10月16日，人民銀行發(fā)布關(guān)于《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱(chēng)“建議稿”）公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。這是自商業(yè)銀行法于1995年施行，2003年和2015年兩次修訂之后，時(shí)隔五年再次修訂。事實(shí)上，2018年9月十三屆全國人大常委會(huì )便將商業(yè)銀行法修改納入立法規劃；2020年1月16日，央行2020年金融法治工作電視電話(huà)便明確“2020年要加快推進(jìn)人民銀行法、商業(yè)銀行法等重點(diǎn)立法”。

　　相較于2003年大幅修訂和2015年微幅調整（刪掉存貸比指標），這次修訂有較多調整，特別是對國際監管規則的重大調整進(jìn)行了充分吸收。例如，明確商業(yè)銀行應當遵守宏觀(guān)審慎管理和風(fēng)險管理要求，還納入了對系統重要性銀行的監管要求，如系統重要性商業(yè)銀行依法接受央行的并表監管，執行附加監管要求（包括附加資本和總損失吸收能力等），以及制定系統重要性商業(yè)銀行的恢復和處置規則；明確了合格的資本補充工具，包括轉股型或者減記型無(wú)固定期限資本債券、二級資本債券，將永續債等創(chuàng )新工具正式納入銀行資本范疇等。

　　2017年全國金融工作會(huì )議為中國金融改革確定了重點(diǎn)任務(wù)和方向，強調金融回歸本源，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟；治理金融亂象，防范化解金融風(fēng)險；強化行為監管，保護金融消費者權益等等。

　　與上述幾個(gè)政策導向相適應，“建議稿”一是為加強對小微、普惠金融的支持提供制度保障，包括明確區域性中小銀行的本地化經(jīng)營(yíng)要求，強調未經(jīng)批準，不得跨區域展業(yè)；刪除《商業(yè)銀行法》中“商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔?！钡谋硎?，鼓勵商業(yè)銀行對小微、普惠客戶(hù)發(fā)放信用貸款等。二是從源頭防范金融風(fēng)險，高度重視商業(yè)銀行公司治理與股權管理?！敖ㄗh稿”將公司治理單獨作為一章，對組織形式、股東會(huì )、股東義務(wù)、董事會(huì )職責、董事出現、獨立董事、專(zhuān)門(mén)委員會(huì )、監事會(huì )、高級管理層、內部控制、內部審計、信息披露、激勵約束、關(guān)聯(lián)交易管理等方面做出全面要求。需要指出的是，相關(guān)要求與銀行監管部門(mén)在過(guò)去兩年中已經(jīng)發(fā)布并執行的各項監管規則基本一致。相當于將以往的部門(mén)規章上升到了法律層面，有助于提高監管規則的執行效果。三是明確了存款保險機構的主要職責和功能，為完善金融安全網(wǎng)、構建更有效率的金融機構退出和風(fēng)險處置制度，奠定了法律基礎。

　　2003年至今，隨著(zhù)金融改革和利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)在實(shí)踐中出現大量的業(yè)務(wù)創(chuàng )新，突破了法律原有的規定。這些創(chuàng )新中，有的是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢，符合經(jīng)濟發(fā)展需要，有必要在法律中進(jìn)行認可；而有些創(chuàng )新，如利用影子銀行等通道，突破分業(yè)限制，導致嚴重的交叉金融風(fēng)險隱患，則需要從立法層面上加以規范。對前者，“建議稿”明確了商業(yè)銀行的范圍，納入了金融改革過(guò)程中新創(chuàng )立的機構類(lèi)型（如村鎮銀行），同時(shí)拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，新增了“辦理衍生品交易業(yè)務(wù)”“辦理貴金屬業(yè)務(wù)”和“辦理離岸銀行業(yè)務(wù)”等三類(lèi)業(yè)務(wù)。此外還將原有的“代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券”調整為“代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券及其他債券，證券交易所發(fā)行的證券除外”。對后者，“建議稿”則強調，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規定的除外”。強調分業(yè)監管，并不是否定商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)實(shí)踐（即通過(guò)獲取相應的牌照來(lái)開(kāi)展信托和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)），更多是限制非持牌的跨市場(chǎng)交易和投資行為，以降低交叉性金融風(fēng)險，推動(dòng)商業(yè)銀行專(zhuān)注主業(yè)。

　　總體來(lái)看，作為銀行業(yè)的基本大法，《商業(yè)銀行法》此次大修，是對金融改革和銀行業(yè)實(shí)踐層面出現的許多新問(wèn)題、新趨勢的回應，明確了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng )新的邊界和目標，為銀行業(yè)的長(cháng)期可持續發(fā)展，以及更好地服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟，奠定更堅實(shí)的制度基礎。