■關(guān)注老年人金融

　　老齡人口逐漸增多，老年人如何守好自己的“錢(qián)袋子”？《經(jīng)濟參考報》日前就這一話(huà)題展開(kāi)調研了解到，大部分老年人仍偏好安全、穩健的投資類(lèi)產(chǎn)品，對結構相對簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品更容易接受。而鑒于以上特點(diǎn)，大部分金融機構也專(zhuān)門(mén)針對老年客戶(hù)，盡可能在符合其風(fēng)險偏好的同時(shí)滿(mǎn)足其投資需求。

　　不過(guò)，記者在調研中也發(fā)現，部分老年人有強烈的實(shí)現“錢(qián)生錢(qián)”的愿望，近年來(lái)，涉及老年人理財的案件糾紛也日益增多。業(yè)內人士建議，老年人一定要在正規金融營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù)，不可盲目追求高收益，掉入高息理財的詐騙陷阱。

　　大部分“求穩”　少部分“追高”

　　記者在北京部分社區調研發(fā)現，當前老年人理財仍追求“穩”，大部分老年人偏向安全、穩健及流動(dòng)性較好的投資類(lèi)產(chǎn)品。國債、銀行存款、大額存單、低風(fēng)險銀行理財等仍是老年人理財的主流選項。

　　房山一退休居委會(huì )工作人員張大爺告訴記者，他一般就選銀行定期存款，“存銀行主要是圖個(gè)踏實(shí)穩定，能保值就行?！彼f(shuō)。家住北京石景山區的63歲退休文員李大媽也表示，自己的理財方式以銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品為主，主要靠銀行工作人員的推薦。

　　“老年人群體普遍風(fēng)險承受能力較低，一方面由于收入來(lái)源有限，對資金的安全性要求高；另一方面，由于身體、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求，因此具備一定資金流動(dòng)性需求?；谝陨咸攸c(diǎn)，老年人更為偏好儲蓄存款產(chǎn)品、中短期限保本類(lèi)或低風(fēng)險理財產(chǎn)品?！惫ば斜本┕鏄蛑懈毙虚L(cháng)尚立新表示。興業(yè)銀行北京分行相關(guān)部門(mén)負責人表示，從產(chǎn)品結構來(lái)看，老年客戶(hù)對于新生事物的接受和理解力相對較弱，他們更偏好結構相對簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品。

　　不過(guò)，記者在采訪(fǎng)中也了解到，部分老年人也能夠接受高風(fēng)險產(chǎn)品?！拔依碡敍](méi)什么困難，股票、基金、理財產(chǎn)品都會(huì )進(jìn)行購買(mǎi)，也基本都能明白產(chǎn)品內容?！眮?lái)自北京70歲的退休審計從業(yè)人員王大爺表示，自己退休前就經(jīng)常炒股，有一定理財經(jīng)驗，因此愿意購買(mǎi)部分高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

　　《寧波市老年人數字化金融工具使用情況研究》指出，老年人也開(kāi)始操作電腦進(jìn)行炒股，雖然尚屬少數，但是他們離操作現代電子工具進(jìn)行金融活動(dòng)更近了一步。更加重要的是，老年人沒(méi)有勞動(dòng)收入，很多只能依靠存款、退休金、養老保險過(guò)生活，他們希望實(shí)現“錢(qián)生錢(qián)”，購買(mǎi)金融產(chǎn)品以達到資產(chǎn)保值增值的訴求強烈。

　　金融機構做到“賣(mài)者盡責”才能要求投資者“買(mǎi)者自負”

　　為滿(mǎn)足老年人日益增長(cháng)的理財需求，多家銀行已針對老年人推出相應產(chǎn)品和服務(wù)。

　　浦發(fā)銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理表示，浦發(fā)在售的安享贏(yíng)、結構性存款產(chǎn)品均是較為適合老年人的熱銷(xiāo)存款類(lèi)產(chǎn)品，“儲蓄存款產(chǎn)品安享贏(yíng)保本保息，利率較央行基準利率上浮。此產(chǎn)品最低1000元即可購買(mǎi)，存期內支持多次提前支取，相對一般理財產(chǎn)品更為靈活方便，對老年人客戶(hù)較為友好?！?/p>

　　尚立新也介紹稱(chēng)，工行也在產(chǎn)品和服務(wù)方面針對老年客戶(hù)進(jìn)行了改進(jìn)，“在產(chǎn)品上，工行針對60歲以上客戶(hù)提供特色儲蓄產(chǎn)品，支持提前支取，產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準利率一定比例上浮。同時(shí)，工行還提供‘固收+’產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等，分散非系統性投資風(fēng)險，盡可能在符合老年人風(fēng)險偏好的同時(shí)滿(mǎn)足其投資需求?！彼硎?。

　　“隨著(zhù)年齡增長(cháng)，老年人認知能力有所下降，金融機構在向老年人提供服務(wù)時(shí)需要更耐心，詳細解釋客戶(hù)購買(mǎi)或投資產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)，且盡量避免向老年客戶(hù)宣傳較復雜和較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問(wèn)題，金融機構針對老年客戶(hù)應及時(shí)告知產(chǎn)品的變更情況?！逼找鏄藴恃芯繂T張迪表示。

　　北京西城法院法官郝卉也表示，相比于年輕群體，金融機構對老年人應盡到符合其認知水平的特殊告知義務(wù)，并就告知事實(shí)留存記錄。金融機構只有做到“賣(mài)者盡責”，才能要求投資者就投資損失“買(mǎi)者自負”。另外，金融機構應對老年人進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，給予老年人理解產(chǎn)品內容的考慮期。

　　記者從興業(yè)銀行北京分行了解到，針對老年人特點(diǎn)，該行配備了有資質(zhì)的理財經(jīng)理，向老年客戶(hù)提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢(xún)。對購買(mǎi)金融產(chǎn)品的老年客戶(hù)，興業(yè)銀行的理財經(jīng)理一般在產(chǎn)品到期前兩天會(huì )與老年客戶(hù)取得聯(lián)系，告知產(chǎn)品到期信息，避免老年客戶(hù)遺忘。

　　警惕深陷“高息陷阱”

　　“本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴隨高風(fēng)險，甚至可能遇到洗錢(qián)、詐騙等金融犯罪活動(dòng)?！睆埖媳硎?。

　　記者從北京西城法院獲悉，近年來(lái)西城法院受理的涉老年人理財案件數量有所攀升。近三年西城法院受理相關(guān)案件共1000多起，案件涉及種類(lèi)逐年增加，除了老年人與銀行機構的糾紛外，還涉及老年人參與證券、基金、信托等投資糾紛，涉案合同復雜程度越來(lái)越高。

　　郝卉說(shuō)，當前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾，面對動(dòng)輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會(huì )忽略風(fēng)險，僅憑對宣傳機構的信任，做出投資決定。老年人投資理財時(shí)，對高于市場(chǎng)平均收益率的金融產(chǎn)品應保持足夠警惕。

　　尚立新建議，老年客戶(hù)一定要在正規金融營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù)，對于網(wǎng)上、微信群里、路邊主動(dòng)推薦等自身并不了解的情況、領(lǐng)域，要格外提高警覺(jué)，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

　　郝卉也表示，需要識別不法分子的虛假包裝。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時(shí)，往往會(huì )對自身營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、機構名稱(chēng)、理財產(chǎn)品進(jìn)行粉飾和包裝，誘騙老年人誤以為資金投向正規的金融產(chǎn)品。建議老年金融消費者投資理財時(shí)，應查驗金融機構的金融業(yè)務(wù)許可證、營(yíng)業(yè)執照等證件，并利用網(wǎng)絡(luò )，撥打監管機構電話(huà)等方式進(jìn)行核驗、咨詢(xún)。張迪也表示，對理財感興趣的老年人可以適當學(xué)習一些金融知識，了解金融市場(chǎng)活動(dòng)，有助于辨別投資項目可信與否。

　　興業(yè)銀行北京分行相關(guān)負責人也表示，隨著(zhù)金融理財行業(yè)日益擴增，產(chǎn)品五花八門(mén)，建議老年客戶(hù)慎重購買(mǎi)高收益產(chǎn)品，盡量選擇簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品，購買(mǎi)復雜產(chǎn)品一定與家人商量。此外，建議老年客戶(hù)要根據自身情況留存一定的流動(dòng)性資金，可隨用隨取，以備不時(shí)之需。