作為因農而生、伴農而長(cháng)的國有大型商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農行”）以“服務(wù)鄉村振興領(lǐng)軍銀行”為戰略定位，并把農戶(hù)貸款作為金融服務(wù)鄉村振興的重中之重來(lái)抓。記者獲悉，近年來(lái)農行深耕“三農”沃土，多方聯(lián)動(dòng)、數字賦能，努力解決廣大農戶(hù)面臨的金融服務(wù)難題，農戶(hù)貸款余額突破一萬(wàn)億元，初步探索出一條“大銀行”服務(wù)“小農戶(hù)”、“小農戶(hù)”做成“大產(chǎn)業(yè)”的有效路徑，縣域普惠金融名片愈發(fā)醒目。

　　惠農利農　做好鄉村“土特產(chǎn)”大文章

　　堅持惠農利農便農，努力提升農村普惠金融服務(wù)能力水平，農行在產(chǎn)業(yè)服務(wù)上大做文章。近年來(lái)，農行適應各地構建“一縣一特、一鎮一業(yè)、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局的實(shí)際，結合廣大農戶(hù)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)所需，分產(chǎn)業(yè)制定專(zhuān)項服務(wù)方案，因地制宜推出“糧農e貸”“油茶貸”“茶葉貸”“商戶(hù)貸”“光伏貸”等產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，最大程度擴大農業(yè)特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，提高農戶(hù)金融服務(wù)覆蓋面。

　　每到武夷巖茶一年一度的采摘季，福建省武夷山市星村鎮黃村村茶農周澤有就開(kāi)始犯愁。已經(jīng)擁有16年茶葉種植經(jīng)驗的他，是當地有名的鄉村振興致富帶頭人?！安枞~生產(chǎn)具有周期性，每年的采茶、制茶期間，也是我們茶農最需要資金的時(shí)候。每到這個(gè)時(shí)候，常常愁得睡不著(zhù)覺(jué)?！?/p>

　　今年，農行福建武夷山支行主動(dòng)對接周澤有的資金需求，只用了短短三天時(shí)間就為其發(fā)放了30萬(wàn)元純信用農戶(hù)貸款，這對周澤有來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭?！稗r行貸款辦理快，手續方便，利率也低，真是解決了我的資金周轉難題！”周澤有感激地說(shuō)道。

　　作為茶產(chǎn)業(yè)鏈上的受益者，農行針對茶農群體量身打造了“武夷巖茶貸”，整合了農業(yè)資源和金融資源，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數據，通過(guò)對符合條件的農戶(hù)實(shí)行名單制管理，拓寬了對農戶(hù)的支持廣度和深度。

　　在支持農戶(hù)做好鄉村“土特產(chǎn)”生意經(jīng)上，茶產(chǎn)業(yè)只是一個(gè)縮影。家住重慶市秀山縣平建社區的楊會(huì )，從2018年開(kāi)始發(fā)展草莓種植。2022年年底，她打算更新自家草莓園的基礎設施設備，但由于缺少資金，一直沒(méi)有啟動(dòng)。

　　正逢當地鄉村振興部門(mén)、所在街道、農行秀山支行組成的“富民貸”工作小組上門(mén)宣傳貸款相關(guān)政策，楊會(huì )抱著(zhù)試一試的想法提交了貸款申請，最終如愿獲得了20萬(wàn)元“富民貸”。今年初，楊會(huì )的草莓園煥然一新，共占地50畝，建設了16個(gè)大棚，她也成為當地有名的家庭農場(chǎng)主。

　　“感謝政府的關(guān)心、農行的支持，在我缺資金的時(shí)候，幫了我一把，我一定會(huì )全力以赴把草莓產(chǎn)業(yè)做得越來(lái)越好?！睏顣?huì )說(shuō)，她希望帶動(dòng)更多的人參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中來(lái)，讓大家共同增收致富。

圖為農行福建南平武夷山支行工作人員走訪(fǎng)茶企，對接金融需求。（農行福建分行供圖）

　　數字賦能　為“三農”服務(wù)插上科技翅膀

　　積極推動(dòng)服務(wù)“三農”數字化轉型，是農行福建分行持續發(fā)力的方向。

　　此前上線(xiàn)的福茶網(wǎng)，是國內首個(gè)省級茶產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)線(xiàn)上平臺，通過(guò)提供數字賦能、撮合交易、質(zhì)量管控、物流配套、產(chǎn)業(yè)科研、金融支持、人才支撐等服務(wù)，實(shí)現茶葉從種植、加工、倉儲、交易、物流信息全鏈條可追溯。在平臺創(chuàng )建初期，農行福建分行就發(fā)揮自身服務(wù)“三農”優(yōu)勢，主動(dòng)對接，運用先進(jìn)金融科技手段，在資金結算、供應鏈金融等方面提供產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)支持，為傳統茶產(chǎn)業(yè)實(shí)現金融科技賦能，滿(mǎn)足平臺多樣化與個(gè)性化業(yè)務(wù)需求，帶動(dòng)福建茶產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提質(zhì)增效。

　　農行福建分行還持續加強無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)鄉鎮的金融基礎設施布局，專(zhuān)門(mén)制定出臺數字惠農通工程推廣實(shí)施方案，全力打造集基礎服務(wù)、綜合服務(wù)、“惠農e貸”受理、金融知識宣傳展示于一體的新型數字惠農通服務(wù)點(diǎn)，大力開(kāi)展鄉村金融生態(tài)場(chǎng)景建設，讓“數據多跑腿、客戶(hù)少跑路”，切實(shí)打通現代金融科技走進(jìn)農村的“最后一公里”。

　　“三農”金融服務(wù)插上科技翅膀，讓農民貸得到、貸得快、貸得安心的同時(shí)，也貸得“實(shí)惠”。記者獲悉，農行服務(wù)農戶(hù)的拳頭產(chǎn)品“惠農e貸”加權平均利率近三年累計下降89個(gè)基點(diǎn)，累計為農民節省利息支出近50億元。

　　值得一提的是，為打造有覆蓋寬度的農戶(hù)金融服務(wù)，農行在產(chǎn)品創(chuàng )新上也狠下功夫。為提升金融服務(wù)可得性，農行著(zhù)力加強產(chǎn)品創(chuàng )新，目前已形成“線(xiàn)上+線(xiàn)下”“總行+區域特色”的農戶(hù)金融“產(chǎn)品箱”。如針對農村地區偏遠、農民居住分散、缺乏合格擔保、信用數據缺失等制約農戶(hù)貸款可得性問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)研發(fā)了“惠農e貸”，讓更多農民貸得到、貸得起、用得好。截至2023年9月末，農戶(hù)貸款余額已超過(guò)1.11萬(wàn)億元，增速41.9%，余額、增量再創(chuàng )新高。此外，還利用智能耳標、電子圍欄、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng )新推出“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，實(shí)現對借款人養殖的牲畜活體資產(chǎn)遠程在線(xiàn)監管。

　　孫紅梅曾是天津北辰區一名下崗女職工，下崗后她選擇創(chuàng )業(yè)養豬實(shí)現自己的人生價(jià)值。十幾年來(lái)，孫紅梅的事業(yè)越做越大，養殖場(chǎng)的規模和效益也越來(lái)越好，目前年出欄生豬約9000頭，現有能繁母豬600余頭?？伤](méi)有就此滿(mǎn)足，而是想著(zhù)如何擴大規模，帶動(dòng)鄉親們增收致富。

　　為進(jìn)一步擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，孫紅梅著(zhù)手擴建了豬場(chǎng)，擴建工程占用了大部分流動(dòng)資金。又趕上去年下半年到今年上半年豬飼料價(jià)格一直居高不降，流動(dòng)資金缺口讓她犯了難。資金都投到豬場(chǎng)建設上了，目前最大的資產(chǎn)就是場(chǎng)里這些豬了，眼看又到購買(mǎi)飼料的時(shí)候，孫紅梅看著(zhù)長(cháng)勢良好的豬崽，心里直著(zhù)急：“其實(shí)我早些時(shí)候也聽(tīng)說(shuō)過(guò)用活體抵押，但是豬跟牛不一樣，我這豬不適合打耳標，一個(gè)是豬比牛更好動(dòng)，另一個(gè)一旦打耳標，會(huì )影響母豬下崽的質(zhì)量，這可怎么辦？”

　　農行天津北辰支行了解到孫紅梅的困難，為她推薦了農行的“智慧畜牧貸”產(chǎn)品——通過(guò)視頻攝像頭等方式監控活體資產(chǎn)的質(zhì)量和數量，既能為種豬進(jìn)行資產(chǎn)抵押，也不會(huì )給豬造成傷害。明確了服務(wù)方案后，農行天津北辰支行第一時(shí)間為孫紅梅的農場(chǎng)做好攝像頭安裝、系統調試等各項工作。9月初，孫紅梅順利獲得400萬(wàn)元貸款資金，解決了一直困擾她的難題。

　　多方聯(lián)動(dòng)　協(xié)同打出三農普惠“組合拳”

　　鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進(jìn)鄉村振興需要各方協(xié)同發(fā)力，方能打出堅實(shí)有力的“組合拳”。針對農村經(jīng)濟發(fā)展中面臨的金融人才、服務(wù)、知識的“三缺失”現狀，農行實(shí)施“金融人才駐縣幫鎮扶村富民行動(dòng)”，選派4000余名優(yōu)秀黨員干部下沉到鄉鎮、村社掛職。掛職干部走訪(fǎng)農戶(hù)、舉辦金融講座、推介金融產(chǎn)品、開(kāi)展信用村信用戶(hù)創(chuàng )建、參與鄉村治理體系建設等，為助力鄉村振興、促進(jìn)共同富裕提供了金融人才支持。農行在部分分行創(chuàng )建“金融副村長(cháng)”機制，通過(guò)“e推客”等線(xiàn)上化金融服務(wù)渠道進(jìn)行農戶(hù)貸款推薦，搭建了農戶(hù)和農行之間的金融橋梁。

　　重慶市秀山縣隘口鎮新院村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)崔躍，種了200多畝的核桃，平時(shí)需要較大量的資金。經(jīng)當地村干部介紹推薦了“富民貸”，崔躍認為這款金融產(chǎn)品很適合自己，就正式向村里提交了貸款申請。經(jīng)過(guò)村、鎮、縣級部門(mén)聯(lián)審，均同意向農行推薦。農行秀山支行收到推薦表當天，就安排了兩名客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)走訪(fǎng)調查，最終為其發(fā)放了20萬(wàn)元“富民貸”?！皼](méi)有想到農行辦貸效率這么高?！贝捃S感激地說(shuō)。

　　這得益于農行秀山支行建立的“富民貸”三級服務(wù)體系?！案幻褓J”在秀山落地后，農行秀山支行高度重視，迅速組建了由“行領(lǐng)導+部門(mén)+網(wǎng)點(diǎn)”組成的三級專(zhuān)業(yè)服務(wù)團隊，對當地27個(gè)鄉鎮街道進(jìn)行分片負責。

　　此外，重慶市秀山縣政府建立了300萬(wàn)元的“富民貸”風(fēng)險補償基金，第一時(shí)間出臺基金管理辦法，規范基金使用。這相當于秀山縣政府成了農戶(hù)的“擔保人”，后續還將根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要繼續增投“富民貸”風(fēng)險補償基金。

　　秀山縣的“富民貸”目前已探索出上下聯(lián)動(dòng)增動(dòng)力、銀政聯(lián)動(dòng)聚合力、政策聯(lián)動(dòng)添活力的“三聯(lián)三力”機制，支持產(chǎn)業(yè)鏈突出集群化、統籌責任鏈保障高效化、完善服務(wù)鏈管理精細化的“三鏈三化”模式，實(shí)現了提升覆蓋面降低融資難度、提升便捷性降低融資距離、提升緊密度降低融資風(fēng)險的“三升三降”效果，相關(guān)經(jīng)驗做法已被重慶市鄉村振興局等多家單位總結推廣。

　　農行相關(guān)負責人表示，中央金融工作會(huì )議將做好“普惠金融”作為五篇大文章之一，充分體現了黨中央對三農普惠領(lǐng)域金融服務(wù)工作的高度重視和殷切期望。下一步，農行將繼續秉持“金融為民”初心使命，聚焦廣大農民金融所需所盼，緊緊圍繞農戶(hù)信貸和農村基礎金融服務(wù)、渠道建設等，持續在產(chǎn)品創(chuàng )新、模式創(chuàng )新、制度創(chuàng )新、流程創(chuàng )新上下更大功夫，著(zhù)力打造有政治高度、有覆蓋廣度、有措施力度、有推進(jìn)深度、有服務(wù)溫度、有科技速度的農戶(hù)金融服務(wù)，提升農民的滿(mǎn)意度和獲得感，以高質(zhì)量的農戶(hù)金融服務(wù)助力農業(yè)強國、金融強國建設。