在供應鏈金融下的貸款場(chǎng)景實(shí)現“零”突破、線(xiàn)上小額貸款破局……近日，數字人民幣應用場(chǎng)景不斷擴展，并逐步滲透到B端和更多創(chuàng )新領(lǐng)域。

　　業(yè)內人士表示，除零售支付場(chǎng)景外，數字人民幣試點(diǎn)將在不同的應用場(chǎng)景涌現更多創(chuàng )新，從產(chǎn)品設計創(chuàng )新到商戶(hù)拓展和運維服務(wù)等也都會(huì )出現新的模式，以更好地滿(mǎn)足不同群體對數字貨幣的需要。

　　貸款發(fā)放環(huán)節創(chuàng )新應用頻頻落地

　　日前，青島一家酒店管理企業(yè)收到了山東國晟小額貸款有限責任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“國晟小貸”）發(fā)放的5萬(wàn)元小額貸款，同時(shí)青島的市民黃女士也收到了國晟小貸發(fā)放的一筆個(gè)人消費貸款。這兩筆貸款均是以數字人民幣發(fā)放。據國晟小貸相關(guān)人士介紹，客戶(hù)線(xiàn)上對國晟小貸發(fā)起貸款申請通過(guò)后，通過(guò)在工行設立的數字人民幣錢(qián)包收款。還款方面，客戶(hù)在國晟小貸渠道或工銀e繳費平臺，通過(guò)數字人民幣進(jìn)行還款。

　　國晟小貸相關(guān)人士在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，對客戶(hù)而言，嘗試申請使用線(xiàn)上數字人民幣貸款，增加了收付款的新渠道，速度快、效率高，進(jìn)一步增加了普惠金融的便利性和可獲得性。對國晟小貸而言，數字人民幣應用于小額貸款場(chǎng)景，有望節省原來(lái)通過(guò)第三方產(chǎn)生的渠道費用。此外，數字人民幣錢(qián)包開(kāi)立的便利性和賬戶(hù)的松耦合性，有助于其更便捷、更低成本地觸達客戶(hù)，同時(shí)可確保授信資金閉環(huán)流轉和用途真實(shí)可信，更有助于做好數字普惠融資服務(wù)。

　　無(wú)獨有偶，除了小額貸款場(chǎng)景之外，數字人民幣在供應鏈金融下的貸款場(chǎng)景也有應用突破。4月14日，由中企云鏈聯(lián)合工商銀行北京分行及成都分行一同探索，聯(lián)合攻關(guān)，試點(diǎn)了全國首個(gè)“數字人民幣+貸款發(fā)放+保理業(yè)務(wù)”的供應鏈金融場(chǎng)景。這也是首次將數字人民幣通過(guò)商業(yè)金融機構進(jìn)行貸款發(fā)放的成功實(shí)踐。

　　一位業(yè)內人士對記者說(shuō)，在“支付”功能之外，數字人民幣逐步深入貸款發(fā)放環(huán)節進(jìn)行應用創(chuàng )新，和信貸資產(chǎn)更緊密地結合，實(shí)際上是數字人民幣試點(diǎn)深化和逐漸成熟的表現。

　　“這是將數字人民幣本身的屬性恰到好處地和B端場(chǎng)景需求相結合的典型案例?？傮w上看，數字人民幣支付即結算，賬戶(hù)松耦合，無(wú)轉接清算費用等方面的特性都會(huì )讓商戶(hù)在降低通道成本的同時(shí)，更容易接受數字人民幣為載體的創(chuàng )新產(chǎn)品?！辈┩ㄗ稍?xún)金融分析師王蓬博說(shuō)。

　　試點(diǎn)應用創(chuàng )新將更加深入

　　數字人民幣試點(diǎn)逐步推進(jìn)，試點(diǎn)范圍也不斷擴大。在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(cháng)沙、西安、青島、大連等地方和2022年北京冬奧會(huì )場(chǎng)景之外，日前，新增天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門(mén)市、浙江省承辦亞運會(huì )的6個(gè)城市作為試點(diǎn)地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會(huì )、冬殘奧會(huì )場(chǎng)景試點(diǎn)結束后轉為試點(diǎn)地區。截至2021年12月31日，數字人民幣累計開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。

　　“伴隨著(zhù)數字人民幣試點(diǎn)的不斷深入，參與機構關(guān)注的重心不僅僅是錢(qián)包數量的增加，而是數量和創(chuàng )新并重，這也是為什么我們看到大家都在創(chuàng )新應用場(chǎng)景上下了不少功夫?！币晃粯I(yè)內人士說(shuō)。

　　業(yè)內人士普遍認為，數字人民幣定位于C端小額零售支付，但未來(lái)也會(huì )在和B端進(jìn)行聯(lián)動(dòng)創(chuàng )新上做出更多探索。王蓬博表示，深耕B端服務(wù)，從特定場(chǎng)景找到真正需求打開(kāi)突破口肯定是一個(gè)重要的運營(yíng)趨勢。從產(chǎn)品設計創(chuàng )新到商戶(hù)拓展和運維服務(wù)等方面都會(huì )出現新的模式，而這些模式會(huì )真正和場(chǎng)景以及用戶(hù)需求相結合，進(jìn)一步促進(jìn)數字人民幣對實(shí)體經(jīng)濟的服務(wù)和普惠金融的拓展。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，除零售支付場(chǎng)景外，下一步數字人民幣可在批發(fā)支付場(chǎng)景（如工資發(fā)放、稅費繳納等）和跨境支付場(chǎng)景等方面加快探索，更好地滿(mǎn)足不同群體對數字人民幣的需要。

　　智能合約創(chuàng )新將持續探索

　　“數字人民幣具備可編程性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等比較復雜的支付功能，為‘三農’、支微、支小等普惠金融和綠色金融創(chuàng )新賦能。比如說(shuō)數字人民幣加載單用途預付卡管理智能合約以后，可以有助于刷卡機構提高效率，更好地服務(wù)用戶(hù)，也有助于解決單用途預付卡領(lǐng)域存在挪用資金、侵害消費者權益等行業(yè)痼疾?！比ツ?月，央行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春在第十屆中國支付清算論壇上曾如此表示。

　　董希淼表示，數字人民幣智能合約技術(shù)應用，值得探索和推廣。智能合約技術(shù)將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動(dòng)執行、強制支付等特點(diǎn)，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場(chǎng)景，滿(mǎn)足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術(shù)可以有效應用于數字人民幣的有條件支付等場(chǎng)景，推動(dòng)其與應用場(chǎng)景的深度融合。

　　王蓬博表示，數字人民幣在試點(diǎn)中搭載智能合約技術(shù)之后，信息流和資金流“雙流統一”的特性讓定向支付有了真正的落地場(chǎng)景，能夠發(fā)揮出數字人民幣更大的價(jià)值，增加了普惠金融的便利性和可得性，也能夠確保授信資金閉環(huán)流轉和用途真實(shí)可信，解決之前一直無(wú)法解決的實(shí)際問(wèn)題?！白寯底秩嗣駧抛韵露险嬲蔀樵搱?chǎng)景付款的剛性需求，這對數字人民幣的推廣有著(zhù)重要的意義?！彼f(shuō)。

　　以預付式消費場(chǎng)景為例，這是一種市場(chǎng)上已廣泛認可、遍及多種行業(yè)的消費模式。但傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業(yè)關(guān)門(mén)追償難、消費維權舉證難等痛點(diǎn)。近年來(lái)，預付卡暴雷事件時(shí)有發(fā)生。

　　記者了解到，一些地區已經(jīng)在探索將數字人民幣加載智能合約應用于預付式消費場(chǎng)景。比如，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢(qián)包中，可按照上課次數等不同核銷(xiāo)方式、通過(guò)數字人民幣底層技術(shù)實(shí)現預付資金“一筆一清、一課一釋”。

　　“預付資金‘凍結’在數字人民幣錢(qián)包中，對于消費者來(lái)說(shuō)安全性無(wú)疑更高，不過(guò)，這必然會(huì )觸及傳統上依靠預付資金來(lái)實(shí)現規模擴張的商家的部分利益。如何在解決痛點(diǎn)的過(guò)程中，更好的平衡各方利益，仍是未來(lái)需要探索的方向?！币晃粯I(yè)內人士對記者說(shuō)。

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