎi)非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　銀保監會(huì )表示，一些對智能設備使用不熟悉的老年消費者、對金融產(chǎn)品風(fēng)險定價(jià)不敏感的消費者或者缺乏理性消費觀(guān)念的消費者更容易被“套路”。

　　一些機構或平臺基于自身大數據資源優(yōu)勢對消費者行為數據進(jìn)行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求。比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費。這種利用優(yōu)勢地位不當誘導消費者的行為，一定程度上侵害了消費者公平交易權。

　　“套路貸”、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也在不斷變換“馬甲”，打著(zhù)金融創(chuàng )新、金融服務(wù)等名義，嚴重擾亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財產(chǎn)安全。

　　比如，有“套路貸”打著(zhù)“創(chuàng )業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓、醫美等服務(wù)做偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。也有不法分子以“退保理財”“代理退?！钡让x招攬生意，慫恿或誘騙消費者委托其退保去購買(mǎi)所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。還有不法分子利用一些債權債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著(zhù)債事化解、債事咨詢(xún)服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費，實(shí)則是“真收費、假代還”的非法集資或金融詐騙。

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　　謹記“四警惕”　守好“錢(qián)袋子”

　　記者　李延霞　北京報道

　　對廣大消費者來(lái)說(shuō)，如何增強風(fēng)險防范意識，防止“套路”營(yíng)銷(xiāo)行為侵害自身權益？銀保監會(huì )消費者權益保護局做出以下提示：

　　一、警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳，根據自身風(fēng)險承受能力和需求購買(mǎi)金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率；保險產(chǎn)品應載明保險責任、除外責任、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規機構、規范渠道，根據自身需求和消費能力購買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。

　　二、警惕過(guò)度負債風(fēng)險，合理合規使用個(gè)人消費信用貸款。堅持適度負債、理性消費觀(guān)念，養成良好的消費還款習慣，不要無(wú)節制地超前消費和過(guò)度負債。樹(shù)立誠信意識，不違規將分期、小額信貸等個(gè)人消費信用貸款用于理財、投資、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養貸”“以卡養卡”。

　　三、警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環(huán)節，選擇合理合法途徑維權。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務(wù)協(xié)議內容。不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說(shuō)辭。

　　四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著(zhù)債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。