保險業(yè)有句俗語(yǔ)“開(kāi)門(mén)紅，全年紅”，雖然在高質(zhì)量發(fā)展的指引下，各家險企不斷淡化“開(kāi)門(mén)紅”的概念，但從實(shí)際情況看，“開(kāi)門(mén)紅”仍然是歲末年初各大險企必爭之地。記者從多家險企了解到，當前以頭部險企為主的保險公司已在積極備戰“開(kāi)門(mén)紅”。從籌備情況看，險企在主力產(chǎn)品方面依然采用“年金+萬(wàn)能”的雙主險組合形式。伴隨重疾新定義的出臺，重疾險也成為險企2021年“開(kāi)門(mén)紅”獲客的重量級敲門(mén)磚。

　　值得注意的是，伴隨“開(kāi)門(mén)紅”逐漸升溫，銷(xiāo)售誤導亂象也有所增加。對此，銀保監會(huì )人身險部日前已下發(fā)相關(guān)文件，進(jìn)一步規范人身保險市場(chǎng)秩序，保護消費者合法權益。

　　“開(kāi)門(mén)紅”開(kāi)啟　高收益年金險仍是主力

　　A股五大險企前10月保費近日已悉數出爐。上市險企前10月合計實(shí)現2.19萬(wàn)億元保費，同比增長(cháng)5.16%，較前9月的5.80%有所放緩。對于險企10月保費增長(cháng)低迷的原因，業(yè)內人士指出，備戰“開(kāi)門(mén)紅”是其中重要原因。

　　保險行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”是指保險公司在每年四季度開(kāi)始到次年春節前的時(shí)間，推出的一批以“儲蓄”“理財”“高收益”“限量搶購”為賣(mài)點(diǎn)的長(cháng)期保險產(chǎn)品，吸引消費者購買(mǎi)大額保單，從而攬收大量保費。

　　從目前各家公司籌備“開(kāi)門(mén)紅”的情況看，與去年“開(kāi)門(mén)紅”類(lèi)似，在主力產(chǎn)品方面依然采用“年金+萬(wàn)能”的雙主險組合形式。從交費方式來(lái)看，主流險企均以期交業(yè)務(wù)為主，交費期限多為3年、5年、10年，較往年有所縮短，旨在通過(guò)產(chǎn)品快速返還進(jìn)一步增強產(chǎn)品吸引力。

　　例如中國人壽的“開(kāi)門(mén)紅”新產(chǎn)品“鑫耀東方年金保險”，該產(chǎn)品投保范圍為0-70周歲，交費期為3年的，每年按照合同基本保險金額確定的年交保險費的60%領(lǐng)取年金；交費期為5年的，每年可按照合同基本保險金額確定的年交保險費的100%領(lǐng)取年金。

　　太保推出“鑫享事誠慶典版”年金險，投保年齡涵蓋出生滿(mǎn)5天至75歲，產(chǎn)品分為祝福金和滿(mǎn)期金，祝福金根據不同繳費期每年返還的保費不同，繳費期限可以選擇3年或5年，3年交每年返還60%年交保費；5年交返還100%年交保費。滿(mǎn)期金就是等到第7年滿(mǎn)期后，一次性給付100%保額。

　　“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品收益率也較為可觀(guān)。中國人壽“開(kāi)門(mén)紅”新產(chǎn)品綁定的萬(wàn)能險結算利率最高可達5.1%；平安人壽匹配的萬(wàn)能賬戶(hù)結算利率也在5%以上；太保壽險的萬(wàn)能賬戶(hù)結算利率此前出現下調，但也高達4.9%。

　　對于各家險企明年“開(kāi)門(mén)紅”的表現，研究機構預期較高。國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認為主要有兩大原因：一是上市險企均選擇較往年提前啟動(dòng)2021年“開(kāi)門(mén)紅”，預計銷(xiāo)售期限的寬裕將有助于提升銷(xiāo)售規模；另一方面，資管新規下銀行理財產(chǎn)品非保本屬性疊加當前收益率不斷下行，保險“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品設計更激進(jìn)，普遍縮短存續期限，有利于提升銷(xiāo)售規模。

　　新定義下險企積極布局重疾險市場(chǎng)

　　值得注意的是，除了傳統的“年金+萬(wàn)能”外，重疾險也成為險企2021年“開(kāi)門(mén)紅”獲客的重量級敲門(mén)磚。

　　記者獲悉，多家保險機構在新重疾定義出臺后，提供“新舊重疾定義”擇優(yōu)選擇的服務(wù)。例如，在“開(kāi)門(mén)紅”期間，友邦人壽率先推出重疾“取優(yōu)”理賠方案。隨后，中國人壽、中國平安也紛紛推出了類(lèi)似優(yōu)賠政策。

　　具體來(lái)看，友邦人壽對于“全佑系列”保單客戶(hù)自2020年11月9日起首次確診的重大疾病，申請理賠時(shí)，所適用疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在2007版與2020版中進(jìn)行選擇。如客戶(hù)選擇“疾病定義規范（2020）”，除原保險合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請時(shí)所依據的原保險合同其他任何約定均保持不變。

　　平安人壽則針對2020年11月5日起理賠申請相關(guān)產(chǎn)品客戶(hù)推出擇優(yōu)理賠方案。使用2007版標準定義的老產(chǎn)品，可以擇優(yōu)選擇2007/2020標準定義中該疾病所對應的疾病定義作為賠付依據。

　　中國人壽表示，對于長(cháng)期重疾險有效保單的客戶(hù)，若自2020年11月5日起，首次確診保險條款列明的重大疾病，公司將根據客戶(hù)提出的理賠申請，基于該疾病的兩種醫療診斷標準選擇有利于客戶(hù)的一種進(jìn)行給付。這意味著(zhù)，該方案涉及產(chǎn)品范圍似乎更廣。

　　業(yè)內人士預計，后續不排除更多中小險企也跟進(jìn)這一策略。水滴保險商城相關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，在綜合成本和合規允許的情況下，中小險企跟進(jìn)是對用戶(hù)有利的，也有利于獲得更多保費。但在目前重疾險賠付率總體較高，出于控賠和經(jīng)營(yíng)考慮，也會(huì )有存在顧慮、不跟進(jìn)的情況，這取決于各家公司的實(shí)際業(yè)務(wù)結果與經(jīng)營(yíng)策略。

　　招商證券研報指出，新重疾定義有望在歲末年初為“開(kāi)門(mén)紅”助力。老產(chǎn)品更多的保障會(huì )促進(jìn)居民的積極購買(mǎi)，也將大幅降低代理人銷(xiāo)售的難度，提升代理人的活動(dòng)率，短期貢獻較高的保費增量。

　　劉欣琦亦表示，考慮到部分上市險企已計劃于12月啟動(dòng)“開(kāi)門(mén)紅”第二階段重疾險產(chǎn)品的銷(xiāo)售，預計“開(kāi)門(mén)紅”期間上市險企將兼顧銷(xiāo)售新老定義重疾險產(chǎn)品。產(chǎn)品種類(lèi)更加豐富多元有利于滿(mǎn)足更多客戶(hù)的差異化需求，從而推動(dòng)“開(kāi)門(mén)紅”新單增速超預期。

　　監管發(fā)文預警銷(xiāo)售亂象

　　伴隨各大保險公司“開(kāi)門(mén)紅”大戰逐漸升溫，新產(chǎn)品扎堆推出，部分險企代理人違規返傭、銷(xiāo)售誤導、饑餓營(yíng)銷(xiāo)以及詆毀同行等也時(shí)有發(fā)生。對此，銀保監會(huì )多次發(fā)聲提醒各大保險公司不得觸碰紅線(xiàn)。

　　近期，《關(guān)于加強規范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩發(fā)展的通知》下發(fā)到各人身保險公司。該文件提到，近期部分人身保險公司結合市場(chǎng)形勢制訂了2021年“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。要求各人身保險公司應摒棄片面追求規模和業(yè)績(jì)、以高費用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路；嚴格規范銷(xiāo)售行為，應當遵循適當性原則，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給適當的客戶(hù)。對于保險產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應根據消費者需求和經(jīng)濟承受能力合理規劃，明確告知并確保消費者能夠單獨購買(mǎi)任一主險產(chǎn)品。

　　監管部門(mén)也將加大市場(chǎng)行為監管力度，重點(diǎn)査處違法違規及嚴重侵害消費者權益的行為，例如，承保過(guò)程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售的；違背客戶(hù)意愿向客戶(hù)銷(xiāo)售與其實(shí)際需求不符、嚴重超出客戶(hù)保費支付能力的保險產(chǎn)品的；保險公司分支機構及銷(xiāo)售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險產(chǎn)品宣傳材料；通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷(xiāo)售誤導，通過(guò)歪曲監管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷(xiāo)的等等。

　　業(yè)內人士表示，近兩年“保險姓?！币恢笔潜ｋU監管的政策導向，保險公司在寄希望于“開(kāi)門(mén)紅”提升業(yè)績(jì)的同時(shí)，“合規”二字更要時(shí)刻牢記。

　　“從年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃上報的時(shí)間節點(diǎn)來(lái)看，該通知劍指2021年人身險行業(yè)‘開(kāi)門(mén)紅’?！鄙耆f(wàn)宏源非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔表示，該通知的本意是引導“合規開(kāi)門(mén)紅”，而非“限制開(kāi)門(mén)紅”，通過(guò)指導險企自查，落實(shí)工作要求。