作為一種新型消費模式，商業(yè)預付卡消費近年來(lái)發(fā)展迅速。包括儲值會(huì )員卡、禮品卡、購物卡（券）等在內的預付卡在便利支付、擴大消費方面發(fā)揮了積極作用，但也出現了預付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”頻發(fā)的狀況。

　　《經(jīng)濟參考報》記者調查發(fā)現，一些消費者辦卡時(shí)往往遭遇商家“套路”，事后又面臨維權困境，其背后反映出預付卡備案監管制度不健全、消費維權成本高、征信體系不完善等多重短板。

趙乃育　繪

　　預付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”消費者退款難

　　記者調查發(fā)現，預付卡消費糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)、洗浴、購物等領(lǐng)域。黑龍江省消協(xié)發(fā)布的《2020年度消費者投訴十大熱點(diǎn)》中，“預付款消費投訴仍時(shí)有發(fā)生”位居第四位。

　　去年10月，哈爾濱市民張祥和朋友在365健身會(huì )館，辦了兩張年卡，每張1200元?！敖衲昴瓿跞ミ^(guò)幾次，后來(lái)發(fā)生疫情，健身會(huì )館發(fā)通知說(shuō)，因疫情原因暫停營(yíng)業(yè)，何時(shí)開(kāi)業(yè)等待另行通知?！睆埾檎f(shuō)。

　　今年4月，張祥給健身會(huì )館打電話(huà)，一直聯(lián)系不上。店里雖然牌子還在，但大門(mén)一直緊鎖?！耙郧澳莻€(gè)地方也是家健身會(huì )館，開(kāi)了好多年了，這家是新?lián)Q的，改了名字，怎么也沒(méi)想到竟如此‘短命’?！睆埾檎f(shuō)。

　　北京、上海、廣東等地也多次曝出預付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”事件。黑龍江省消費者協(xié)會(huì )相關(guān)負責人表示，目前預付款投訴數量較大，個(gè)別經(jīng)營(yíng)者未取得合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)便先行發(fā)放預付卡，存在經(jīng)營(yíng)者承諾不兌現、辦卡容易退卡難、重要條款事前不告知等情況，有的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所突然倒閉或者轉讓時(shí)，債權債務(wù)沒(méi)有妥善處理，引發(fā)群體投訴。

　　預付卡消費維權遭遇“雙套路”

　　預付卡消費為何維權難？記者發(fā)現，不少消費者陷入了“雙套路”。

　　預付卡機構“圈錢(qián)”是第一個(gè)套路。黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)負責人介紹，這部分經(jīng)營(yíng)者瞄準法律的空子，實(shí)際上是實(shí)施“割韭菜式”詐騙和非法集資行為。以健身房為例，經(jīng)營(yíng)者通常先注冊公司，通過(guò)召集會(huì )員收取費用，再購置一些二手健身器械，雇用健身教練，騙取消費者信任。在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，便將企業(yè)注銷(xiāo)，把健身房轉給個(gè)體戶(hù)經(jīng)營(yíng)。房租合同到期后，便宣稱(chēng)無(wú)法經(jīng)營(yíng)且沒(méi)有能力償還。

　　商務(wù)部曾出臺《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》，但健身、培訓等行業(yè)并不在其管理范圍之內。黑龍江省商務(wù)廳統計顯示，該省只有部分大型商超在監管范圍內，實(shí)際上很多預付卡的發(fā)行機構都是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，不在監管范圍內。

　　消費者維權時(shí)則進(jìn)入第二個(gè)“套路”。由于部分消費者未與涉事機構簽訂正規合同，有些收據上標明“本卡不予退還現金”等字樣，導致消費者到法院起訴時(shí)遭遇“立案難”，或因費時(shí)費力等原因放棄起訴。

　　“預付卡消費案件有時(shí)案值不大，但涉及人數眾多，有的消費者不熟悉維權途徑，只好吃‘啞巴虧’?！痹_(kāi)展過(guò)預付卡消費調研的全國人大代表、黑龍江省潤特科技有限公司董事長(cháng)鮑文波說(shuō)。

　　“消費者面臨維權困境，反映出預付卡備案監管制度不健全、消費維權成本高、征信體系不完善等深層次原因?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海說(shuō)，預付卡由誰(shuí)管、怎么管、管多少，是亟待規范的問(wèn)題。

　　哈爾濱市市場(chǎng)監督管理部門(mén)一名工作人員說(shuō)，目前消費者權益保護法沒(méi)有針對預付卡銷(xiāo)售的條款，究竟怎么管理并沒(méi)有細化，基層執法面臨“無(wú)法可依”的困境。

　　消除法律盲點(diǎn)讓預付卡不再“裸奔”

　　如何填補預付卡監管空白，遏制“沒(méi)人管、管不了”的惡性循環(huán)？受訪(fǎng)專(zhuān)家提出以下建議。

　　第一，消除法律“盲點(diǎn)”，完善預付卡管理辦法。目前，上海等個(gè)別地區先行先試，出臺了預付卡相關(guān)管理規定，建立了“風(fēng)險預警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴重失信主體名單”，取得一定成效。

　　“推動(dòng)立法完善，規范行政監管，已經(jīng)成為各界共同的呼聲?！眲⒖『Ｕf(shuō)，只有從源頭抓起，完善法律，健全制度，才能遏制預付卡消費領(lǐng)域亂象發(fā)生，最大限度保障消費者的合法權益，引導預付消費模式持續健康發(fā)展。

　　黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)工作人員建議，應提高預付卡發(fā)行門(mén)檻，規定達不到一定銷(xiāo)售額度的機構不允許發(fā)行預付卡。健全預付卡行業(yè)準入及登記備案制度、履約保證金制度，預付卡金額應由銀行等第三方獨立存管，開(kāi)卡機構要交付保證金或者提供相應擔保。

　　第二，加強日常監管，對小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)違規經(jīng)營(yíng)建立懲戒機制。黑龍江大學(xué)政府管理學(xué)院院長(cháng)教軍章建議，應聯(lián)合商務(wù)、市場(chǎng)監管、公安、金融機構等多部門(mén)，打造協(xié)同監管、全鏈條監管格局。

　　受訪(fǎng)人士建議，利用現代化手段加快完善征信體系建設，一旦商戶(hù)出現違規、違約行為，就將行政處罰導入該體系，進(jìn)而對行為人今后經(jīng)營(yíng)等行為予以約束和限制。

　　第三，完善維權機制，通過(guò)制度性建設提升市場(chǎng)治理實(shí)效。鮑文波建議，進(jìn)一步探索預付卡消費領(lǐng)域檢察公益訴訟，檢察機關(guān)與市場(chǎng)監督部門(mén)建立工作聯(lián)系，降低消費者維權成本，建議由消費者協(xié)會(huì )設立專(zhuān)項賠償基金，消費者出具預付卡購買(mǎi)證明便可領(lǐng)取退款，減少消費者損失。

　　同時(shí)，加大對違法行為處罰力度，實(shí)行懲罰性賠償制度，明確預付余額屬于消費者，如企業(yè)申請破產(chǎn)要優(yōu)先保障消費者權益等。

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