在擴內需、穩經(jīng)濟的政策指導下，金融機構紛紛加碼消費信貸業(yè)務(wù)。近段時(shí)間，多家銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，推廣相關(guān)消費貸產(chǎn)品，當前頭部銀行消費貸最低利率已普遍降至4%以下。

　　業(yè)內人士預計，伴隨經(jīng)濟形勢向好，消費回升有望帶動(dòng)消費信貸回暖，加之消費信貸機構積極發(fā)力，消費信貸業(yè)務(wù)有望走出低谷。同時(shí)，對于消費者而言，應注意消費貸款用途僅用于個(gè)人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規禁止的用途。

　　多銀行消費貸利率降至4%以下

　　“感覺(jué)年后消費貸推銷(xiāo)力度明顯加大了，我半個(gè)月之內已經(jīng)接到好幾次銀行電話(huà)?！痹诒本┦谐?yáng)區工作的白領(lǐng)黃女士對記者表示，自己在一年多前在某股份行做過(guò)消費貸款，當時(shí)利率在4.8%左右，但前兩天在接到招商銀行客戶(hù)經(jīng)理的電話(huà)時(shí)得知，閃電貸年利率僅在3.4%左右，讓她不免有些心動(dòng)。

　　降低利率并非個(gè)例，記者通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、App查詢(xún)等方式了解到，當下工、農、中、建四大國有行的消費貸產(chǎn)品利率最低均在4%以下。如，工行個(gè)人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元，年化利率最低3.7％，年限最長(cháng)為5年，可在租房、家裝、教育、購買(mǎi)家電、汽車(chē)等合理消費方面提供服務(wù)；中行“隨心智貸”額度最高30萬(wàn)元，年限最長(cháng)為3年，年利率最低可至3.65％。

　　不僅利率低，從多位用戶(hù)反饋的情況及記者實(shí)際操作來(lái)看，大多數銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示，“一方面，市場(chǎng)資金利率持續下行，帶動(dòng)了消費貸利率回落；另一方面，此前由于多重因素，消費信貸增速明顯放緩，部分機構積極推動(dòng)業(yè)務(wù)恢復及應對同業(yè)激烈競爭，調降消費貸利率?！?/p>

　　消費貸利率走低并不意味著(zhù)申請門(mén)檻降低。不少貸款人表示，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質(zhì)要求，且款項在使用中也會(huì )存在一定限制。

　　在北京通州區某私企工作的張先生向記者表示，“工行的個(gè)人信用貸款雖然顯示的額度很高，但經(jīng)過(guò)測算后，真正能申請的額度僅有5萬(wàn)元，主要是因為工作單位、社保繳納情況、銀行流水等資質(zhì)受到了限制?！?/p>

　　多重因素助推消費貸增長(cháng)

　　消費貸利率降低的背后一方面是利率市場(chǎng)化的大勢所趨，另一方面也離不開(kāi)監管政策的鼓勵。

　　繼去年8月提出“要發(fā)揮貸款市場(chǎng)報價(jià)利率指導作用，支持信貸有效需求回升，推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費信貸成本”后，1月28日召開(kāi)的國常會(huì )再次強調，要組織開(kāi)展豐富多樣的促消費活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。

　　“中央層面提出‘合理增加消費信貸’，這是對消費信貸發(fā)展的肯定，具有重要意義?！闭新?lián)首席研究員董希淼說(shuō)，消費信貸對于提振消費、擴大內需具有較好的促進(jìn)作用；消費金融有助于改善居民消費能力，也有助于提高消費的靈活性、便利性。

　　從數據來(lái)看，個(gè)人消費信貸仍有增長(cháng)空間。據人民銀行統計，2022年全年人民幣貸款增加21.31萬(wàn)億元，同比多增1.36萬(wàn)億元。住戶(hù)貸款增加3.83萬(wàn)億元，其中，短期貸款增加1.08萬(wàn)億元，相較2021年全年的1.84萬(wàn)億元低0.76萬(wàn)億元。

　　機構普遍預計，今年消費貸有望在2022年低基數的基礎上企穩回升。華泰證券銀行業(yè)分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩波疫情的擾動(dòng)下，消費貸增長(cháng)明顯承壓，預計隨著(zhù)居民收入的提升和社會(huì )消費場(chǎng)景的恢復，居民消費貸款增速也有望快速回升。

　　廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師倪軍認為，自2022年部分銀行就已開(kāi)始發(fā)力消費貸的增長(cháng)。2023年，預計非按揭消費貸、經(jīng)營(yíng)貸將持續發(fā)力。

　　使用消費貸應量力而行

　　業(yè)內人士提醒，消費貸一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。同時(shí)，多家銀行機構在發(fā)放、推廣消費貸時(shí)也已進(jìn)行提醒，消費貸款用途僅用于個(gè)人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規禁止的用途。

　　監管部門(mén)也已明令禁止資金違規流入樓市。銀保監會(huì )在最新修訂的四大信貸管理制度中明確強調，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸挪用于房地產(chǎn)，借款人應承擔違約責任。近期，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì )也發(fā)布提示，針對當地個(gè)別“金融貸款中介”協(xié)助客戶(hù)獲得享受?chē)覝p息政策的經(jīng)營(yíng)性貸款后，引導所貸資金違規流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，明確指出該行為不僅違反了國家相關(guān)金融信貸政策，還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。

　　董希淼表示，居民個(gè)人應將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過(guò)家庭收入的一半。特別是年輕客戶(hù)，不可通過(guò)“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

　　對于銀行而言，消費貸的投放力度加大會(huì )帶來(lái)相應風(fēng)險，商業(yè)銀行應完善對信貸客戶(hù)的貸前審查和信用評級，以及貸后風(fēng)險化解。金融機構在支持消費回暖的前提下，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，防范由此帶來(lái)的系統性風(fēng)險。

　　“消費信貸不可過(guò)度增長(cháng)，服務(wù)對象并非越下沉越好?！倍ｍ嫡f(shuō)，金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺應采取措施，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險”的發(fā)生概率。

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