銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化和調整正在持續，銀保監會(huì )金融許可證信息平臺數據顯示，近兩年已有6134家銀行分支機構終止營(yíng)業(yè)，與此同時(shí)，多家銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行等一批新型智能網(wǎng)點(diǎn)相繼亮相。

　　業(yè)內人士表示，相比于目前以網(wǎng)點(diǎn)輻射業(yè)務(wù)和服務(wù)的銀行形態(tài)，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數量的遞減是必然趨勢。但網(wǎng)點(diǎn)不會(huì )消失，而將不斷向綜合化智能化發(fā)展。以線(xiàn)上平臺為主、以線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線(xiàn)上與線(xiàn)下相融通，強化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區的交互，是未來(lái)銀行終端的主要形態(tài)。與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的變遷也是我國銀行業(yè)數字化轉型的縮影，未來(lái)銀行將進(jìn)一步加大金融科技的投入，探索更多業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化和數字化轉型。

　　傳統網(wǎng)點(diǎn)漸退　智能網(wǎng)點(diǎn)亮相

　　身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)在漸漸消失？這不是錯覺(jué)。據銀保監會(huì )金融許可證信息平臺顯示，2018年5月6日至2020年5月4日的兩年間，已有6134家銀行分支機構終止營(yíng)業(yè)。與此同時(shí)，新開(kāi)張的分支機構只有1541家，凈減少4593家。而六家國有大行年報數據顯示，2019年網(wǎng)點(diǎn)合計減少836個(gè)。

　　業(yè)內專(zhuān)家指出，近年來(lái)，銀行加大線(xiàn)上線(xiàn)下一體化經(jīng)營(yíng)，將原本的線(xiàn)下業(yè)務(wù)挪到線(xiàn)上進(jìn)行發(fā)展。

　　這一觀(guān)點(diǎn)得到了數據的證實(shí)。據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )統計，2019年銀行業(yè)金融機構網(wǎng)上銀行交易筆數達1637.84億筆，其中手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬(wàn)億元，同比增長(cháng)38.88%；全行業(yè)離柜率高達89.77%。

　　另外，隨著(zhù)傳統物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停，多家銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行等一批新型智能網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始相繼亮相，為用戶(hù)提供線(xiàn)上線(xiàn)下多個(gè)場(chǎng)景的增值服務(wù)。農行在2019年末實(shí)現全行共2.2萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)全部智能化，工行、農行、中行、東亞銀行等均已建成多個(gè)5G智慧網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)。5月19日，江蘇南通市首家“5G智能”銀行網(wǎng)點(diǎn)——交通銀行新城支行開(kāi)業(yè)。除了利用5G技術(shù)接入多種智能設備自動(dòng)感知場(chǎng)景應用外，該網(wǎng)點(diǎn)還可實(shí)現與交通銀行內部各部門(mén)、合作企業(yè)、授權5G客戶(hù)端建立多會(huì )場(chǎng)互動(dòng)視頻直播。

　　據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2019年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)總數達22.8萬(wàn)個(gè)，其中年內改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15591個(gè)。

　　線(xiàn)上線(xiàn)下融合提速

　　專(zhuān)家指出，隨著(zhù)銀行業(yè)務(wù)數字化水平不斷提升，銀行網(wǎng)點(diǎn)客流量、交易量正在萎縮；此外，考慮到剛性租金和人工成本，網(wǎng)點(diǎn)投資回報率也在下降。德勤中國審計及鑒證合伙人施仲輝此前表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)由實(shí)體變?yōu)榫€(xiàn)上將大量減少其運營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)的成本，盡管線(xiàn)上投入也會(huì )隨之增加，但總體而言，網(wǎng)點(diǎn)的減少對于銀行的盈利具有正面影響。

　　不過(guò)，網(wǎng)點(diǎn)仍是保持客戶(hù)黏性的重要窗口，但未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的轉型升級也勢在必行。全球軟件及咨詢(xún)公司思特沃克中國區總經(jīng)理張松在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)將不斷向綜合化智能化發(fā)展，盡管銀行未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)不會(huì )消失，但相比于目前以網(wǎng)點(diǎn)輻射業(yè)務(wù)和服務(wù)的銀行形態(tài)，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數量的遞減是必然趨勢。銀行智能化網(wǎng)點(diǎn)建設也將逐步實(shí)現輕型化和虛擬化升級，這種輕型化、智能化、微型化網(wǎng)點(diǎn)將成為未來(lái)趨勢。他強調，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少并不是簡(jiǎn)單的裁撤，而是如何在適應未來(lái)銀行發(fā)展趨勢過(guò)程中調整優(yōu)化與推進(jìn)轉型。

　　“未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將是一個(gè)科技發(fā)展的展示場(chǎng)。必將規?；瘧弥悄芘虐?、全渠道大數據營(yíng)銷(xiāo)、數字化銷(xiāo)售管理等工具，并通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下有力結合，為客戶(hù)打造物理渠道、虛擬渠道和數字渠道的無(wú)縫體驗?！睆埶煞Q(chēng)。

　　張松也表示，以線(xiàn)上平臺為主、以線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線(xiàn)上與線(xiàn)下相融通，強化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區的交互，是未來(lái)銀行終端的主要形態(tài)。他說(shuō)，線(xiàn)上的優(yōu)勢是便捷，劣勢是沒(méi)有溫度。線(xiàn)下的優(yōu)勢是有溫度，劣勢是不夠方便。銀行要想讓線(xiàn)上線(xiàn)下一體化融合，就要做到線(xiàn)上有“溫度感”，線(xiàn)下更“智能化”。

　　實(shí)際上，銀行網(wǎng)點(diǎn)早已開(kāi)始對功能區域進(jìn)行改造。2019年，郵儲銀行深圳灣支行推出了帶有休閑咖啡廳的“新零售體驗中心”，為客戶(hù)提供飲品和休息的場(chǎng)所，希望借機實(shí)現客戶(hù)的轉化。越來(lái)越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)也開(kāi)始探索這種模式，不僅作為高端客戶(hù)接待咨詢(xún)場(chǎng)所，還將銀行服務(wù)送進(jìn)了蛋糕店、超市、小型圖書(shū)館等社區場(chǎng)所中。

　　張松說(shuō)，這種將生活場(chǎng)景和銀行業(yè)務(wù)無(wú)縫融合的網(wǎng)點(diǎn)模式，不但能夠吸引客戶(hù)，強化與客戶(hù)之間的聯(lián)系，打造有親情、有溫度的服務(wù)體驗，還能夠將銀行網(wǎng)點(diǎn)數字化運營(yíng)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)做得淋漓盡致。

　　數字化轉型仍面臨挑戰

　　實(shí)際上，銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調整是我國當今銀行業(yè)數字化轉型的縮影。數字化轉型已經(jīng)成為商業(yè)銀行的行業(yè)共識，而疫情的發(fā)生更進(jìn)一步激發(fā)了社會(huì )對于線(xiàn)上金融服務(wù)的需求。銀保監會(huì )接連發(fā)文，要求銀行保險機構積極推廣線(xiàn)上業(yè)務(wù)，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，并取得顯著(zhù)效果。如農業(yè)銀行建立“普惠e站”線(xiàn)上服務(wù)平臺，為小微企業(yè)客戶(hù)提供集“預約開(kāi)戶(hù)、結算對賬、在線(xiàn)融資”于一體的“一站式”移動(dòng)金融服務(wù)。江蘇銀行則在年報中表示，已推出運用5G技術(shù)的遠程投顧服務(wù)等。

　　“伴隨近些年國內銀行業(yè)紛紛向大零售轉型，個(gè)人業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化步伐愈發(fā)加快，盡管銀行全行業(yè)的離柜率已高達90%，但很多銀行業(yè)務(wù)服務(wù)在線(xiàn)上是不完整的，比如對公業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、大額交易業(yè)務(wù)，以往多在線(xiàn)下開(kāi)展，這類(lèi)業(yè)務(wù)相較于個(gè)人業(yè)務(wù)，數字化轉型的潛力空間較大?！睆埶烧f(shuō)。他表示，也正因此，在疫情影響下、全球經(jīng)濟下行的環(huán)境中，銀行大零售業(yè)務(wù)承壓，增速乏力，大型銀行和激進(jìn)的中小銀行也逐漸開(kāi)始探索對公業(yè)務(wù)的數字化轉型。

　　與此同時(shí)，傳統銀行的數字化轉型仍面臨挑戰。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )研究部副調研員王麗娟表示，銀行業(yè)數字化轉型過(guò)程中存在著(zhù)“知易行難”，尤其是中小銀行，在數據治理方面仍有欠缺，“數據孤島”現象時(shí)有發(fā)生。她建議，商業(yè)銀行尤其是中小銀行一方面要結合戰略規劃對本行相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調整，另一方面中小銀行可主動(dòng)施行開(kāi)放策略，以合作的方式融入更多外部場(chǎng)景，在“潛移默化”中培養客戶(hù)的金融習慣。

　　張松表示，應該進(jìn)一步加強與金融科技公司的合作，推進(jìn)商業(yè)銀行數字化轉型的速度。與金融科技公司協(xié)作、建立起結盟合作的生態(tài)系統，對于商業(yè)銀行數字化轉型的成功至關(guān)重要。他還表示，應加強整體規劃，避免分散資源投入。數字化首先是一個(gè)銀行的戰略選擇，銀行要服務(wù)什么客戶(hù)，要采取什么服務(wù)模式，提供什么產(chǎn)品也就是做什么業(yè)務(wù)，決定了在數字化上的需求是什么。對傳統銀行而言，現存的物理網(wǎng)點(diǎn)，有眾多的一線(xiàn)員工，有IT能力和可投入資源的限制，在制定數字化戰略目標時(shí)，就亟須明晰戰略方向，選擇是補足短板點(diǎn)狀突破，還是實(shí)行模式創(chuàng )新。

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