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　　中國銀行《金融場(chǎng)景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》（下稱(chēng)《白皮書(shū)》）日前在京發(fā)布，這是國內首個(gè)以金融場(chǎng)景生態(tài)建設為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)?！栋灼?shū)》指出，金融場(chǎng)景，就是將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中，打造一站式服務(wù)與極致消費體驗，敏捷響應、高效滿(mǎn)足特定客群需求。

　　目前，多銀行將金融場(chǎng)景生態(tài)建設與開(kāi)放銀行戰略同步布局，實(shí)現流量的立方式增長(cháng)。接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，場(chǎng)景金融是銀行服務(wù)的一次變革，銀行通過(guò)發(fā)展場(chǎng)景金融，有助于銀行獲客；通過(guò)構建金融服務(wù)生態(tài)圈，增強消費者黏性?！栋灼?shū)》也指出，金融場(chǎng)景生態(tài)建設，對金融機構戰略布局、產(chǎn)品設計、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、風(fēng)險管控、技術(shù)應用、人才組織等方面提出了更高的要求。

　　客戶(hù)在哪里場(chǎng)景就在哪里

　　《白皮書(shū)》指出，近年來(lái)，隨著(zhù)數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，金融與科技加速融合，金融服務(wù)形態(tài)發(fā)生根本性變化。全球最具價(jià)值的前100家銀行中，70%以上已通過(guò)建設開(kāi)放銀行平臺等模式投入場(chǎng)景生態(tài)建設浪潮?！翱蛻?hù)在哪里，場(chǎng)景就在哪里，金融服務(wù)就延伸到哪里?！薄栋灼?shū)》稱(chēng)。

　　在業(yè)內人士看來(lái)，銀行發(fā)力場(chǎng)景金融建設，其背后是勢不可擋的數字化趨勢，其動(dòng)力是為了適應客戶(hù)行為的發(fā)展變化。上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛表示，過(guò)去，客戶(hù)是去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，銀行也在網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，但在數字化趨勢下，客戶(hù)既包括零售用戶(hù)也包括對公用戶(hù)，都更多地選擇線(xiàn)上遠程辦業(yè)務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)作為“流量入口”對客戶(hù)的吸引力正在下降，銀行和客戶(hù)之間的黏性也不如以前?！般y行如何構建自己的‘護城河’，如何尋找新的客戶(hù)入口？場(chǎng)景銀行應運而生?！彼f(shuō)。他表示，發(fā)力場(chǎng)景金融建設意味著(zhù)銀行要經(jīng)歷從“坐商”到“行商”的轉變，真正走到客戶(hù)的生活中，走到企業(yè)的交易過(guò)程中，主動(dòng)提供服務(wù)，而不是像過(guò)去一樣，等著(zhù)客戶(hù)上門(mén)。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，隨著(zhù)客戶(hù)行為的深刻變遷和銀行網(wǎng)點(diǎn)作用的式微，銀行原來(lái)以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心、以線(xiàn)下拜訪(fǎng)為主要方式的營(yíng)銷(xiāo)獲客模式遭到很大挑戰。在這種情況下，銀行迫切需要發(fā)力場(chǎng)景金融，一方面搭建各類(lèi)場(chǎng)景，另一方面融入各類(lèi)場(chǎng)景，并以此為基礎，重構營(yíng)銷(xiāo)獲客、活客模式，更直接地、高頻地觸達客戶(hù)，為客戶(hù)提供更全面、精準的金融和非金融服務(wù)。

　　光大銀行分析師周茂華表示，銀行通過(guò)發(fā)力場(chǎng)景金融，可順應金融消費新變化。近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷取得進(jìn)展，金融科技發(fā)展及相關(guān)基礎設施不斷完善，新的金融消費方式不斷涌現。為滿(mǎn)足客戶(hù)多元化、個(gè)性化和體驗式金融服務(wù)需求，銀行要積極布局場(chǎng)景金融。

　　清華大學(xué)金融科技研究院副院長(cháng)薛正華認為，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的機構，而風(fēng)險管理的重要基石就是大數據，而場(chǎng)景恰恰是大數據的活水之源，沒(méi)有場(chǎng)景去獲取數據就是無(wú)水之源。

　　發(fā)力金融場(chǎng)景與“開(kāi)放銀行”平臺建設

　　在業(yè)內人士看來(lái)，目前銀行的金融服務(wù)已經(jīng)與教育、醫療、交通、文旅、交通等場(chǎng)景進(jìn)行了有機結合。周茂華表示，銀行目前主要發(fā)力的金融場(chǎng)景包括貸款、移動(dòng)理財投資、線(xiàn)上移動(dòng)支付、消費生活和電商等。例如：消費者可以通過(guò)某銀行的APP進(jìn)行在線(xiàn)購買(mǎi)理財產(chǎn)品；可以進(jìn)行消費支付，參加相關(guān)消費折扣活動(dòng)等；還可以通過(guò)APP輕松實(shí)現水電煤氣、電話(huà)費、物業(yè)費等各種生活繳費；還有部分銀行金融服務(wù)延伸至醫院，提供一些重點(diǎn)科室醫生掛號服務(wù)等；這些場(chǎng)景應用確實(shí)解決不少客戶(hù)的痛點(diǎn)，為消費提供安全、便捷、高效的服務(wù)。

　　以中國銀行為例，中國銀行行長(cháng)劉金指出，2020年以來(lái)，中國銀行打造跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰略級場(chǎng)景以及政務(wù)、醫療、文旅、交通等重點(diǎn)場(chǎng)景，不斷創(chuàng )新服務(wù)模式，提升客戶(hù)觸達和服務(wù)能力。下一階段，中國銀行將繼續保持戰略定力，整合資源、加大投入，用優(yōu)質(zhì)的金融場(chǎng)景生態(tài)力量，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、深化普惠金融作出更多、更大貢獻。

　　北京大學(xué)人口研究所所長(cháng)陳功表示，金融場(chǎng)景建設很重要的一個(gè)客群是銀發(fā)客群?！爸袊y行在此方面已經(jīng)進(jìn)行了較好的探索，我們有幸全程參與了中國銀行‘時(shí)間銀行互助公益平臺’的研發(fā)與推廣，目前該平臺已經(jīng)在上海、海南、湖北等地上線(xiàn)運營(yíng)并取得了較好的探索。時(shí)間銀行不僅能夠滿(mǎn)足養老服務(wù)需求，而且在整體社會(huì )層面實(shí)現了資源整合，可以融入現有的社會(huì )治理體系?！彼f(shuō)。

　　“場(chǎng)景無(wú)處不在，場(chǎng)景有大有小，也有不同的形態(tài)。除了比較常見(jiàn)的圍繞個(gè)人客戶(hù)的場(chǎng)景之外，很多銀行也在圍繞企業(yè)客戶(hù)、政府部門(mén)客戶(hù)來(lái)擴展場(chǎng)景。比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行在企業(yè)和政府端場(chǎng)景的比較優(yōu)勢更加明顯?！痹鴦傉f(shuō)。

　　《白皮書(shū)》還指出，實(shí)現場(chǎng)景獲客，開(kāi)放用戶(hù)體系是必要條件，即打破賬戶(hù)通道壁壘，支持用戶(hù)手機號注冊，支持多家銀行卡綁定。商業(yè)銀行如果堅持“閉關(guān)自守”，場(chǎng)景建設的底層邏輯就無(wú)法成立。

　　多銀行將金融場(chǎng)景生態(tài)建設與開(kāi)放銀行戰略同步布局，實(shí)現流量的立方式增長(cháng)。2016年招商銀行掌上生活5.0率先開(kāi)放平臺用戶(hù)體系，實(shí)現從支付工具到開(kāi)放平臺的成功轉型。2018年建設銀行上線(xiàn)基于云搭建的開(kāi)放銀行管理平臺，以戰略合作構建開(kāi)放生態(tài)，通過(guò)提供標準化的開(kāi)放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務(wù)、數據服務(wù)嵌入第三方，以場(chǎng)景為搭載，打造數字時(shí)代銀行服務(wù)新連接，將銀行業(yè)務(wù)擴展到社會(huì )生活場(chǎng)景各方面。

　　銀行金融場(chǎng)景創(chuàng )新需防范風(fēng)險

　　《白皮書(shū)》指出，場(chǎng)景不是傳統金融與生俱來(lái)的DNA，轉型需要經(jīng)歷陣痛。金融場(chǎng)景生態(tài)建設，對金融機構戰略布局、產(chǎn)品設計、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、風(fēng)險管控、技術(shù)應用、人才組織等方方面面提出了更高的要求。

　　業(yè)內人士分析認為，互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)疆拓土”與商業(yè)銀行“穩健經(jīng)營(yíng)”的基因始終存在本質(zhì)差異，未來(lái)商業(yè)銀行在金融場(chǎng)景生態(tài)建設中可能將面臨同質(zhì)化、風(fēng)險隔離、消費者權益保護等多方面挑戰。

　　“場(chǎng)景金融是銀行服務(wù)的一次變革，銀行通過(guò)發(fā)展場(chǎng)景金融，有助于銀行獲客；通過(guò)構建金融服務(wù)生態(tài)圈，增強消費者黏性；推動(dòng)銀行轉型發(fā)展等?！钡瑫r(shí)，周茂華指出，目前從市場(chǎng)感受看，部分銀行場(chǎng)景服務(wù)“同質(zhì)化”競爭明顯，因此，未來(lái)如何提升銀行場(chǎng)景金融服務(wù)創(chuàng )新性，為消費者提供高效、個(gè)性，充滿(mǎn)體驗感的服務(wù)方面，銀行面臨不小挑戰。

　　《白皮書(shū)》也認為，金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴格風(fēng)險隔離指當前商業(yè)銀行在金融場(chǎng)景創(chuàng )新過(guò)程中存在一些薄弱環(huán)節，如場(chǎng)景中未明確界定各參與方責任、場(chǎng)景向客戶(hù)提供的信息主體責任不明，參與方承擔責任不清晰，未明確對場(chǎng)景下游準入商戶(hù)的標準、合作類(lèi)型以及管理要求，場(chǎng)景內涉及金融信息服務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求邊界模糊等。

　　“場(chǎng)景金融建設不可避免要涉及大量非金融業(yè)務(wù)，一方面，銀行不一定擅長(cháng)于做非金融業(yè)務(wù)，另一方面，與相關(guān)非金融合作方合作的過(guò)程中，如何進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險控制也是挑戰之一。另外，由于我國對數據使用的相關(guān)制度規范還在建設之中，因此銀行對相關(guān)數據的獲取、分析和使用也存在一些不確定性?！痹鴦傉f(shuō)。

　　董希淼表示，外賣(mài)、出行、社交等高頻非金融場(chǎng)景競爭激烈，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入，而且在合作中處于被動(dòng)地位，部分銀行甚至將核心業(yè)務(wù)環(huán)節外包，滋生合規風(fēng)險、信用風(fēng)險等。此外，場(chǎng)景金融看上去很美，但疊加了金融風(fēng)險與場(chǎng)景風(fēng)險，在一定程度上加大銀行經(jīng)營(yíng)管理壓力。特別是對場(chǎng)景風(fēng)險等非典型風(fēng)險，銀行往往缺乏有效的防控辦法。