歲末年初，銀行往往會(huì )推出各類(lèi)存款相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，但2023年“攬儲大戰”則略顯平淡。記者日前發(fā)現，多家大型銀行并未像往年一般如期推出存款活動(dòng)，利率也未進(jìn)行提升。與之形成對比的是，不少中小銀行通過(guò)提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　業(yè)內人士表示，大行“攬儲”動(dòng)力不足主要是由于市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，跨年資金平穩。同時(shí)，受資本市場(chǎng)波動(dòng)等多重因素影響，居民風(fēng)險偏好趨于保守，對于資產(chǎn)配置更追求高安全性。展望2023年，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，存款類(lèi)產(chǎn)品利率或將繼續下調。

　　大行、股份行“攬儲”動(dòng)力不足

　　“我行大額存單最近一個(gè)月一直很緊俏，現在不管是一年期，還是三年期，基本都得靠搶?zhuān)ツ?2月中旬發(fā)行的大額存單現在基本已經(jīng)沒(méi)有了?！?月4日，工商銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者。記者走訪(fǎng)金融街多家銀行時(shí)也發(fā)現，包括中國銀行、農業(yè)銀行在內多個(gè)國有大行大額存單均已經(jīng)處于全部售罄狀態(tài)。不止大行，多家股份制銀行理財經(jīng)理也都表示“暫時(shí)沒(méi)有額度了”?？梢钥闯?，這些銀行對于攬儲并不迫切。

　　同時(shí)，提高存款利率通常是銀行歲末年初“攬儲”最為有效的辦法。記者經(jīng)過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道咨詢(xún)，發(fā)現近期大部分大行和股份行年底并未推出相關(guān)存款產(chǎn)品或攬儲活動(dòng)。一股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，目前該行定期存款利率未發(fā)生變動(dòng)，1萬(wàn)元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產(chǎn)品。

　　業(yè)內人士普遍認為，大行“攬儲”動(dòng)力不足主要原因在于今年財政、貨幣政策的持續發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，跨年資金平穩。央行調查統計司近日發(fā)布的調查報告顯示，2022年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)。央行金融統計數據也顯示，2022年11月末人民幣存款余額257.78萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個(gè)和3個(gè)百分點(diǎn)；11月份人民幣存款增加2.95萬(wàn)億元，同比多增1.81萬(wàn)億元。

　　“近兩年國內儲蓄上升較快或儲蓄意愿的人數有所增加，主要是體現國內財政、貨幣等政策支持實(shí)體經(jīng)濟復蘇效果逐步顯現，由于受內外多重因素超預期影響，宏觀(guān)經(jīng)濟和金融資產(chǎn)波動(dòng)，國內出現一定預防性?xún)π钤黾??！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部分析師周茂華分析稱(chēng)，未來(lái)隨著(zhù)國內經(jīng)濟活動(dòng)回暖，消費活動(dòng)和企業(yè)投資活動(dòng)將逐步恢復正常，金融市場(chǎng)風(fēng)險偏好回升，有助于降低預防性?xún)π?，但整體國內經(jīng)濟恢復有個(gè)過(guò)程，國內儲蓄仍維持較高水平。

　　中小銀行多渠道攬儲

　　與大型銀行整體攬儲熱情不高形成對比，受制于自身融資渠道和負債壓力限制，中小銀行特別是地方銀行則通過(guò)降低門(mén)檻、提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　錦州銀行于2022年12月27日開(kāi)始發(fā)售1萬(wàn)元起購的結構性存款，3個(gè)月預期收益率最高可達3.4%。青海剛察農商行推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，老客戶(hù)介紹新客戶(hù)可獲贈積分、各種禮品等。2023年1月1日起，河南義馬農商銀行、宜陽(yáng)農商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城農商銀行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%調整至3.10%。

　　藍海銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，該行近期推出了一款7天通知存款，起存金額為5萬(wàn)元，期限為7天，年利率2.1%。該產(chǎn)品購買(mǎi)日22：00前存入當日起息，每存滿(mǎn)7天按存入日年利率計息，本息將轉為本金自動(dòng)滾存為下一個(gè)7天通知存款。若存入本金5萬(wàn)元，則持有期限滿(mǎn)7天后可獲得利息20.42元。此外，據該業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，若疊加該行贈送金豆的活動(dòng)，綜合收益可達3.5%，金豆可用于在藍海銀行APP的金豆商城中兌換禮品。

　　對于中小銀行積極攬儲，零壹研究院院長(cháng)于百程認為，中小銀行因為數量大發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本自然會(huì )更高，因此在儲蓄營(yíng)銷(xiāo)上會(huì )設計更多活動(dòng)和優(yōu)惠。

　　易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，由于中小銀行的負債端來(lái)源不如大型銀行豐富，所以更期望通過(guò)攬儲帶來(lái)的零售客戶(hù)增長(cháng)，帶動(dòng)旗下其他零售業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

　　存款類(lèi)產(chǎn)品利率下調大勢所趨

　　對于2023年利率走勢，業(yè)內人士預計，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負債將成為重點(diǎn)工作，存款類(lèi)產(chǎn)品利率下調大勢所趨，建議加大對其他金融產(chǎn)品的配置力度。

　　“盡管歷史上存款利率調整頻率較低，但在2022年存款利率定價(jià)機制調整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導效率已明顯提升。2023年存款利率市場(chǎng)化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款價(jià)格繼續下行可以期待，為降低企業(yè)融資成本打開(kāi)空間?！敝袊裆y行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬分析稱(chēng)，由于商業(yè)銀行凈息差已降至近十幾年來(lái)的最低水平，在貸款利率延續低位運行趨勢下，商業(yè)銀行自身也有較強的動(dòng)力繼續下調存款掛牌利率。

　　對于未來(lái)中小銀行如何在攬儲競爭中搶占優(yōu)勢，周茂華建議，部分中小銀行首先需要完善內部治理、主責主業(yè)，深耕區域市場(chǎng)，提升風(fēng)控與經(jīng)營(yíng)能力，采取差異競爭策略，其次要緊扣客戶(hù)偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，積極拓展融資渠道。

　　蘇筱芮認為，后續中小銀行一方面需要提升流動(dòng)性管理能力，另一方面也需要適應疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營(yíng)策略，做好各類(lèi)線(xiàn)上化業(yè)務(wù)的功能設計及用戶(hù)體驗。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行要根據自身資產(chǎn)負債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當增長(cháng)，也要保持負債成本控制在合理范圍之內，否則可能資產(chǎn)負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規模情結和速度情結。