金融已經(jīng)成為打贏(yíng)扶貧攻堅戰的生力軍。為更好引導普惠金融“活水”灌溉農村實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，以宜信租賃、中農普惠等為代表，宜信公司逐漸形成了以農機融資租賃、奶?；铙w租賃、智能化種植管理等“農業(yè)+金融+科技”一體化的金融科技模式矩陣，不斷滿(mǎn)足鄉村振興要求及農戶(hù)對美好生活向往的現實(shí)需要。

　　農機租賃助力現代化農業(yè)

　　伴隨全國農業(yè)機械化程度不斷提高，農民對于高性能農機設備的需求和購機資金短缺之間的矛盾尤為突出，農民買(mǎi)不起農機的現象較為普遍。因而迫切需要通過(guò)創(chuàng )新金融模式、多樣化融資渠道來(lái)解決購機難題，發(fā)展農機租賃就是一種重要的解決方案。

　　“你選我付款，質(zhì)保廠(chǎng)家管。你租我才買(mǎi)，我買(mǎi)你必租。想要所有權，租金要付完?！鞭r戶(hù)選好農機后，由宜信租賃將購機款支付給農機經(jīng)銷(xiāo)商，幫助農戶(hù)解決購機資金難題，而農機生產(chǎn)廠(chǎng)家則負責農機使用過(guò)程中的質(zhì)保問(wèn)題；只有當農戶(hù)有明確的購機需求并選好機型后，宜信租賃才會(huì )為農戶(hù)提供融租服務(wù)，雙方約定在非特殊情況下農戶(hù)不得退機；在農機租賃期間內，農機所有權歸屬租賃公司，農戶(hù)按期向租賃公司完成租金交付后，農機所有權將履約變更至農戶(hù)名下。

　　走進(jìn)廣西江州區春翔農機專(zhuān)業(yè)合作社社長(cháng)梁強的承包地，一臺迪爾135馬力的拖拉機格外醒目?！拔疫@種拖拉機屬于動(dòng)力機械，拉犁就可以耕地，拉著(zhù)收割機就可以收割。這樣的大馬力設備我們合作社有十幾臺?！绷簭娊榻B說(shuō)。2014年，從事農業(yè)機耕工作多年的梁強成立了自己的農機合作社，一門(mén)心思為周邊的蔗農做農機社會(huì )化服務(wù)。隨著(zhù)政府推動(dòng)甘蔗“雙高”基地建設，已有的小馬力拖拉機逐漸滿(mǎn)足不了客戶(hù)需求，盤(pán)算著(zhù)購買(mǎi)大馬力拖拉機的梁強東拼西湊幾個(gè)月下來(lái)，還是沒(méi)有籌齊錢(qián)款。眼看剛簽下來(lái)的幾千畝甘蔗地的訂單難以完成，梁強硬著(zhù)頭皮跑到農機經(jīng)銷(xiāo)商崇左市福源農機有限責任公司，想賒欠拖拉機款先提走設備。

　　恰恰這個(gè)時(shí)候，福源農機有限責任公司與宜信租賃公司簽訂了合作協(xié)議，農戶(hù)購機可以辦理融資租賃業(yè)務(wù)。以梁強的情況，繳納40%的首付款就可以申請辦理農機購機分期。最終，梁強以融資租賃的方式購買(mǎi)了一臺大馬力拖拉機，向宜信租賃申請融資26.4萬(wàn)元，選擇月末還息差額還本的還款方式，融資期限17個(gè)月?！澳菐啄晁闶俏易罾щy的時(shí)候，宜信租賃幫我搞到了第一臺大馬力拖拉機，從那以后生意越來(lái)越好，再也沒(méi)為錢(qián)著(zhù)過(guò)急了?！绷簭娬f(shuō)道。

　　據了解，截至2019年2月，宜信農機業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國20多個(gè)省市和地區，涉及農機設備約14大類(lèi)180種，涉農融資租賃客戶(hù)遍及全國209個(gè)縣市區，租賃機型可滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)耕、種、收、深加工全流程需求。項目累計完成6378筆業(yè)務(wù)，放款額9.1億多元。

　　活體租賃拓展生物領(lǐng)域金融服務(wù)

　　近年來(lái)，我國奶業(yè)規?；?、標準化、機械化、組織化水平大幅提升，但也存在產(chǎn)品供需結構不平衡、產(chǎn)業(yè)競爭力不強、消費培育不足等突出問(wèn)題。針對種種短板，宜信開(kāi)發(fā)了直租、售后回租等方式，助力奶業(yè)發(fā)展。其中，直租為面向需要擴大規模的牧場(chǎng)，宜信租賃將牧場(chǎng)所需牛（泌乳牛、干奶牛、犢牛、育成牛）買(mǎi)下來(lái)租給牧場(chǎng)，牧場(chǎng)用每月向乳企交奶所得奶款進(jìn)行租金償還。售后回租為面向需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級的牧場(chǎng)，牧場(chǎng)將自有奶牛賣(mài)給宜信，之后通過(guò)每月向乳企交奶所得的奶款進(jìn)行租金償還。

　　值得注意的是，宜信通過(guò)多樣化的風(fēng)控手段，有效控制了潛在風(fēng)險。以奶牛等活體為標的物，主要風(fēng)險在于行業(yè)政策、牛體管理、持續增值、牛體非線(xiàn)性折舊四個(gè)方面。牛體管理方面，除了精心考察合作牧場(chǎng)的評級及質(zhì)量把關(guān)能力外，還引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在每頭奶牛的右腿安裝一個(gè)射頻設備，隨時(shí)隨地掌握租賃標的物的信息；持續增值方面，奶牛在養殖業(yè)被視為生產(chǎn)資料，每年需要有15%到20%的更新率；非線(xiàn)性折舊方面，宜信通過(guò)研究大量的樣本，確定符合條件的規?；翀?chǎng)的均值。此外，宜信結合知名乳企對下游牧場(chǎng)合作的評級標準，引入奶牛財產(chǎn)保險保護機制。

　　位于河北張北縣郝家營(yíng)鄉牡丹花村的牧場(chǎng)主趙貴軍，經(jīng)營(yíng)牧場(chǎng)10年，目前牧場(chǎng)日產(chǎn)奶12噸，并與伊利公司長(cháng)期合作，是伊利公司重要的、優(yōu)質(zhì)的奶源地。為實(shí)現牧場(chǎng)規模和設備升級，并及時(shí)采購更多的泌乳牛，趙貴軍經(jīng)朋友介紹，了解到宜信租賃“奶?；铙w租賃”業(yè)務(wù)。趙貴軍對宜信租賃高效、便捷的服務(wù)非常滿(mǎn)意，屬于宜信租賃的老客戶(hù)，先后獲得248萬(wàn)元的金融服務(wù)支持。

　　在宜信租賃的幫助下，趙貴軍經(jīng)營(yíng)的格萊納特良種奶牛養殖場(chǎng)走上了良性發(fā)展的致富路：新建了一個(gè)存欄500頭優(yōu)質(zhì)良種奶牛繁育場(chǎng)，總建筑面積19426平方米，其中建設牛舍9720平方米；擠奶大廳903平方米；辦公用房、消毒房、觀(guān)察室400平方米；青儲窖6000平方米；干草棚2303平方米等。存欄優(yōu)質(zhì)奶牛500頭，年產(chǎn)鮮奶近5000噸。

　　截至目前，宜信已為全國300多個(gè)家庭牧場(chǎng)轉型升級，實(shí)現規?；?、現代化養殖提供了資金，為業(yè)務(wù)區的乳業(yè)轉型升級及當地經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻，并成為當地招商引資企業(yè)中的典范。目前宜信租賃擁有所有權奶牛近7.4萬(wàn)頭，業(yè)務(wù)范圍從河北發(fā)散至全國主要牧區，累計完成346筆業(yè)務(wù)，放款額近3.71億元。

　　智慧農業(yè)賦能三農發(fā)展

　　智能種植管理是規模種植實(shí)現增收、增效的重要基礎。為推動(dòng)種植管理的信息化、智能化，2016年宜信聯(lián)合中農集團控股股份有限公司等合作伙伴發(fā)起成立了中農普惠。中農普惠是一家專(zhuān)注農業(yè)種植管理服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)公司，以大數據技術(shù)為基礎，圍繞農業(yè)種植環(huán)節，為客戶(hù)提供高效、穩產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)的農產(chǎn)品種植管理方案。

　　自2017年5月開(kāi)始，中農普惠從種植端切入，為規?；N植主體開(kāi)發(fā)了一款精細化種植管理軟件“慧種地”?！盎鄯N地”建立起了一套依托數據驅動(dòng)的服務(wù)平臺機制，可快速實(shí)現區域、時(shí)間的錯配，及時(shí)提供金融服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具，打破了各產(chǎn)區在地域上的種植限制，從而確保產(chǎn)品供給的穩定性。

　　總部坐落于內蒙古烏蘭察布市的內蒙古民豐種業(yè)有限公司，專(zhuān)注馬鈴薯業(yè)務(wù)逾20年，馬鈴薯種植加工等相關(guān)技術(shù)在全國處于領(lǐng)先水平，但隨著(zhù)公司的發(fā)展，尤其隨著(zhù)種植基地不斷增加，管理的難題越來(lái)越突出。機緣巧合下，民豐種業(yè)知悉中農普惠推出了一款基于手機端APP的精細化種植管理工具“慧種地”。最終，雙方于2018年4月簽訂了服務(wù)協(xié)議，中農普惠“慧種地”系列工具，全面介入民豐種植管理。

　　“慧種地”APP根據民豐組織結構，在系統中生成不同的使用權限，基地管理人員通過(guò)手機端的“慧種地”依據客源遠程為工人指派任務(wù)，同時(shí)，工人可通過(guò)語(yǔ)音、文字、照片等多種方式上傳工作完成結果及田間巡檢記錄?！盎鄯N地”的另一突出功能是農產(chǎn)品質(zhì)量的全程追溯。系統可以自動(dòng)記錄每一次的工單安排與執行、日常巡檢和化肥農藥使用等信息，并結合溫度、光照記錄儀等物聯(lián)網(wǎng)設備，最終自動(dòng)生成詳細、科學(xué)的從種子培育到采收、加工等一系列農產(chǎn)品質(zhì)量追溯信息，真正實(shí)現了農產(chǎn)品全生命周期質(zhì)量的可追溯，讓基地農產(chǎn)品的高質(zhì)量獲得了消費者的認可，讓好的農產(chǎn)品獲得更高的價(jià)格，讓種植更有價(jià)值。

　　“慧種地”幫助種植戶(hù)把數十年的種植經(jīng)驗形成結構化的數據并沉淀，把整個(gè)種植生產(chǎn)過(guò)程按照標準化的工序進(jìn)行分割。目前該業(yè)務(wù)已覆蓋1070萬(wàn)畝規?；?，服務(wù)逾2400家規?；N植主體，覆蓋超過(guò)60個(gè)品類(lèi)的247個(gè)品種的種植作物。

?