隨著(zhù)數字人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng )新的加強、前期經(jīng)驗的積累以及理論探討的深入，試點(diǎn)工作的廣度和深度也隨之不斷拓展，新應用場(chǎng)景加速面世，而以（單用途）預付款管理為代表的附條件支付業(yè)務(wù)成為當下各方關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　近期，在中國人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監督管理局的指導見(jiàn)證下，全國首個(gè)數字人民幣教培機構預付式平臺在深圳福田正式落地。很快，工商銀行和神州方圓也在海南自貿港推出了當地首例數字人民幣預付資金監管系統。而在此前的2021年12月，農業(yè)銀行也攜手華為在深圳發(fā)布了業(yè)內首個(gè)基于數字人民幣的云側智能合約應用，目標是服務(wù)于住房租賃市場(chǎng)的資金監管。

　　上述場(chǎng)景的預付資金監管主要指向的是單用途預付款。所謂單用途預付款，是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內兌付貨物或服務(wù)的預付憑證。應當說(shuō)，單用途預付款的設計初衷是好的，在實(shí)踐中也確實(shí)起到了加快銷(xiāo)售、便利支付、刺激消費等作用，特別是在服務(wù)行業(yè)小微企業(yè)融資方面扮演了不可或缺的角色。

　　不過(guò)，單用途預付款在行業(yè)監管方面存在一定缺失。一方面，此前的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》在規范客體上只涉及“企業(yè)法人”，而現實(shí)中不少商戶(hù)的法律屬性則是個(gè)體工商戶(hù)甚至個(gè)人收款。另一方面，該《管理辦法》在規范范圍上也有待完善，不能有效觸及零售、住宿、餐飲、服務(wù)等領(lǐng)域之外且近期投訴較多的教培、文體行業(yè)，地方立法在此同樣存在空白。這就給不法分子帶來(lái)可乘之機，卷款跑路者有之，公然詐騙者有之。

　　傳統上對這些問(wèn)題的治理一般依賴(lài)法治的力量，比如立法的完善、執法的加強、司法的懲戒，但數字人民幣通過(guò)加載智能合約，從支付入手，在技術(shù)層面給出了治“標”更治“本”的解決方案。從應用實(shí)際考察，數字人民幣在單用途預付款領(lǐng)域的成功應用得益于智能合約技術(shù)所具有的自執行、可追溯、不可篡改等特性，而這些特性同樣可以復用于其它附條件支付的場(chǎng)景中。各運營(yíng)機構、商戶(hù)等有必要未雨綢繆，進(jìn)一步豐富應用，服務(wù)民生。

　　一是要加強技術(shù)攻關(guān)，形成解決方案。數字人民幣雖然是公共產(chǎn)品，但其與應用場(chǎng)景的結合、對具體問(wèn)題的解決則需要相關(guān)機構在充分理解業(yè)務(wù)的基礎上發(fā)揮自身及合作伙伴的優(yōu)勢，引入前沿技術(shù)重構流程，并與自身線(xiàn)上渠道和信貸業(yè)務(wù)等充分協(xié)同，設計具有針對性的解決方案。

　　二是要提升合作水平，完善行業(yè)生態(tài)。數字人民幣智能合約雖然為場(chǎng)景拓展提供了有效的技術(shù)武器，但也必須清楚看到，單純依賴(lài)技術(shù)并不能實(shí)現商業(yè)的可持續。各運營(yíng)機構、商戶(hù)要在業(yè)務(wù)合規前提下充分平衡各方利益，從而保障數字人民幣在相關(guān)場(chǎng)景中能夠行穩致遠。

　　三是要做好基礎研究，強化資源儲備。當下，數字人民幣業(yè)務(wù)拓展已不能再簡(jiǎn)單復制此前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，而是需要相關(guān)機構加強對數字人民幣本身以及金融業(yè)務(wù)，乃至貨幣形成等基礎理論的研究，提前謀劃，在場(chǎng)景、技術(shù)、用戶(hù)等多方面盤(pán)活存量資源，拓展增量資源，全面提升數字人民幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展質(zhì)效。（作者系中國政法大學(xué)法治與可持續發(fā)展研究中心副主任）