中小銀行近年來(lái)數字化轉型意愿強烈，但仍面臨不小挑戰。日前畢馬威聯(lián)合騰訊云發(fā)布的《區域性銀行數字化轉型白皮書(shū)》（下稱(chēng)《白皮書(shū)》）顯示，在參與調研的46家區域性銀行中，已有91%開(kāi)展了數字化轉型。不過(guò)，調研也提示，中小銀行數字化建設進(jìn)程總體較為緩慢，尤其是對公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域數字化轉型較為落后。

　　專(zhuān)家表示，下一步，如何更好地利用數字化手段放大本地優(yōu)勢，將其轉化為發(fā)展勝勢，將是中小銀行實(shí)現“超車(chē)”的重要著(zhù)力點(diǎn)。

　　意愿強烈但進(jìn)程緩慢

　　中小銀行轉型意愿強烈?！斑@幾年，不少區域性銀行選擇把數字化轉型作為提升競爭力的關(guān)鍵手段。例如，不少銀行把‘連接’作為一項重要能力，把‘外部流量’轉化并留存為銀行自己可以持續服務(wù)的用戶(hù)；也有一些銀行，通過(guò)搭建‘生態(tài)云’，以提供產(chǎn)業(yè)數字化服務(wù)為抓手，建立服務(wù)產(chǎn)業(yè)客群創(chuàng )新平臺；還有一些銀行，在數字化人才建設和組織架構設計上另辟蹊徑，融合互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)模式，效果頗佳?！彬v訊云副總裁郭仁聲說(shuō)。

　　《白皮書(shū)》顯示，調研的46家區域性銀行中有91%開(kāi)展了數字化轉型，81%將數字化提升到全行核心戰略或輔助戰略的頂層設計高度。近年來(lái)，區域性銀行對其預期資源投入也有顯著(zhù)增長(cháng)。90%的銀行表示預計在未來(lái)3年內持續加大資金投入，平均年增長(cháng)率約為21%。

　　不過(guò)，中小銀行數字化建設進(jìn)程總體較為緩慢。根據《白皮書(shū)》，52%的銀行仍處于起步階段，轉型難點(diǎn)主要集中在人才、數據、機制、對外合作四大挑戰。其中，70%的被調研銀行表示“數字化核心人才短缺”是制約數字化轉型的最主要因素；盡管48%的區域性銀行已經(jīng)完成了數據的歸集和平臺化建設，但仍存在內外部數據質(zhì)量不一，數據難以統一對接，產(chǎn)業(yè)數據獲取困難等問(wèn)題。同時(shí)，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時(shí)雖然需求強烈，但效果達不到預期。

　　對公業(yè)務(wù)較落后

　　業(yè)內人士指出，從具體業(yè)務(wù)層面來(lái)看，當前中小銀行數字化轉型集中在零售領(lǐng)域，對公領(lǐng)域數字化程度較為落后。

　　“從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，區域性銀行數字化轉型中更多還是在零售業(yè)，有67%的銀行在零售、小微領(lǐng)域進(jìn)行了數字化嘗試，但在對公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域還是比較落后。與此同時(shí)，規模以上銀行和規模以下銀行所呈現的現狀也非常不同，資產(chǎn)規模在5000億元以上的銀行，在對公和金融市場(chǎng)領(lǐng)域的數字化應用展開(kāi)比例遠遠高于小銀行?！碑咇R威中國金融業(yè)戰略咨詢(xún)合伙人支寶才說(shuō)。不過(guò)，他也表示，未來(lái)數字化應用領(lǐng)域會(huì )逐漸由零售向對公和其他業(yè)務(wù)拓展。

　　上海新金融研究院副院長(cháng)劉曉春表示，對公業(yè)務(wù)數字化轉型目前存在兩方面挑戰，一是客戶(hù)端問(wèn)題，二是銀行自身經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。他指出，從客戶(hù)端來(lái)看，現在的客戶(hù)一是集團化的，二是很多企業(yè)有新的商業(yè)模式，或身處新的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這和過(guò)去并不相同。從銀行自身經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看，銀行以前的資產(chǎn)負債主要是存款和貸款，但現在貸款在銀行資產(chǎn)中僅占50%左右，存款也分為一般存款和同業(yè)存款等不同類(lèi)別?！皵底只D型中，只有將這兩方面結合好，才能更好地為對公客戶(hù)服務(wù)?！彼f(shuō)。

　　建議立足本地錯位競爭

　　面對人力、數據資源等挑戰，以及對公等業(yè)務(wù)方面的短板問(wèn)題，業(yè)內指出，下一步，如何更好地利用數字化手段放大本地優(yōu)勢，將其轉化為發(fā)展勝勢，將是中小銀行實(shí)現“超車(chē)”的重要著(zhù)力點(diǎn)。

　　《白皮書(shū)》建議，區域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦、對本地市場(chǎng)的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構等優(yōu)勢，從“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”等維度提升競爭力。一方面在客群和用戶(hù)場(chǎng)景層面不斷下沉和深挖，一方面以數據洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群、產(chǎn)品、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢，同時(shí)積極尋求外部合作，形成數字合作共贏(yíng)生態(tài)。

　　支寶才表示，建議區域性銀行找準數字化轉型的切入點(diǎn)。數字化轉型的目標是提升銀行競爭力，服務(wù)于銀行整體的戰略定位和業(yè)務(wù)發(fā)展策略。從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，未來(lái)區域性銀行的核心競爭力將來(lái)自于本地及區域市場(chǎng)的深度經(jīng)營(yíng)能力，因此數字化賦能的三大方向是更快響應本地客戶(hù)需求的能力、本地特色生態(tài)和場(chǎng)景建設能力、本地化的數據連接能力。他還指出，必須高度重視和解決好“業(yè)技融合”問(wèn)題。和傳統信息化轉型不同，數字化轉型需要業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方深度參與，需要配套的頂層設計。

　　以長(cháng)沙銀行為例，在騰訊云的支持下，已經(jīng)取得了數字化轉型的階段性成果。長(cháng)沙銀行以“弗蘭社+呼啦+開(kāi)放銀行”平臺為載體，實(shí)現了客戶(hù)“吃喝玩樂(lè )美”全覆蓋，5個(gè)月內新增用戶(hù)20萬(wàn)，觸達超過(guò)15萬(wàn)人次，帶來(lái)存款、理財等金融業(yè)務(wù)超1億元，實(shí)現了湖湘本土知名消費品牌客群的共享導流和生態(tài)共建。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，數字化浪潮下，金融機構未來(lái)還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮了主要作用。下一步，應加大創(chuàng )新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時(shí)還能拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶(hù)信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。

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