從近期陸續披露的上市銀行年報來(lái)看，消費信貸業(yè)務(wù)近來(lái)異軍突起，服務(wù)百姓的同時(shí)，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。然而，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費信貸也引發(fā)了強力監管。在規范發(fā)展的前提下，消費信貸業(yè)務(wù)有望放量增長(cháng)。

　　獲銀行青睞

　　悄然之間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長(cháng)重要驅動(dòng)力。以中國銀行為例，“2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達到22%?！敝袊y行副行長(cháng)鄭國雨介紹說(shuō)。

　　其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費擴大內需是現階段的政策導向；另一方面，也是由消費信貸自身的特點(diǎn)所決定。

　　具體來(lái)看，個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)具有對象廣泛、風(fēng)險分散的特點(diǎn)，且個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對企業(yè)貸款利差收窄的背景下，消費貸款業(yè)務(wù)的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素。

　　隨著(zhù)銀行把戰略重心更多轉向個(gè)人金融業(yè)務(wù)，消費信貸成為轉型過(guò)程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國銀行家調查報告（2020）》顯示，在2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認為個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)是首要重點(diǎn)，較2019年比例提升近一成。

　　從各銀行2020年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上看，消費信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費信貸的發(fā)展情況。

　　“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個(gè)人消費貸款新增750億元?！苯ㄔO銀行首席風(fēng)險官靳彥民表示，2021年建行將把握擴大內需和消費升級的機遇，繼續推動(dòng)信用卡和個(gè)人消費貸款的持續發(fā)展。

　　農業(yè)銀行表示，2021年將加大對新型消費領(lǐng)域居民個(gè)人信貸的投放。中行則將消費金融列為“十四五”時(shí)期重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域之一。中國銀行黨委副書(shū)記劉金表示，中行將促進(jìn)消費金融發(fā)展，落實(shí)擴大內需戰略，順應居民消費升級趨勢。

　　發(fā)展空間廣闊

　　“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用”“全面促進(jìn)消費”。從金融支持消費來(lái)看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費能力。

　　交通銀行行長(cháng)劉珺表示，構建新發(fā)展格局，擴大內需成為戰略基點(diǎn)，未來(lái)民生消費領(lǐng)域需求將持續釋放，為發(fā)展普惠金融、消費金融帶來(lái)良好機遇。

　　消費信貸的蓬勃發(fā)展，還有一個(gè)新的背景。房地產(chǎn)貸款長(cháng)期以來(lái)被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險等宏觀(guān)調控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來(lái)首次低于各項貸款增速。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門(mén)”。

　　面對這一變化，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結構，尋求新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。消費信貸順應全面促進(jìn)消費的政策導向，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。

　　中國銀行研究院發(fā)布的報告預計，“十四五”時(shí)期商業(yè)銀行住戶(hù)消費貸款增速將保持在12%至14%的穩定區間。商業(yè)銀行會(huì )以公共消費、汽車(chē)住房消費、城鄉消費、服務(wù)消費等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶(hù)，繼續減費讓利，降低個(gè)人消費貸款利率、延長(cháng)還款期限、創(chuàng )新個(gè)人消費金融產(chǎn)品。

　　市場(chǎng)亂象加速整治

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費貸款滲透率大幅提升，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時(shí)，也衍生出新的風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)平臺提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負擔性’，金融風(fēng)險隨之累積?！睆偷┐髮W(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)。

　　專(zhuān)家認為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費”“過(guò)度消費”等觀(guān)念，過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數字足跡”，給消費信貸的健康發(fā)展帶來(lái)陰霾。同時(shí)，也存在部分消費貸款被挪用，違規流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現象。

　　為規范發(fā)展消費信貸，整治市場(chǎng)亂象，相關(guān)監管政策正在加快推出。近期，網(wǎng)絡(luò )小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款……一系列監管舉措陸續出臺，劍指市場(chǎng)亂象，為消費信貸規范發(fā)展保駕護航。與此同時(shí)，各地監管部門(mén)也出手嚴查消費貸流向，確保貸款不被挪用。

　　專(zhuān)家認為，隨著(zhù)監管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng )新和投入，打造高效便捷的消費貸款產(chǎn)品體系，消費信貸有望在規范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機遇期，助力形成更大規模、更高質(zhì)量的內需市場(chǎng)。