養老牽動(dòng)著(zhù)老人的心，也牽動(dòng)著(zhù)老人的錢(qián)袋子?！督?jīng)濟參考報》記者深入養老行業(yè)調研發(fā)現，目前，有職業(yè)“抽水營(yíng)銷(xiāo)”團伙四處活動(dòng)，“拆東補西”的“龐氏騙局”正在養老行業(yè)“病毒式”傳播，一些養老機構“爆雷”“跑路”后，生活陷入絕境的老者不在少數。養老騙局“野蠻生長(cháng)”，如不斷滾大的雪球，不知何時(shí)才能停下。

　　以高額利息分紅為餌吸納資金

　　63歲的曹迎林老人從橋上縱身一躍，墜入冰冷的江水中。經(jīng)公安部門(mén)搜救，三天后他的尸體被找到。據當地政府調查，曹迎林老人的死與養老院“爆雷”致多年積蓄血本無(wú)歸、家庭生活不幸等有關(guān)。

　　據曹迎林的侄子曹志山介紹，曹迎林將17萬(wàn)資金投入養老機構納諾，“爆雷”后血本無(wú)歸。包括曹迎林在內，納諾老年公寓項目累計參與會(huì )員達數千人，涉案總金額達6.47億元。納諾“爆雷”后，一些老人生活陷入困境。

　　數據顯示，我國老齡人口數量正以每年1000萬(wàn)的速度增長(cháng)，到2053年這一數字可能會(huì )超過(guò)4.8億，占世界老齡人口的1/4。

　　養老，不僅牽動(dòng)著(zhù)老人的心，也牽動(dòng)著(zhù)老人的錢(qián)袋子。記者調查發(fā)現，近年來(lái)將養老產(chǎn)品“金融化”，采用無(wú)序擴展、飲鴆止渴的模式吸收老人資金的養老機構幾乎泛濫成災。

　　記者3月20日以“養老院”和“非法集資”同時(shí)作為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書(shū)網(wǎng)上找到441篇法院裁判文書(shū)，以“養老院”和“非法吸收公眾存款”作為關(guān)鍵詞，有多達600篇文書(shū)。

　　這些五花八門(mén)的“分紅模式”有著(zhù)“龐氏騙局”的典型特點(diǎn)?！澳壳斑@種‘飲鴆止渴’的賺錢(qián)模式在民營(yíng)養老院幾乎像病毒一般傳播?！币骊?yáng)市公安局資陽(yáng)分局副局長(cháng)張遍紅表示。

　　養老機構首先以“分紅利息”利誘老人。為吸引老人簽訂養老服務(wù)合同，以高額利息為誘餌，非法集資。

　　在已判決的案件中，江西省老慶祥公司以預交養老“服務(wù)費用”等名義，以承諾6.3%至9%為固定回報等方式非法吸收資金，向7883人吸收資金9.4億余元。廣州市善某養老有限公司以售賣(mài)“養生卡”即養老床位使用權，承諾每年支付投資人8%至15%的高收益變相吸收公眾存款等，繼而再“拆東補西”維持騙局。

　　一家只有200多張床位的養老院，竟吸收了7000多位老人參與會(huì )員，一些養老機構甚至沒(méi)有養老床位，就打著(zhù)“預付費”“養老項目建設”等旗號，到處搜刮老人的錢(qián)財……這些養老機構往往支付一定利息給最初一批集資的老人，等后面的老人如“滾雪球”般大量進(jìn)入時(shí)，就以各種理由拖欠，直至“跑路”或宣布破產(chǎn)。

　　黑心“營(yíng)銷(xiāo)團隊”專(zhuān)盯老人下手

　　老人是對消費極為謹慎的群體，是什么讓原本一毛菜錢(qián)都要省下的老人一擲千金，接二連三地上當？

　　《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現，在不少地方，流竄著(zhù)一些標榜為養老機構提供“專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)”的團伙，他們向養老院推銷(xiāo)“營(yíng)銷(xiāo)外包”模式，以營(yíng)銷(xiāo)團隊“高額提成”為條件，“研發(fā)”出一套針對老人的“推銷(xiāo)戰術(shù)”，源源不斷吸納老人資金。

　　據多位受害老人透露，他們往往是在公園散步、市場(chǎng)買(mǎi)菜、朋友聚會(huì )時(shí)“偶遇”養老機構的營(yíng)銷(xiāo)人員，這些業(yè)務(wù)員幾乎無(wú)孔不入，抓住一切時(shí)機向老人推銷(xiāo)“養老分紅”產(chǎn)品。

　　“業(yè)務(wù)員很熱情，對我們開(kāi)展‘溫情攻勢’。比如，養老院搞宣傳、開(kāi)會(huì )、演出、講課，業(yè)務(wù)員從不會(huì )忘了我，慰問(wèn)更不會(huì )少了我的。我對她的信任超過(guò)自己的兒女，到后面感覺(jué)不交錢(qián)都對不起人家了?！?0歲的陳子迪老人告訴記者。

　　“營(yíng)銷(xiāo)團隊”深諳老人心理，為他們量身定制“完美騙局”。通過(guò)打造出環(huán)境、服務(wù)俱佳的“完美養老”基地，假借會(huì )員、充值等名義，以打折、消費券方式給老人返利，對老人極具吸引力、欺騙性，數量龐大的受害者中不乏高知群體。

　　記者在多家爆雷的養老機構的合同書(shū)上看到，合同打著(zhù)“養老服務(wù)”旗號，以交會(huì )員費享受相應打折、訂房服務(wù)為主體內容，利息返點(diǎn)在合同中也是以“贈送消費卡”（口頭承諾可返現）的形式體現，與市面上消費服務(wù)會(huì )員卡充值高度類(lèi)似，并對金融、投資風(fēng)險絕口不提。

　　記者查閱一家養老機構與老年人簽訂的養老服務(wù)合同發(fā)現，根據所繳費用的多少，會(huì )員分為“愛(ài)心”“至尊”“貴賓”等不同等級，所享受床位折扣、收益數額等也有不同。一些老人看中了機構承諾的收益，不惜血本購買(mǎi)多個(gè)床位。

　　86歲的胡范平老人告訴記者，從2018年起，自己在四家不同的養老院共投資108萬(wàn)元，幾乎把一生所有的積蓄投入進(jìn)去，然而，有的養老院“爆雷”，老板被抓，有的合同到期沒(méi)有履約返現。胡范平老人的兒子有些癡呆，孫女是殘疾人，孫女的兩個(gè)孩子也靠他養，現在一家人的生活都沒(méi)了著(zhù)落。

　　養老機構“爆雷”后，機構負責人往往在此時(shí)演繹起“好心辦壞事”的角色，老人一般都會(huì )“歸罪”于向他們推銷(xiāo)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，認為他們賺了大量“昧心錢(qián)”。

　　事實(shí)上，據公安機關(guān)調查，“營(yíng)銷(xiāo)團隊”里數量眾多的業(yè)務(wù)員是從社會(huì )上招募的，拿到的提成往往只是“零頭”，而潛藏于幕后掌握和操作模式的“始作俑者”拿的才是“大頭”。

　　“他們的營(yíng)銷(xiāo)團隊分為區域經(jīng)理、總監、部長(cháng)、經(jīng)理、業(yè)務(wù)員五個(gè)等級，業(yè)務(wù)員只拿1%，每往上一級增加0.33%。所謂‘機構顧問(wèn)’等五個(gè)‘核心骨干’加起來(lái)就分到6%左右?！必撠熮k理納諾案的益陽(yáng)市公安局資陽(yáng)分局民警熊天星介紹。

　　除益陽(yáng)納諾養老公寓外，納諾的營(yíng)銷(xiāo)團隊負責人還因在多地為養老機構非法集資，被南昌市公安局、永州市公安局、長(cháng)沙市公安局批準刑拘并網(wǎng)上追逃。

　　“這個(gè)嫌疑人被益陽(yáng)公安抓獲后，省內、省外都有公安機關(guān)和我們聯(lián)系，希望過(guò)來(lái)對其進(jìn)行審訊?！睆埍榧t說(shuō)，“針對養老機構的非法集資犯罪‘抽水’提成業(yè)務(wù)推廣職業(yè)團伙四處活動(dòng)，社會(huì )危害很大，我們下決心深挖犯罪事實(shí)，依法予以嚴懲?！?/p>

　　養老機構“抽水營(yíng)銷(xiāo)”已在相當范圍內形成“慣例”。記者梳理相關(guān)案件發(fā)現，有的養老機構負責人主動(dòng)在社會(huì )上找尋營(yíng)銷(xiāo)團隊，并提出給予26%的高額提成；一家已“爆雷”的養老公寓，將公寓床位“服務(wù)外包”給20多個(gè)“專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)”隊伍分銷(xiāo)，提成達18%至25%。

　　養老行業(yè)深陷“好騙難賺”困局

　　隨著(zhù)我國老齡化程度不斷加深，養老產(chǎn)業(yè)被公認為“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，甚至是“下一個(gè)十萬(wàn)億級產(chǎn)業(yè)”。

　　然而，記者調查多家養老機構發(fā)現，盈利難、融資難已成民辦養老機構經(jīng)營(yíng)的普遍“痛點(diǎn)”。多家機構負責人介紹，老人消費能力不高，養老行業(yè)利潤空間非常有限。

　　“老人的錢(qián)好騙，但不好賺?！币晃火B老企業(yè)總經(jīng)理透露：“絕大多數養老機構收益率低，不少養老機構特別是民辦機構陷入經(jīng)營(yíng)危機?！?/p>

　　除經(jīng)營(yíng)壓力外，融資難也是突出問(wèn)題。不少機構負責人指出，目前我國養老服務(wù)機構的市場(chǎng)性融資所占比重很小，渠道十分狹窄。除了傳統的銀行貸款和民間借貸外，正規市場(chǎng)性融資方式很少。

　　“政府想盡辦法牽線(xiàn)搭橋，銀行一聽(tīng)說(shuō)是養老機構都‘不來(lái)神’?！敝胁磕呈∫患疑鐓^養老服務(wù)公司負責人透露，行業(yè)做得好的養老機構利潤也只有7%至10%，養老機構資本投資回收期一般需要8年以上，實(shí)現盈虧平衡需要3年以上，一貫追求利潤、嚴控風(fēng)險的金融機構對養老機構融資態(tài)度謹慎，融資路徑很難走通。

　　懷著(zhù)美好的愿望進(jìn)入養老產(chǎn)業(yè)“新藍?！?，卻發(fā)現“現實(shí)很骨感”。部分機構投資者在“賭博”“回本”意愿驅使下鋌而走險，通過(guò)預付型養老產(chǎn)品非法吸收公眾存款，養老機構“爆雷”“跑路”現象屢禁不絕。

　　記者了解到，不少涉案養老機構在非法吸收公眾存款后不僅迅速解決資金運轉問(wèn)題，加大投入、規模建設后還“美譽(yù)度”倍增，一躍成為行業(yè)“標桿”。此外，也有部分負責人熱衷于將錢(qián)轉向高利貸及其他投資領(lǐng)域，簡(jiǎn)單粗暴“錢(qián)生錢(qián)”。

　　“一些養老機構從建立之初就采用成本最低的租地建設、虧本造景的運營(yíng)模式，只為‘圈錢(qián)’后轉移財產(chǎn)或直接跑路，將騙局運用到極致?！币幻?jīng)營(yíng)養老產(chǎn)業(yè)多年的負責人說(shuō)。

　　“多頭”變“無(wú)頭” 監管弱化虛化

　　記者調查發(fā)現，通過(guò)預付型養老產(chǎn)品非法吸收公眾存款的“養老騙局”涉及民政、金融、工商、公安等多個(gè)監管部門(mén)，但實(shí)際上各部門(mén)“多頭”監管演變?yōu)椤盁o(wú)頭”監管，發(fā)現苗頭甚至都難以執法、不敢叫停。

　　2019年1月，民政部正式發(fā)文，根據新修改的《老年人權益保障法》，不再實(shí)施養老機構設立許可，改為登記和備案管理。民政部同時(shí)要求加強養老機構事中事后監管，推動(dòng)建立養老機構綜合監管制度。

　　新政給養老機構“松綁”，推動(dòng)養老行業(yè)加速發(fā)展。然而，由于事中事后監管探索不足、抓手不夠、落實(shí)不力，管理陷入虛化?；鶎用裾块T(mén)反映，隨著(zhù)養老機構在民政部門(mén)從注冊到備案的審批要求變化，養老院“先建設再備案”“先經(jīng)營(yíng)再登記”等“先斬后奏”現象層出不窮。

　　事實(shí)上，“爆雷”機構大多沒(méi)有在民政部門(mén)備案，也未享受相關(guān)補貼，而民政部門(mén)僅握有對享受床位補貼的機構采取“停發(fā)補貼”的權限，對違規機構約束力度小?！凹词拱l(fā)現未登記機構收了老人，民政部門(mén)難以執法，更擔心驅散老人會(huì )引發(fā)穩定風(fēng)險?！敝胁渴》菀晃幻裾块T(mén)工作負責人坦言。

　　甚至部分養老機構在“爆雷”前，民政部門(mén)也曾對其開(kāi)展過(guò)相關(guān)專(zhuān)項排查，但這些機構的營(yíng)銷(xiāo)團隊大多游擊式拉客，安排老人入院參觀(guān)時(shí)間變換不定、行跡隱蔽，職能部門(mén)很難開(kāi)展“蹲守式”監管。

　　“爆雷”機構大多私下收取現金、打入負責人私人賬戶(hù)，不走公司賬務(wù)，甚至定時(shí)銷(xiāo)毀收賬記錄，財務(wù)渠道難以審查。而且，一個(gè)養老機構下設好幾套營(yíng)銷(xiāo)人馬、多個(gè)簽約主體，即使某個(gè)渠道、團隊被舉報，立刻又能換個(gè)名頭“卷土重來(lái)”，難以清查。

　　“某涉案非法吸收10多億元的養老機構，早在多年前民政部門(mén)就已察覺(jué)，并多次報告給金融、公安部門(mén)，但騙局并沒(méi)有被及時(shí)阻斷?！币晃幻裾块T(mén)負責人坦言，部分職能部門(mén)秉持“不管還不會(huì )出事，一管立即就會(huì )‘爆雷’”的觀(guān)念，認為一旦公開(kāi)信息或阻斷機構非吸，會(huì )引發(fā)老人集中擠兌，特殊群體的安全、穩定風(fēng)險難以防控。因此，相關(guān)部門(mén)“只能約談負責人”，但這樣的告誡基本沒(méi)有任何效力，執法也淪為空談。

　　兼顧產(chǎn)業(yè)公益性和盈利性

　　目前，我國養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于不成熟階段。業(yè)內人士表示，養老行業(yè)亂象與其當前的發(fā)展困境有關(guān)，要改變“劣幣驅逐良幣”的狀況，根本在于平衡公益性與盈利性，促進(jìn)養老產(chǎn)業(yè)長(cháng)期可持續發(fā)展。

　　湖南葆真堂健康養老運營(yíng)管理有限公司董事長(cháng)楊志勇建議，要進(jìn)一步加大對養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導和扶持，將養老服務(wù)設施用地供應納入國有建設用地供應計劃，每年根據實(shí)際情況合理安排相關(guān)項目建設，讓正規養老機構能夠順利落地。

　　加大養老產(chǎn)業(yè)供給側結構性改革力度，鼓勵金融機構從拓寬抵押擔保范圍、創(chuàng )新信貸方式等方面入手，提升正規民營(yíng)養老機構融資的可獲得性。

　　根據《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，對養老機構為彌補設施建設資金不足，通過(guò)銷(xiāo)售預付費性質(zhì)“會(huì )員卡”等形式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，按照包容審慎監管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。在現實(shí)操作中，如何明確限制性條件，并保證養老機構采取商業(yè)銀行第三方存管是一大難點(diǎn)。

　　大量案例表明，養老行業(yè)非法集資金融騙局“病毒式”傳播的形勢，暴露了監管“盲點(diǎn)”。針對養老產(chǎn)業(yè)高發(fā)的金融風(fēng)險，要出臺“帶牙齒”、可操作的監管政策。多位受訪(fǎng)專(zhuān)家認為，養老領(lǐng)域非法集資、詐騙等涉眾型犯罪事后懲處往往偵辦、審查時(shí)間長(cháng)。同時(shí)，集資主體的債權債務(wù)關(guān)系復雜，資產(chǎn)處置困難，追回資金比例低，與老人期望值差距甚遠?！凹訌娙^(guò)程監管，防患于未然才是重中之重?！敝心洗髮W(xué)社會(huì )學(xué)教授李斌說(shuō)。

　　湖南大學(xué)工商管理學(xué)院教授朱國瑋建議，養老機構領(lǐng)域亟待建立起民政、金融、工商、公安等多個(gè)部門(mén)間的“監管共同體”，明確事前審批、事后經(jīng)營(yíng)、日常督察、打擊懲處“全流程”各環(huán)節的主體責任和追責辦法，建立起部門(mén)協(xié)同、行政管理的細則流程，將防范類(lèi)似案件“爆雷”納入部門(mén)考核，杜絕官員為風(fēng)險機構“背書(shū)”“站臺”行為。

　　從消費者角度出發(fā)，在做好政策宣傳和風(fēng)險提示的同時(shí)，提高明辨真偽的能力最能直接保障自我利益。在選擇養老機構入住時(shí)，要查看相關(guān)證件并按規定簽訂養老服務(wù)協(xié)議，未在市、縣（市）民政局登記的養老機構，不入住、不投資。此外，養老機構為老年人提供服務(wù)，應當在醒目位置公示各類(lèi)項目收費標準，不以任何形式超額收取養老費用，并暢通咨詢(xún)、舉報渠道。

　?。ū靖逵捎浾呤沸l燕、謝櫻、白田田、李紫薇采寫(xiě)）