2020年，我國人民幣貸款增加19.63萬(wàn)億元，同比多增2.82萬(wàn)億元，2021年貸款將保持平穩增長(cháng)。在信貸總量增長(cháng)較快的情況下，信貸結構優(yōu)化決定銀行業(yè)金融機構服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)效?？傮w而言，信貸結構優(yōu)化調整應堅持有保有壓、突出重點(diǎn)，更好地服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　信貸結構是指銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)的分布和構成，包括期限結構、區域結構、投向結構等，其中重點(diǎn)是投向結構。在優(yōu)化調整信貸投向結構上，要堅持“兩手抓”，同時(shí)做好“減法”和“加法”。

　　一方面，對房地產(chǎn)等領(lǐng)域的貸款要適當做好“減法”。近年來(lái)，房地產(chǎn)貸款增速雖然有所下降，但占比仍然較高。房地產(chǎn)市場(chǎng)擠占過(guò)多的信貸資源，產(chǎn)生“虹吸效應”，容易加劇其他領(lǐng)域的融資困難。因此，應認真實(shí)施房地產(chǎn)金融集中度管理制度，控制房地產(chǎn)貸款增長(cháng)。同時(shí)采取切實(shí)措施，防范經(jīng)營(yíng)和消費用途貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。此外，還要引導信貸資金從“僵尸”企業(yè)、“三高”和落后產(chǎn)能等領(lǐng)域流出。不過(guò)，收緊房地產(chǎn)信貸政策不能“一刀切”，特別是住房信貸政策調整要避免“誤傷”剛性需求和改善性需求。

　　另一方面，要突出重點(diǎn)，努力做好“加法”，實(shí)現精準滴灌。下一步，主要是加大對小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng )新、鄉村振興等領(lǐng)域的支持和服務(wù)。

　　一是繼續服務(wù)好小微企業(yè)。應從財稅政策、貨幣政策、監管政策等多方面入手，進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵約束機制，為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng )造更好的政策環(huán)境。同時(shí)，推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加大合作，加快構建多層次、可持續的普惠金融生態(tài)體系，減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。銀行業(yè)金融機構應加強對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的走訪(fǎng)、培訓，提高金融服務(wù)供需匹配的精準度。

　　二是大力支持綠色發(fā)展。在今年兩會(huì )上，碳達峰、碳中和首次寫(xiě)入政府工作報告，這對綠色發(fā)展提出新的要求。但綠色發(fā)展需要長(cháng)期巨額的資金投入。因此，應大力發(fā)展綠色金融，增加綠色信貸投入，創(chuàng )新發(fā)展綠色債券、綠色保險等，通過(guò)金融資源配置和引導，鼓勵地方政府、相關(guān)企業(yè)和項目正確處理好短期和長(cháng)期的關(guān)系，將生態(tài)保護、綠色發(fā)展和社會(huì )責任納入核心價(jià)值觀(guān)，推動(dòng)構建由綠色產(chǎn)品、綠色項目、綠色園區、綠色供應鏈、綠色企業(yè)等要素組成的綠色發(fā)展體系，在綠色發(fā)展中獲得新的市場(chǎng)機會(huì )。

　　三是探索科技金融新模式?！笆奈濉币巹澨岢?，完善金融支持創(chuàng )新體系。要改變金融服務(wù)科技創(chuàng )新的風(fēng)險與收益不匹配問(wèn)題，進(jìn)一步創(chuàng )新金融支持科技創(chuàng )新的新模式、新路徑。如完善金融支持科創(chuàng )企業(yè)的風(fēng)險補償與分散機制，開(kāi)展科技成果轉化貸款風(fēng)險補償試點(diǎn)；財政部門(mén)采取貼息、獎勵等方式，對科技信貸、科技保險等科技金融業(yè)務(wù)進(jìn)行激勵，政府性融資擔保機構加大對科技貸款支持。同時(shí)，繼續探索投貸聯(lián)動(dòng)等新型融資模式，發(fā)揮股權融資與債權融資的各自?xún)?yōu)勢，加大對科創(chuàng )企業(yè)的信貸支持。

　　四是提升鄉村振興金融服務(wù)。全面推進(jìn)鄉村振興是實(shí)現中華民族偉大復興的一項重大任務(wù)。因此，要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的優(yōu)勢和特點(diǎn)，進(jìn)一步提升金融對鄉村振興的支持和服務(wù)力度。尤其是要深化農村信用社改革，充分發(fā)揮其農村金融主力軍的作用和優(yōu)勢，服務(wù)縣域、支農支小，增強金融供給能力，提高涉農貸款比例。同時(shí)，采取激勵措施，引導更多金融資源配置到鄉村振興和“三農”經(jīng)濟。還應在保持商業(yè)可持續的前提下發(fā)展農村數字普惠金融，提升服務(wù)鄉村振興的質(zhì)效。

　　在信貸結構優(yōu)化調整過(guò)程中，除了加大政策激勵和引導之外，還要推動(dòng)金融科技深度應用，加快金融機構數字化轉型，深化金融體制機制改革，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。通過(guò)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，持續推進(jìn)信貸結構優(yōu)化調整，提高金融資源配置的能力和效率，更好地服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，助推構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。