近期，記者發(fā)現，社交媒體成為一些銀行部分員工網(wǎng)購業(yè)績(jì)高息攬儲的新窗口，一些資金掮客以網(wǎng)絡(luò )為陣地，在銀行、儲戶(hù)間游走。他們在電商平臺開(kāi)設主營(yíng)“代理銀行業(yè)務(wù)”的店鋪，有的銀行員工為完成業(yè)績(jì)網(wǎng)購相關(guān)服務(wù)。一條圍繞銀行各種任務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈逐漸顯現。

江蘇省一家銀行的工作人員在清點(diǎn)人民幣。（資料照片）

　　從月末存款到養老金開(kāi)戶(hù)　銀行業(yè)績(jì)出現“網(wǎng)購”

　　在小紅書(shū)、抖音、微博等社交平臺檢索“銀行沖業(yè)績(jì)”“拉存款”等關(guān)鍵詞，會(huì )看到許多銀行員工的“訴苦”：他們或是感嘆考核任務(wù)難以完成，或是求助網(wǎng)友存款，承諾向其支付利息。

　　“萬(wàn)10，50萬(wàn)元，要的聯(lián)系！”銀行員工的“求助帖”往往會(huì )引來(lái)許多這樣的留言評論?！叭f(wàn)10”是一句行話(huà)，指儲戶(hù)每存款1萬(wàn)元1天可獲得銀行10元利息，50萬(wàn)元的存款1天能獲得500元利息。

　　發(fā)送評論的用戶(hù)有手持資金的儲戶(hù)，也不乏專(zhuān)門(mén)交易存款的資金掮客。記者通過(guò)小紅書(shū)給一位用戶(hù)發(fā)送私信，該用戶(hù)表示自己“個(gè)人有資金，合伙當中介”，二季度末，其團隊交易的存款量高達“一人5億元左右”。

　　資金掮客張先生透露，一些銀行支行行長(cháng)報價(jià)并將貼息金額給到自己，自己再將銀行的需求發(fā)送給儲戶(hù)，儲戶(hù)把資金存在儲戶(hù)本人的銀行賬戶(hù)內，到規定時(shí)間后取出，便可獲得貼息?！昂馨踩?，錢(qián)就存自己卡里過(guò)個(gè)夜?！?月1日至7月6日中午，他已通過(guò)微信轉賬向儲戶(hù)支付貼息共計一萬(wàn)多元，每人500元到3000元不等。

　　另一位資金掮客李先生告訴記者，貼息“市場(chǎng)價(jià)”在今年第二季度末達“萬(wàn)20”以上，其他月底在“萬(wàn)6”到“萬(wàn)7”左右。銀行員工若要與自己合作，還需額外支付“萬(wàn)1”左右的手續費。

　　有銀行員工稱(chēng)，除存款外，個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)、數字人民幣注冊等也出現網(wǎng)購業(yè)績(jì)現象?！耙粋€(gè)鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)，全是老人，要求一天注冊十個(gè)數字人民幣賬戶(hù)”“突然被下了100個(gè)養老金任務(wù)”……資金掮客找到了新的商機。淘寶、京東、拼多多等電商平臺上，“代完成銀行任務(wù)”的商品和店鋪開(kāi)始出現并增多，一些店鋪月銷(xiāo)量達5萬(wàn)以上，產(chǎn)品評價(jià)也達上千條之多。

　　記者詢(xún)問(wèn)多家淘寶店鋪客服發(fā)現，絕大多數商品價(jià)格頁(yè)面上的數字只是“虛價(jià)”，對方根據不同銀行業(yè)務(wù)的難度、時(shí)效以及銀行類(lèi)型、所在地域等分類(lèi)報價(jià)。數字人民幣四類(lèi)賬戶(hù)每戶(hù)10元以?xún)?，二?lèi)賬戶(hù)每戶(hù)在20元至30元之間；三類(lèi)業(yè)務(wù)價(jià)格從幾十元到一百多元不等。有些店鋪做了三千多單業(yè)務(wù)，且一直在漲價(jià)。

　　復旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融研究院副院長(cháng)徐明東表示，通過(guò)資金掮客和線(xiàn)下地推“沖業(yè)績(jì)”，多年來(lái)都是銀行界“公開(kāi)的秘密”。近期興起的銀行員工“網(wǎng)購業(yè)績(jì)”現象，也是銀行攬儲考核任務(wù)壓在個(gè)體員工身上的表現。

　　存款“一日游”　“皆大歡喜”背后風(fēng)險叢生

　　專(zhuān)家指出，相較于過(guò)去的地推模式，如今招攬存款、開(kāi)戶(hù)注冊等營(yíng)銷(xiāo)模式活躍于網(wǎng)絡(luò )社交平臺，不僅增加銀行成本，導致惡性競爭，擾亂金融業(yè)發(fā)展，也存在個(gè)人隱私泄露風(fēng)險。

　　“銀行服務(wù)具有‘公共性’，如果流動(dòng)性缺失，易造成金融、經(jīng)濟的動(dòng)蕩，因此銀行的經(jīng)營(yíng)行為、從業(yè)人員的職業(yè)資格準入都須接受法律法規和行業(yè)自律性規范的‘強監管’約束?！睆偷┐髮W(xué)中國金融法治研究院執行院長(cháng)季立剛指出，無(wú)論是在社交媒體求助網(wǎng)友、在電商平臺購買(mǎi)推廣服務(wù)，還是通過(guò)資金掮客吸收存款，網(wǎng)絡(luò )上形態(tài)各異的“沖業(yè)績(jì)”手段都是違法違規的。

　　《中華人民共和國電子商務(wù)法》第十二條規定“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依法需要取得相關(guān)行政許可的，應當依法取得行政許可?！薄　八^的‘代完成銀行任務(wù)’，以商法‘推定’的視角分析，實(shí)際就是電商平臺在從事銀行業(yè)務(wù)、形成‘影子銀行’，電商平臺沒(méi)有金融許可證，不能從事銀行業(yè)務(wù)?！奔玖偙硎?。

　　同時(shí)，高息攬儲也助長(cháng)惡性競爭。北京市京師律師事務(wù)所高級合伙人葉曉華指出：“資金掮客通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，把儲戶(hù)手中閑散的資金調動(dòng)起來(lái)，將原本處于‘灰色地帶’的高息攬儲顯性化?！痹诩玖偪磥?lái)，“銀行員工網(wǎng)上貼息攬儲，一方面因給予掮客費用抬高了銀行的融資成本，另一方面也擾亂存款市場(chǎng)秩序，構成不正當競爭?！?/p>

　　此外，這也加大了個(gè)人隱私信息泄露風(fēng)險。2021年發(fā)布的《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買(mǎi)入口、利息補貼等服務(wù)。今年實(shí)施的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》要求，銀行保險機構應當建立消費者個(gè)人信息保護機制，完善內部管理制度、分級授權審批和內部控制措施，對消費者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級分類(lèi)管控，有效保障消費者個(gè)人信息安全。

　　厚雪研究首席研究員于百程表示，被“買(mǎi)”客戶(hù)將身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。第三方?jīng)]有足夠的安全措施來(lái)保護客戶(hù)信息，甚至部分商家主動(dòng)泄露賬戶(hù)信息，可能導致個(gè)人信息安全問(wèn)題。

　　更值得擔憂(yōu)的是，資金掮客的行為具有灰色性質(zhì)，若出現資金掮客與銀行員工勾結，可能存在員工挪用資金等違法行為和資金損失風(fēng)險?！斑@對儲戶(hù)、銀行和金融體系的影響不小?！鄙綎|頤衡律師事務(wù)所主任趙純永直言，銀行最大的價(jià)值在于其信譽(yù)，一旦出現問(wèn)題，銀行的信譽(yù)會(huì )大大降低，破壞金融市場(chǎng)的穩定。

　　須多管齊下斬斷灰色產(chǎn)業(yè)鏈

　　在較高利潤的回報下，圍繞銀行的各種任務(wù)，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。金融監管部門(mén)應聯(lián)合多部門(mén)加強監管，并從根源上杜絕灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“貼息攬儲”等行為產(chǎn)生的原因之一是銀行業(yè)績(jì)考核體系和指標不合理，基層機構和員工背負過(guò)重的考核壓力。銀行應平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(cháng)期利益的關(guān)系。

　　徐明東認為，采用各種手段“沖業(yè)績(jì)”是一種投機行為，暴露出銀行現有考核機制存在的漏洞?！叭绻y行充分認識到這種投機行為對其自身利益造成的損害，就應該采取一定的措施?！钡壳?，銀行對員工的個(gè)人行為難以管控、也怠于管控，縱容了一些違法違規行為的出現。

　　對此，國浩律師（上海）事務(wù)所高級合伙人劉鑫認為，銀行首先要在內部加強合規教育、警示教育，同時(shí)需要不斷優(yōu)化考核機制，改變單一、粗暴的考核指標，比如結合賬戶(hù)的持續性、活躍度等，設定科學(xué)合理的業(yè)績(jì)考核機制。

　　金融監管機制不健全、對違規行為的懲罰力度不夠，也是這類(lèi)亂象屢禁不止的重要原因。近年來(lái)，監管部門(mén)對部分違規攬儲的銀行實(shí)施罰款，但罰款金額一般較低，且難以將隱蔽的違規行為“一網(wǎng)打盡”。葉曉華認為，監管部門(mén)須加大對違法違規行為的處罰力度。

　　對于社交媒體、電商平臺而言，在提供與金融相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，應遵守監管部門(mén)相關(guān)規定，以免助長(cháng)不良風(fēng)氣。

　　“目前，面對金融違規信息發(fā)布這種較新業(yè)態(tài)，平臺對管控的必要性認識不足，處理經(jīng)驗也不足，采取‘默許’態(tài)度?！眲Ⅵ谓ㄗh，社交媒體需要采取有效措施，對識別出的金融違規信息，要及時(shí)做屏蔽、刪除、下架等處理，避免被資金掮客利用從事違法違規活動(dòng)；電商平臺則需對店鋪推出的服務(wù)進(jìn)行必要的審核、把關(guān)，對店鋪經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合規指導和監督。