繼此前有大行內測首批個(gè)人養老金資金賬戶(hù)后，近期，包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等在內的股份行相繼在官方APP中推出個(gè)人養老金專(zhuān)屬板塊，意在布局中占得先機。

　　投資者如何開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，并進(jìn)行投資配置？業(yè)內人士建議，可綜合考慮個(gè)人金融服務(wù)需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務(wù)的便利性等因素，選擇開(kāi)戶(hù)機構。同時(shí)，根據自身風(fēng)險承受能力選擇適宜產(chǎn)品。

　　多銀行部署功能專(zhuān)區

　　盡管個(gè)人養老金資金賬戶(hù)具體實(shí)施細則尚未公布，但已有多家銀行在官方APP中布局個(gè)人養老金專(zhuān)屬模塊，并提供上線(xiàn)通知服務(wù)。

　　例如，中信銀行在A(yíng)PP中推出“幸福+養老賬本”模塊，為客戶(hù)提供基本養老保險、企業(yè)年金、職業(yè)老金、個(gè)人養老金和退休后服務(wù)等全生命周期養老相關(guān)功能。該行工作人員表示，養老賬本運用大數據技術(shù)和科學(xué)算法，為客戶(hù)提供綜合的養老記賬和養老規劃服務(wù)，可全面呈現客戶(hù)的養老資產(chǎn)。同時(shí)，其透露，目前個(gè)人養老金功能籌備工作已基本完成，預計具體政策落地后，可正式上線(xiàn)。

　　平安銀行目前也在“口袋銀行”APP內設置了“養老專(zhuān)區”，支持客戶(hù)完成養老金測算并生成報告，同時(shí)支持稅延養老保險和養老目標基金的購買(mǎi)。

　　興業(yè)銀行養老金融“安愉人生”專(zhuān)區則上線(xiàn)了養老第三支柱板塊，但尚未開(kāi)通服務(wù)。

　　招商銀行也開(kāi)設了“一文讀懂個(gè)人養老金”的單獨頁(yè)面。

　　今年4月發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》指出，個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費完全由參加人個(gè)人承擔，實(shí)行完全積累；參加人應當指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。

　　業(yè)內人士表示，銀行兼具金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、產(chǎn)品發(fā)行角色，是可以為參與者同時(shí)提供賬戶(hù)設立、產(chǎn)品發(fā)行與銷(xiāo)售、投資咨詢(xún)等一站式服務(wù)和全生命周期服務(wù)的機構，居于個(gè)人養老金制度運行的中樞地位。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，個(gè)人養老金實(shí)行唯一賬戶(hù)，從銀行角度看，積極布局個(gè)人養老金資金賬戶(hù)不僅是落實(shí)積極應對人口老齡化國家戰略，推動(dòng)個(gè)人養老金政策落地實(shí)施，服務(wù)居民個(gè)人，還有助于搶先布局個(gè)人客戶(hù)資源。在此過(guò)程中也可為銀行財富管理服務(wù)提供更廣闊的市場(chǎng)空間。

　　激烈競爭在所難免

　　由于個(gè)人養老金資金賬戶(hù)具有唯一性，業(yè)內人士預計，各家銀行將在第三支柱這片藍海展開(kāi)激烈競爭。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)劉峰透露，目前已有多家商業(yè)銀行陸續參與了人社部組織的個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺系統對接測試，也積極研究部署和啟動(dòng)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)管理制度建設、系統建設等相關(guān)工作，為貫徹執行個(gè)人養老金配套制度做好了準備。

　　部分銀行也已提前開(kāi)展攬客預熱活動(dòng)。例如，招商銀行為吸引客戶(hù)參與個(gè)人養老金資金賬戶(hù)通知訂閱活動(dòng)，推出訂閱客戶(hù)享現金紅包的活動(dòng)，金額最高達66元，紅包數量合計30萬(wàn)個(gè)，活動(dòng)時(shí)間為8月31日至9月30日。

　　“隨著(zhù)我國人口老齡群體的增加，相關(guān)業(yè)務(wù)空間較大。個(gè)人養老金業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)生命周期金融服務(wù)，包括養老資金繳存、金融產(chǎn)品投資、資金領(lǐng)取等，銀行通過(guò)推出預約抽紅包活動(dòng)，主要是為了吸引客戶(hù)，進(jìn)而拓展業(yè)務(wù)?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示。

　　投教工作也是銀行“備戰”的重點(diǎn)之一。業(yè)內人士指出，社會(huì )對個(gè)人養老金制度的認識有待加深。商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強養老金融教育宣傳，普及個(gè)人養老金政策要點(diǎn)和業(yè)務(wù)操作流程；進(jìn)一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，協(xié)助消費者理性規劃養老資金，探索養老金融場(chǎng)景的應用和建設。

　　未來(lái)產(chǎn)品應更多元化

　　對于投資者而言，如何選擇金融機構開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，以及如何進(jìn)行投資配置更為引人關(guān)注。

　　根據《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養老金資金賬戶(hù)資金可用于購買(mǎi)符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同投資者偏好。其中，參與個(gè)人養老金運行的金融機構和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監管部門(mén)確定，并通過(guò)信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會(huì )發(fā)布。

　　中國人保資產(chǎn)總裁曾北川介紹，目前我國養老第三支柱的產(chǎn)品主要包含養老目標基金、養老理財產(chǎn)品、順延型商業(yè)養老保險、專(zhuān)屬的商業(yè)養老保險等形式，其中，前兩項產(chǎn)品占第三支柱比例高達99%，兩類(lèi)產(chǎn)品的封閉期都小于5年，且追求較高收益，體現出較強的投資屬性。

　　婁飛鵬表示，在個(gè)人養老金配置過(guò)程中會(huì )有其他金融服務(wù)需求，投資者可綜合考慮個(gè)人金融服務(wù)需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務(wù)的便利性等因素，最終選擇開(kāi)戶(hù)機構。

　　曾北川認為，當前，我國養老產(chǎn)品的供給和養老客群的消費理念還處于培育過(guò)程，選擇基金公司、銀行理財、保險公司這三類(lèi)機構進(jìn)行養老投資的群體有不同訴求，未來(lái)產(chǎn)品的創(chuàng )新應更加多元化。

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