隨著(zhù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)披露，銀行2021年信用卡業(yè)務(wù)“成績(jì)單”也相繼出爐。過(guò)去一年，銀行信用卡發(fā)卡量平穩增長(cháng)但增速普遍放緩，不良率保持穩健，整體呈現下降趨勢。

　　專(zhuān)家指出，在信用卡業(yè)務(wù)規模增速放緩的大背景下，銀行業(yè)要強化精細化運營(yíng)和場(chǎng)景建設，提高服務(wù)質(zhì)效。目前，多家銀行開(kāi)始調整重點(diǎn)客群選擇。

　　發(fā)卡量增速普遍放緩

　　發(fā)卡規模是衡量信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的重要指標。從已披露的數據看，2021年，銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量穩步提升，但增速普遍放緩。

　　國有六大行方面，郵儲銀行以12.93%的增速位居第一位，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行，增速分別為1.88%、2.53%、2.08%、2.22%。農業(yè)銀行僅公布了2021年中期信用卡發(fā)卡量數據。

　　股份制銀行方面，中信銀行、平安銀行、光大銀行、興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量增速分別為9.4%、9.2%、8.5%、5.1%，招商銀行增長(cháng)2.9%。

　　從信用卡消費額看，招商銀行消費額超過(guò)4萬(wàn)億元，居于首位。郵儲銀行、中信銀行、興業(yè)銀行均實(shí)現兩位數增長(cháng)，招行增長(cháng)9.73%，平安銀行增長(cháng)9.8%，工行、中行、建行消費額增幅較上年有所下降。

　　信用卡資深研究人士董崢表示，從國有銀行、股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)情況來(lái)看，多少有些“倒春寒”氣息。一方面由于這部分銀行市場(chǎng)覆蓋率較高，獲客難度加劇，規模增速放緩屬必然；另一方面受市場(chǎng)環(huán)境影響，以及監管出臺相應政策對過(guò)度發(fā)卡導致的“多頭授信”現象的限制。

　　去年底，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，強調不得再以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量，以及市場(chǎng)占有率等作為考核指標，并首次把降低睡眠卡比例作為要求。

　　“信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)面臨的現象深刻反映出，過(guò)去那種卡量規模增長(cháng)模式，在國有銀行、股份制銀行這些信用卡業(yè)務(wù)第一梯隊已經(jīng)面臨嚴峻挑戰。盡管一些城商行在信用卡方面還具有一定增長(cháng)空間，但如果不制訂行之有效的經(jīng)營(yíng)策略，也可能很快面臨同樣的問(wèn)題?！倍瓖樥f(shuō)。

　　不良率整體呈下降趨勢

　　2021年，隨著(zhù)社會(huì )生活逐步復蘇，信用卡業(yè)務(wù)不良率整體開(kāi)始下降。

　　國有大行方面，農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行2021年末的信用卡不良率均實(shí)現同比下降。其中，農業(yè)銀行不良率為0.99%，同比下降0.56個(gè)百分點(diǎn)；建設銀行不良率1.33%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行不良率同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，至2.2%；郵儲銀行不良率1.66%，同比下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。此外，工行信用卡不良率出現反彈，較2020年末增加0.01個(gè)百分點(diǎn)。中國銀行未披露數據。

　　股份制銀行方面，中信銀行、民生銀行、平安銀行信用卡不良率在2021年均實(shí)現下降。其中，中信銀行信用卡不良率降幅較大，較2020年末下降0.55個(gè)百分點(diǎn)，至1.83%。

　　興業(yè)銀行不良率出現反彈，增加0.13個(gè)百分點(diǎn)。對此，興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在業(yè)績(jì)報告會(huì )上表示，這是由于興業(yè)銀行主動(dòng)放緩處置，一是為支持新冠疫情防控、保護消費者權益，對受疫情影響客戶(hù)適當放緩處置，鼓勵客戶(hù)在疫情緩解后主動(dòng)還款。二是考慮到2021年信用卡逾期認定標準趨于嚴格，需要給客戶(hù)一定的適應期。

　　招商銀行副行長(cháng)朱江濤也表示，該行去年將信用卡不良的認定標準由逾期90天提前到逾期60天；同時(shí)按照監管要求，信用卡逾期時(shí)點(diǎn)的認定由下一賬單日前置為本次賬單的還款截止日，平均提前約8天。

　　轉變理念盤(pán)活存量

　　專(zhuān)家指出，在增速放緩的大背景下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要轉變觀(guān)念，強化精細化運營(yíng)和場(chǎng)景建設，提高服務(wù)質(zhì)效。

　　記者注意到，上述銀保監會(huì )的通知，就督促發(fā)卡銀行應該將工作放在盤(pán)活存量用戶(hù)方面，改變“重拉新、輕留存”的經(jīng)營(yíng)意識。

　　董崢表示，信用卡產(chǎn)品、權益的同質(zhì)化現象日益嚴重，信用卡要想有所作為，就要順應時(shí)代，以特定興趣或愛(ài)好的客群為目標，進(jìn)行專(zhuān)屬權益產(chǎn)品設計。一方面提升發(fā)卡能力，另一方面搭建相適應的消費場(chǎng)景，以達到持續促進(jìn)用卡交易，提升單卡消費能力的目的。

　　“從發(fā)卡驅動(dòng)向用卡驅動(dòng)的存量客戶(hù)挖掘的趨勢已經(jīng)非常清晰?！彼f(shuō)，以招行為例，2021年信用卡交易額為47636.17億元，如果以流通卡量10241.6萬(wàn)張計算，卡均交易額為46512.42元，以流通賬戶(hù)數6973.94萬(wàn)個(gè)計算，戶(hù)均交易額則達到了68305.96元。

　　目前，多家銀行已在著(zhù)手調整客群選擇。招商銀行表示，信用卡堅持短期嚴格控制風(fēng)險，中期調整資產(chǎn)形態(tài)，長(cháng)期調整客群。

　　民生銀行指出，已根據外部環(huán)境調整重點(diǎn)客群經(jīng)營(yíng)選擇。在信用卡方面更加注重消費穩定型的客戶(hù)，包括千禧一代客戶(hù)、女性客戶(hù)、高學(xué)歷等目標客群，也更加注重有結算場(chǎng)景的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。消費穩定型的客戶(hù)占比達到88%，比上一年提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。

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