保險業(yè)的強監管周期仍在延續。據同花順I(yè)find數據統計，2020年前四個(gè)月中，銀保監系統針對各類(lèi)保險機構（不含個(gè)人）累計開(kāi)出罰單147張（以發(fā)布日期計），累計罰金2301萬(wàn)元。其中，財險公司及中介機構罰單占比逾六成，編制虛假資料、違規給予合同外利益等成處罰重災區。盡管在罰單數量和處罰金額較去年同期有所下降，但監管檢查覆蓋面及處罰力度卻空前，在大額罰單、撤銷(xiāo)任職資格、罰單下沉分支機構監管等方面明確釋放出保險業(yè)嚴監管的信號。

　　處罰數量和罰款金額同比雙降，既有此前嚴監管威懾力的延續，也有監管回歸常態(tài)的原因。業(yè)內人士預計，在今年針對保險市場(chǎng)出臺多個(gè)監管細則基礎上，銀保監會(huì )或將出臺更多細化監管措施，從而進(jìn)一步彌補保險監管短板，防范化解風(fēng)險，治理市場(chǎng)亂象。

　　保險中介、財產(chǎn)險成受罰重點(diǎn)

　　在今年銀保監系統針對機構開(kāi)出的罰單中，從發(fā)放對象看，財險公司以及保險專(zhuān)業(yè)中介收到罰單數量占據“主力”，其中不乏百萬(wàn)級巨額罰單。

　　監管部門(mén)對于保險中介及其兼業(yè)代理機構的問(wèn)題監測重點(diǎn)在于合規性方面。如江蘇徽商保險公估因對不屬于保險標的的貨物進(jìn)行公估被罰責令改正，平安創(chuàng )展保險銷(xiāo)售服務(wù)公司因營(yíng)業(yè)部撤銷(xiāo)未向監管部門(mén)書(shū)面報告、陜西錦泰永昌汽車(chē)保險銷(xiāo)售公司未及時(shí)注銷(xiāo)保險銷(xiāo)售從業(yè)人員職業(yè)登記、永達理保險經(jīng)紀未開(kāi)立獨立的傭金收取賬戶(hù)、深圳市正好保險公估營(yíng)運資金使用不合規等被罰。

　　財產(chǎn)險公司同樣是受罰重災區。3月20日，因存在虛列增值服務(wù)費、直銷(xiāo)業(yè)務(wù)虛掛中介套取費用，人保財險青島市分公司被青島銀保監局責令改正并處以60萬(wàn)元罰款；3月30日，因業(yè)務(wù)和財務(wù)數據不真實(shí)、給予投保人保險合同以外的保險費回扣、為其他機構牟取不正當利益、財務(wù)管理制度不規范，人保財險新鄉市分公司被新鄉銀保監分局警告并罰款70萬(wàn)元。

　　中國社科院金融所保險與社會(huì )保障研究室副主任王向楠表示，監管機構正從保險公司法人層面繼續下沉，加強對保險中介機構、保險公司分支機構和市場(chǎng)上相關(guān)主體的監管，擴大了產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節和地區層級上的覆蓋面。

　　值得注意的是，針對疫情引發(fā)的保險業(yè)務(wù)可能出現的違規行為，銀保監會(huì )也提前打好預防針，持續釋放信號，滲透朋友圈等線(xiàn)上渠道加強監管，同時(shí)從消費者角度入手，提醒消費者警惕誤區。1月26日，銀保監會(huì )出臺《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，在對銀行保險機構提出對相關(guān)設施清潔消毒、強化防疫工作、對感染新冠病毒的出險理賠客戶(hù)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍的同時(shí)，明確不得借疫情渲染炒作金融產(chǎn)品。隨后的文件中，也強調不準保險機構以商業(yè)目的跟風(fēng)炒作，利用疫情事件營(yíng)銷(xiāo)，利用輿情熱點(diǎn)做廣告；不準用理賠為營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

　　違規原因相對集中

　　整體來(lái)看，不同于過(guò)去幾年動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)級別的大額罰單，今年以來(lái)監管罰金額度多集中在數十萬(wàn)元，千元罰單也很常見(jiàn)，百萬(wàn)元級大額罰單僅為個(gè)位數，且多為數項并罰，與此同時(shí)，處罰機構也多數為地區分支機構。雖然保險機構違規種類(lèi)名目繁多，但據統計，違規原因明確指向“編制或者提供虛假資料”的占比達三成，且涉及各類(lèi)機構。

　　例如，大連銀保監局向大地財險大連分公司開(kāi)出的罰單顯示，后者通過(guò)虛列服務(wù)費套取費用，用于向車(chē)險簽單客戶(hù)返還現金利益，突破了向銀保監會(huì )報批的保險費率。營(yíng)口銀保監分局發(fā)布罰單顯示，安華農險大石橋支公司，存在承保理賠控制不嚴格，人為修改保單生效日，使之早于核保通過(guò)日期；理賠檔案中用氣象預報代替氣象證明等違法違規行為。根據《保險公司管理規定》第六十九條的規定，被處以警告，并罰款1萬(wàn)元。

　　對于此類(lèi)違規多發(fā)原因，王向楠表示，一方面，此類(lèi)資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運行情況的載體，是各利益相關(guān)者判斷企業(yè)狀況的主要依據，也是保險監管行政決定的重要參考，所以企業(yè)有動(dòng)力“美化”；另一方面，這些違規一般沒(méi)有消費者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監管部門(mén)擴寬檢查覆蓋面、加強現場(chǎng)檢查、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現。

　　為進(jìn)一步加強對于“編制虛假材料”的監管，金融監管部門(mén)針對此類(lèi)事件責任人的處罰也趨嚴趨重。截至目前，已處罰個(gè)人近百人次，且除直接責任人外，不乏企業(yè)高管。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝也認為，“雙罰制”加大了對保險高級管理人員的約束，使其“不能犯、不敢犯、不愿犯”，這樣才能保證監管處罰的約束，也才能降低監管的博弈。

　　監管加速補齊制度短板

　　除了處罰力度，銀保監會(huì )在制度建設方面也在及時(shí)跟進(jìn)，在處罰常態(tài)化的同時(shí)，對于重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)機構的頑疾加強監管。業(yè)內人士預計，下一步，監管部門(mén)仍會(huì )將工作重心放在持續推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問(wèn)題整治等方面，并將進(jìn)一步補齊制度短板。

　　事實(shí)上，今年以來(lái)除開(kāi)具罰單外，銀保監會(huì )針對重點(diǎn)領(lǐng)域完善相關(guān)制度，相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監管有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于強化人身保險精算監管有關(guān)事項的通知》等重磅文件，并于4月16日就《保險代理人監管規定（征求意見(jiàn)稿）》再次公開(kāi)征求意見(jiàn)。此外《個(gè)人保險實(shí)名制管理辦法》也落地在即。

　　據銀保監會(huì )網(wǎng)站4月30日公布的2020年規章立法工作計劃，26部規章中，單獨涉及保險業(yè)的有9部，包括《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》《保險公司償付能力管理規定》等。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生預計，在此基礎上銀保監會(huì )或將出臺更多細化監管措施，從而進(jìn)一步彌補保險監管短板，防范化解風(fēng)險，治理市場(chǎng)亂象。

　　保險業(yè)市場(chǎng)亂象成因復雜，整治工作具有長(cháng)期性、復雜性和艱巨性，不可能一蹴而就。銀保監會(huì )多次強調，下一步監管還將持續推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域問(wèn)題整治，非銀行領(lǐng)域各類(lèi)機構按照相關(guān)要點(diǎn)開(kāi)展整治。通過(guò)整治，嚴查政策執行，嚴查新規落實(shí)，突出風(fēng)險和問(wèn)題導向，突出處罰和問(wèn)責，下大力氣解決違規成本過(guò)低的問(wèn)題，并按照“強內控、強合規”的工作思路，督促保險機構通過(guò)增強內部控制的充分性和有效性，提升合規水平和全面風(fēng)險管理能力。