“辦公室里三代人，70后存錢(qián)、80后投資、90后負債，而90后的父母在替孩子還貸?！边@樣的網(wǎng)絡(luò )語(yǔ)，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費、負債消費的典型現象。年紀輕輕，卻早早背上了債務(wù)負擔成為“負翁”。記者調研了解到，越來(lái)越低的借錢(qián)門(mén)檻、過(guò)度消費的刻意誘導、層出不窮的貸款陷阱等，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。業(yè)內人士建議，要加大消費教育和生命教育的力度，引導年輕人在敢于消費的同時(shí)形成健康的消費觀(guān)念。

　　“超前消費”觀(guān)念盛行

　　“上一秒發(fā)獎學(xué)金，下一秒還‘螞蟻花唄’?！卑不帐∧持攸c(diǎn)大學(xué)在讀碩士研究生孟菲苦笑著(zhù)說(shuō)，她每個(gè)學(xué)期、每個(gè)月都要數著(zhù)日子過(guò)，盤(pán)算獎學(xué)金、生活費與還款日的節奏，生怕出現收支失衡。

　　筆記本電腦、蘋(píng)果手機、電子書(shū)kindle、運動(dòng)裝備、化妝品、健身卡……價(jià)格動(dòng)輒數千元的消費品，走進(jìn)城市青年的日常生活，在大學(xué)校園也成為必備。

　　融360調查數據顯示，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購物需要，主要購買(mǎi)化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費。

　　除了上述消費品，各種聚餐、旅游也是年輕人普遍的生活方式，大學(xué)生每月千余元的生活費根本負擔不起，只得借錢(qián)消費。

　　因為沒(méi)有足夠收入來(lái)源，而超額消費慣性難止，一些學(xué)生負債后每月只能還上“最低還款額”，新增負債則自動(dòng)轉到下月收取本金利息，由此負債額越滾越大，背上收不抵支、不斷延期的長(cháng)期債務(wù)。

　　剛參加工作五個(gè)月、今年27歲的小曲，還在用工資一點(diǎn)一點(diǎn)“填窟窿”。在北京讀研期間，她在“螞蟻花唄”上每月動(dòng)輒花費三五千元，由于沒(méi)有固定還款來(lái)源，每月只還款最低額度，剩余部分自動(dòng)轉到下月收取利息，如此反復“滾雪球”。

　　“家里給生活費，自己也有獎學(xué)金，但就是不夠花，跟朋友吃飯、談戀愛(ài)送禮物、自己買(mǎi)衣服買(mǎi)鞋，都要花錢(qián)?！毙∏寡?，用花唄支付的時(shí)候感覺(jué)是在花別人的錢(qián)，自己不心疼。

　　記者接觸的多位在校大學(xué)生表示，其在各種渠道上積累至今的負債，已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)元，每個(gè)月最低還款大概1000元，幾乎觸及個(gè)人財務(wù)收支紅線(xiàn)。

　　除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學(xué)生，以90后為主的職場(chǎng)年輕人，消費觀(guān)念對比上一代人也發(fā)生明顯轉變，存在超前消費、過(guò)度消費的現象。

　　一種典型現象就是，因為房?jì)r(jià)太高或者沒(méi)有購房資格，一些大城市里的年輕人干脆淡化買(mǎi)房規劃，甚至想方設法提取公積金補貼日常消費。

　　海爾消費金融結合近三年數據發(fā)布的《2018消費金融報告》，涵蓋國內338個(gè)城市的450萬(wàn)用戶(hù)。統計結果顯示，相比70后、80后主要圍繞家庭消費，更多90后“對自己更好一些”，注重生活品質(zhì)提升，更多選擇超前消費。

　　在使用過(guò)消費信用貸款的樣本群體中，26-30歲用戶(hù)占比最高，達到26.56%；月收入3000-5000元、年收入8萬(wàn)元以?xún)鹊挠脩?hù)占比八成。值得注意的是，三線(xiàn)城市成為貸款消費的主流，其貸款筆數占總數的74.44%。

　　相較于在城鄉割裂中攀爬、省吃?xún)€用買(mǎi)房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線(xiàn)城市成長(cháng)、求學(xué)就業(yè)，目標與壓力更模糊，儲蓄的意識與習慣也更淡化。

　　改裝全進(jìn)口mini　cooper汽車(chē)，購買(mǎi)價(jià)格上萬(wàn)元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業(yè)的工程師余先生有車(chē)有房、稅前年收入將近30萬(wàn)元，卻因為“想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么”，工作以來(lái)沒(méi)存下任何積蓄。

　　智聯(lián)招聘《2018白領(lǐng)滿(mǎn)意度指數調研報告》數據顯示，2018年度存款超過(guò)3萬(wàn)元的白領(lǐng)僅占三成，兩成白領(lǐng)不僅沒(méi)有存下錢(qián)，還欠了債務(wù)。

　　三種渠道助推負債消費

　　有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者認為，一些年輕人超前消費、透支消費，甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境，主要有兩個(gè)方面原因。

　　一方面，在經(jīng)濟長(cháng)足發(fā)展、全社會(huì )消費持續提升的背景下，年輕人消費同步擴張，但也容易失衡。

　　尤其是在互聯(lián)網(wǎng)與市場(chǎng)經(jīng)濟下成長(cháng)起來(lái)的90后、00后，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經(jīng)濟狀況普遍不寬裕的狀態(tài)，手中的可支配財產(chǎn)多了起來(lái)，消費有了底氣。但與此同時(shí)，一部分人超前消費慣性難止、尺度難以把控，并未及時(shí)形成收支平衡、量入為出的理性消費觀(guān)。

　　在此過(guò)程中，家庭、學(xué)校、社會(huì )的正向引導也存在缺位現象。有專(zhuān)家表示，在社會(huì )歡呼消費擴張和升級的同時(shí)，各方面對年輕人消費觀(guān)的教育和引導顯得滯后，目前幾乎是一片空白。

　　另一方面，以借貸為特征的年輕人過(guò)度消費，更與當前經(jīng)濟社會(huì )環(huán)境中無(wú)處不在的各種刺激誘導有關(guān)。

　　記者調研了解到，越來(lái)越低的借錢(qián)門(mén)檻、過(guò)度消費的刻意誘導、層出不窮的貸款陷阱等，客觀(guān)上形成“圍獵”之勢，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。

　　銀行信用卡鼓勵透支，貸款利息接近上限?！拌b于您信用良好，誠邀您辦理我行信用卡，申請快，權益好，優(yōu)惠多，輕松取現”……在日常生活中，手機頻繁接到類(lèi)似內容的銀行短信。

　　從大學(xué)校園宿舍“掃樓辦卡”，到定期短信、電話(huà)，以透支為特征的銀行信用卡，在不斷引導年輕人借錢(qián)消費。

　　作為現代交易支付的重要媒介，銀行信用卡的商業(yè)作用毋庸置疑，但與此同時(shí)，在誘導透支消費方面，也存在一定的異化變形和越界行為。

　　統計數據顯示，房貸受限之后，個(gè)人消費貸款正成為不少商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù)，增勢迅猛。

　　值得注意的是，目前一些銀行手機APP上，“分期信貸”“分期購”“e智貸”等總是在最顯眼位置，其提供的個(gè)人信貸產(chǎn)品的利率水平，大多接近年息18%的規定上限。

　　平安銀行2017年財報顯示，公司個(gè)貸業(yè)務(wù)5454.07億元，同比增長(cháng)51.56%；信用卡應收賬款為3036.28億元、同比增長(cháng)67.67%。

　　線(xiàn)上網(wǎng)貸鋪天蓋地，借錢(qián)、購物“一條龍”。憑借電子商務(wù)、社交平臺的廣泛覆蓋，京東白條、花唄、螞蟻借唄、微粒貸借錢(qián)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費貸款，已經(jīng)延伸至消費者指尖。

　　為了讓個(gè)人借錢(qián)，這些借貸平臺營(yíng)銷(xiāo)幾乎無(wú)孔不入，比如通過(guò)發(fā)紅包的方式引導用戶(hù)綁定借貸平臺，或者在“雙十一”期間提高個(gè)人貸款信用額度。

　　在新聞網(wǎng)頁(yè)、微信朋友圈當中，“秒級審批，3分鐘到賬，20萬(wàn)額度，無(wú)抵押貸款！”“閃電貸，免抵押，免擔保，隨借隨還，最高30萬(wàn)”等網(wǎng)絡(luò )廣告也閃爍其中。

　　“當購物車(chē)裝滿(mǎn)心儀的商品，資金又有點(diǎn)吃緊的時(shí)候，面對觸手可及的小額貸款，有幾個(gè)人能忍??？”上海青年魯欣說(shuō)。

　　這種基于網(wǎng)購平臺而發(fā)展起來(lái)的在線(xiàn)貸款方式，被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”，其規模膨脹的速度可謂驚人。

　　統計數據顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規模僅約60億元，2017年這一數據達到4.4萬(wàn)億元，相較前一年增長(cháng)了9倍以上。

　　借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗?！白罡?0萬(wàn)，日息最低至萬(wàn)二，快速到賬”，記者走訪(fǎng)了解到，類(lèi)似個(gè)人貸款線(xiàn)上做廣告，線(xiàn)下也頻繁張貼在大中院校，以及租房客集中的住宅小區樓道里。

　　因為急用錢(qián)，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺APP上打了6000元借條，實(shí)際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元。幾次如期還款后，借款人不斷慫恿續借、追著(zhù)放款，但出現一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上，當日要付三成續期費；如果續期費也付不起，就按每天300元累計逾期費。

　　一年多下來(lái)，牛智實(shí)際借錢(qián)不到1萬(wàn)元，但總共還了將近10萬(wàn)元，APP上的借條卻還沒(méi)消除。

　　一段時(shí)間以來(lái)，借條貸、校園貸等亂象頻發(fā)、屢見(jiàn)報端，超前消費、借貸消費不僅裹挾年輕人個(gè)人財務(wù)狀況，更是對其發(fā)展前景乃至人身安全構成威脅。

　　“負債危機”尤待關(guān)注

　　“我最大的愿望就是哪天早上醒來(lái)時(shí)，發(fā)現所有債務(wù)數字清零了，一切重新開(kāi)始?！苯衲?6歲、杭州某文創(chuàng )企業(yè)職工袁姍姍說(shuō)，超前消費、透支消費就像一條“不歸路”。

　　中國人民銀行統計數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來(lái)逐季攀升，至2018年第三季度末已經(jīng)達到了880.98億元。

　　這種看起來(lái)每天有吃有喝、消費水平較高，但實(shí)際上負債消費的群體正在進(jìn)一步擴大，被稱(chēng)為“負翁”，其以在大中城市就業(yè)的年輕人為主。

　　在專(zhuān)家學(xué)者看來(lái)，年輕人過(guò)度負債消費，正在積累多方面社會(huì )問(wèn)題。

　　一是盲目負債會(huì )影響青年人正確人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)的形成，與勤勞節儉的優(yōu)秀傳統格格不入，也容易讓年輕人走偏。

　　采訪(fǎng)過(guò)程中，多位年輕人談到了消費與儲蓄的“怪圈”。越是透支消費，越是欲望難填，借貸一旦突破個(gè)人承受力，容易激發(fā)不理智行為。

　　與之相反，越是專(zhuān)注事業(yè)與儲蓄，甚至沒(méi)時(shí)間消費，進(jìn)而步入良性循環(huán)，工作生活充滿(mǎn)希望。

　　二是年輕人早早背上債務(wù)負擔，或在社會(huì )征信體系中留下不良記錄，在干事創(chuàng )業(yè)上受到束縛，難以輕裝上陣。

　　近幾年，“校園貸”“裸條貸”等消費貸款泛濫無(wú)序，甚至催生了暴力催收這一畸形行業(yè)，釀成社會(huì )問(wèn)題。

　　三是年輕人超前消費也直接沖擊全社會(huì )養老形勢。對于剛組成三口之家的年輕人來(lái)說(shuō)，在獨生子女政策下，其大多沒(méi)有兄弟姐妹來(lái)分擔贍養父母的責任，需要同時(shí)承擔孩子教育和父母養老的開(kāi)銷(xiāo)。但與上一代人相比，其儲蓄更少、負債更多。

　　螞蟻金服和富達國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養老前景調查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%暫未開(kāi)始為養老儲蓄，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄、高負債”狀態(tài)。

　　安徽師范大學(xué)心理咨詢(xún)研究所所長(cháng)方雙虎等專(zhuān)家認為，全社會(huì )要引導青年人形成健康的消費觀(guān)和金融觀(guān)，學(xué)校要加大消費教育和生命教育的力度，幫助年輕人在敢于消費的同時(shí)及時(shí)形成健康的消費觀(guān)念。

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