面對監管政策調整、大型銀行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)巨頭沖擊等多方面因素影響，銀行業(yè)轉型持續提速。實(shí)力雄厚的大銀行有大量的資源投入數字化轉型，而更多中小銀行則選擇轉向金融科技，借助外腦加速數字銀行轉型，走向差異化發(fā)展道路。

　　“要么數字化，要么滅亡?！痹谌涨芭e行的“2019中國金融科技論壇”上，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒引用了一句名言，意在指出數字化的必要性?！皵底帚y行的成本收入比是傳統銀行的83%，這意味著(zhù)數字銀行在效益上平均提升17%?！鼻窈硎?。

　　從目前看，部分對數字化布局較早的金融機構已經(jīng)在享受科技的紅利，但大部分國內中小銀行卻在通往數字化的道路上遇到了障礙。對此，邱寒進(jìn)一步表示，由于政策調整、利差縮窄、競爭加劇，銀行業(yè)原有的盈利模式遭遇了嚴峻挑戰，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新金融機構又分流了不少客戶(hù)，如果中小銀行還不能快馬加鞭地向數字化邁進(jìn)，則生存空間堪憂(yōu)。

　　數字銀行是指利用現代科技，對銀行的營(yíng)銷(xiāo)、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)等全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數字化采集、歸攏、分析，并基于數據指導銀行整體經(jīng)營(yíng)管理的業(yè)務(wù)模式?！霸诳蛻?hù)、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)、數據和平臺等七大方面，數字銀行與傳統銀行有著(zhù)明顯的差別?！鼻窈硎?。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行主要利潤的貢獻者已經(jīng)變成占比達80%的長(cháng)尾客戶(hù)，開(kāi)發(fā)這部分客戶(hù)是向數字銀行轉型的重要任務(wù)。銀行的渠道早已擺脫了線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的局限，數字銀行更加注重線(xiàn)上線(xiàn)下全渠道聯(lián)動(dòng)，提供全時(shí)智能化服務(wù)。產(chǎn)品的場(chǎng)景化是數字銀行的重要特點(diǎn)，這意味著(zhù)產(chǎn)品將與本地場(chǎng)景結合得更緊密，從而打破同質(zhì)化怪圈，更好地服務(wù)目標客群。風(fēng)控是數字銀行與傳統銀行最本質(zhì)的區別，由于新技術(shù)的介入，風(fēng)控將由依賴(lài)專(zhuān)家經(jīng)驗轉變?yōu)槔萌斯ぶ悄?、大數據、區塊鏈等前沿技術(shù)構建的多重風(fēng)控體系，大大提高可靠性。

　　與此相應，數字銀行的運營(yíng)工作也將由大量依賴(lài)人工轉變?yōu)楦嘁揽孔詣?dòng)化流程。數據治理是數字銀行賴(lài)以生存的基礎，數據資產(chǎn)化是數字銀行最顯著(zhù)的特征，數據將通過(guò)共享、打通等方式形成銀行的資產(chǎn)，驅動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大價(jià)值。而平臺構建能力是數字銀行所獨有的能力，通過(guò)Open　API等服務(wù)，數字銀行更容易建立自己的生態(tài)圈，從而獲得長(cháng)久發(fā)展的動(dòng)力。

　　數字銀行的價(jià)值已經(jīng)顯露無(wú)遺，但向數字銀行轉型的道路卻并不平坦，不少中小銀行花費了巨大成本后卻仍然沒(méi)有找到轉型的路線(xiàn)。邱寒在接受記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，完整的數字銀行經(jīng)營(yíng)體系應覆蓋三層，分別是基礎數據層、業(yè)務(wù)應用層和經(jīng)營(yíng)管理層，只有打通這三層的數字化體系，才能被稱(chēng)為成功的轉型。對于技術(shù)實(shí)力、資金和金融科技人才都偏薄弱的中小銀行，金融壹賬通提供端到端一體化的數字化轉型解決方案，助其實(shí)現低成本低風(fēng)險轉型。

　　在解決方案的最底層，是走在業(yè)界最前沿的人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等技術(shù)，由這些技術(shù)構成了底層數據平臺，在其基礎之上，金融壹賬通可以幫助客戶(hù)搭建智能化的客戶(hù)、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控和運營(yíng)等業(yè)務(wù)應用層，讓這些應用層再組成更智慧的經(jīng)營(yíng)決策方案。

　　邱寒表示，目前在產(chǎn)品設計上金融壹賬通更傾向于半標準化設計，即整體是一個(gè)相對標準化的框架，但在上線(xiàn)時(shí)預留了非常多可配置的空間，“這樣一方面可以滿(mǎn)足銀行的個(gè)性化需求，另一方面也能夠提升效率?！?/p>

　　邱寒用一個(gè)生動(dòng)的例子指出數據治理的重要性。她說(shuō)，客戶(hù)向銀行咨詢(xún)問(wèn)題時(shí)，經(jīng)常發(fā)現可能在電話(huà)里跟客服已經(jīng)說(shuō)過(guò)的問(wèn)題，去到網(wǎng)點(diǎn)時(shí)要跟客戶(hù)經(jīng)理再說(shuō)一遍，而且得到的回答也很可能不一樣，這就是背后數據沒(méi)打通。所以，在基礎數據層，銀行需要構建統一的大數據平臺和完善的數據治理體系。當下銀行面臨的數據問(wèn)題不少，主要包括缺失統一的數據管理標準、數據資產(chǎn)和數據關(guān)系不清楚、數據質(zhì)量差監控難、敏感數據分散泄露風(fēng)險高、運算速度慢分析效率低、數據接入慢報送不及時(shí)等。

　　針對這些痛點(diǎn)，金融壹賬通推出了六大模塊。標準管理模塊可以進(jìn)行數據的標準管理查詢(xún)，并內置了標準知識庫和數據標準接口；元數據模塊進(jìn)行元數據采集、數據地圖血緣繪制和標準對應管理；質(zhì)量監控模塊可以對數據變動(dòng)異常進(jìn)行掃描，進(jìn)行指標質(zhì)量監控和指標監控預警；數據安全模塊可以進(jìn)行數據的智能脫敏、日志監控審計和用戶(hù)認證授權；治理分析模塊可以對自然語(yǔ)言進(jìn)行分析；接入報送模塊進(jìn)行外部數據的接入和內部數據的整合以及數據的報送。值得一提的是，這些模塊的部署和使用也很方便，有利于中小銀行上手，只需1至2個(gè)月即可上線(xiàn)。

　　“這個(gè)上線(xiàn)的速度銀行覺(jué)得非?？?，但我覺(jué)得還不夠，我希望能夠做到更快，力爭做到一個(gè)星期左右的上線(xiàn)時(shí)間，當然，這可能是一條永無(wú)止境、需要不斷替代和摸索的道路?！鼻窈硎?。

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