銀行倒閉？如今將有可能在我國的現實(shí)生活中發(fā)生。銀監會(huì )副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟國富論壇”上表示，銀監會(huì )正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。專(zhuān)家指出，允許銀行破產(chǎn)不可單兵推進(jìn)，需要完善諸如存款保險制度、擔保制度等配套措施。要進(jìn)一步研究風(fēng)險補償和分擔機制，加強對存款人的保護。
是企業(yè)就可能破產(chǎn)
目前，與銀行破產(chǎn)配套的存款保險制度準備工作基本就緒。央行稱(chēng)，存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機出臺并組織實(shí)施。閻慶民表示，未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )退出。管理層的態(tài)度意味著(zhù)，國家不再為儲戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。
所謂存款保險制度，是指銀行等存款類(lèi)金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定保險金，當自身發(fā)生危機時(shí)(如兌付風(fēng)險、破產(chǎn)等)，由存款保險機構通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項制度。
“銀行也是企業(yè)，過(guò)去一直躺在政府身上，發(fā)生風(fēng)險有政府兜底。但市場(chǎng)經(jīng)濟要求其風(fēng)險顯性化，責任明晰化，發(fā)達國家都是這樣�！敝袊鴩H經(jīng)濟交流中心信息部部長(cháng)徐洪才在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，允許銀行破產(chǎn)，可以規避系統性金融風(fēng)險，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效益，促進(jìn)金融機構有序競爭。
央行的報告指出，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場(chǎng)化的處置機制，國家事實(shí)上為存款人提供隱性擔保，在一定程度上弱化了市場(chǎng)約束，助長(cháng)了道德風(fēng)險。
配套制度要全面完善
銀行破產(chǎn)事關(guān)重大，必須有完善的配套制度，不能單兵推進(jìn)。第一個(gè)需要建立的就是存款保險制度。
目前全球已有上百個(gè)國家和地區建立了存款保險制度，而該制度在我國卻一直歷經(jīng)波折遲遲未出臺�！伴L(cháng)期以來(lái)，我國沒(méi)有建立顯性的存款保險制度，任何金融機構出現風(fēng)險，最終都由政府來(lái)‘埋單’�！敝袊嗣翊髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)王晉斌指出。
近來(lái)，央行正會(huì )同有關(guān)部門(mén)，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險制度盡早建立。對于存款保險制度的細節，將規范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理與職能。
“還有一個(gè)制度要完善，就是金融機構市場(chǎng)退出制度。利率市場(chǎng)化使金融機構間的競爭加劇，有些中小金融機構冒險高息攬儲，銀行息差收益收窄，破產(chǎn)的可能性加大。要對小金融機構進(jìn)行一定的限制，讓它們定點(diǎn)服務(wù)小企業(yè)和支持區域經(jīng)濟，不要盲目擴張布點(diǎn)跨區經(jīng)營(yíng)，否則，同質(zhì)化競爭將加劇金融風(fēng)險�！毙旌椴耪f(shuō)。
此外，還要完善擔保制度，加強地方金融管理部門(mén)的責任。徐洪才指出，現在的擔保制度有缺陷，擔保風(fēng)險成本不能全部由企業(yè)承擔，而應該由企業(yè)、政府、銀行共同承擔，這樣才能放水養魚(yú)，幫助企業(yè)在經(jīng)濟下行時(shí)降低成本繼續發(fā)展。地方政府在區域性金融監管和風(fēng)險防范方面的責任要進(jìn)一步明確，分層金融監管體系要建立。
補償機制保儲戶(hù)利益
辛苦掙來(lái)的錢(qián)放進(jìn)銀行有可能血本無(wú)歸嗎？也不是這樣。如果不幸遭遇銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)會(huì )得到一定的補償。銀監會(huì )提出，要進(jìn)一步研究金融機構經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的退出規則，包括風(fēng)險補償和分擔機制，加強對存款人的保護。
儲戶(hù)的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。目前人們普遍推測，儲戶(hù)在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元。超出部分或不能獲得賠付，或像美國一樣，按一定比例賠付。限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。
復旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅表示，大多數國家和地區的存款保險機構都有風(fēng)險管控職能，比如在美國和中國臺灣，存款保險機構除負責賠付外，還具備對銀行重組甚至監管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點(diǎn)，存款保險機構一清二楚，同時(shí)保費也區別對待，商業(yè)銀行要為違反道德運作增加更多的成本。
“賠償數額是根據目前人們的收入水平按一定比例確定的。存款保險制度只是保障，不是絕對保證，儲戶(hù)也要承擔風(fēng)險�！毙旌椴沤ㄗh，儲戶(hù)首先要轉變觀(guān)念，把銀行當作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì )關(guān)門(mén)。其次，要將自己的錢(qián)分開(kāi)存到多家銀行，這樣能避免風(fēng)險過(guò)度集中。
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