“手機支付單筆滿(mǎn)10元就返現”“賬單分期享手續費5折優(yōu)惠”……類(lèi)似的信用卡刷卡以及分期推廣，你是不是經(jīng)常收到？

　　隨著(zhù)銀行信用卡新增規模顯著(zhù)放緩，且逾期問(wèn)題日益嚴峻，不少銀行將工作重心從發(fā)卡轉向了鼓勵用卡消費。獲客變“活客”，銀行在賣(mài)力激活用戶(hù)消費熱情的同時(shí)，如何控制好資產(chǎn)質(zhì)量，從而實(shí)現高質(zhì)量增長(cháng)，成為銀行的新考驗。

　　發(fā)卡量下降

　　“信用卡拓客一年比一年難，以前只要擺上攤位就會(huì )有人來(lái)咨詢(xún)辦卡，后來(lái)要贈禮才有人辦理，現在禮品還得不斷升級，不是一個(gè)毛絨玩具就能搞定了?！痹谏虾４髳偝巧虉?chǎng)的一個(gè)小型信用卡展臺前，一位信用卡工作人員無(wú)奈地告訴記者。

　　發(fā)卡降溫已成趨勢。中國人民銀行數據顯示，截至2020年，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.78億張，同比增長(cháng)4.26%，環(huán)比增長(cháng)0.25%。

　　信用卡資深專(zhuān)家董崢表示，2020年信用卡總體規模增速受到疫情嚴重影響，同比增速創(chuàng )下近5年來(lái)新低。

　　記者查閱近期陸續公布的上市銀行2020年年報發(fā)現，相比于此前的“賣(mài)力發(fā)卡”，過(guò)去一年，大部分銀行收緊了信用卡發(fā)行規模。截至2020年，工農中建的信用卡累計發(fā)卡量均進(jìn)入“億張俱樂(lè )部”，但增速也放緩至歷史新低。其中，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.6億張，僅比2019年末增長(cháng)100萬(wàn)張，增量為2019年同期的八分之一，創(chuàng )下歷史新低。有的銀行甚至出現負增長(cháng)，截至2020年末，浦發(fā)銀行信用卡流通卡數4372.22萬(wàn)張，較2019年的4399.08萬(wàn)張凈減26.86萬(wàn)張。

　　不良高位運行

　　有消費者在黑貓投訴上稱(chēng)，“突然收到一條平安信用卡的降額短信，信用卡額度從54000元降到了27000元?！比ツ暌詠?lái)，不少銀行下調了信用卡額度，這和逾期風(fēng)險日益加劇有關(guān)。

　　近三年來(lái)，銀行此前大規模發(fā)卡的“后遺癥”陸續顯現，信用卡不良風(fēng)險加速暴露，而2020年的疫情更是加劇了這一進(jìn)展。上市銀行2020年年報顯示，不少銀行信用卡不良風(fēng)險高發(fā)，渤海銀行信用卡不良率甚至超過(guò)6%，遠超國際標準5%的警戒線(xiàn)。

　　前幾年意氣風(fēng)發(fā)地猛發(fā)卡，如今不得不直面“中年危機”。數據顯示，2020年大多數銀行的信用卡不良走高。

　　至2020年末，民生銀行信用卡不良余額151.8億元，較年初上升41.23億元，不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%；渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元，較上年增加1.92億元，不良率從2.33%飆升至6.26%；中信銀行信用卡不良貸款115.61億元，較上年增加26.13億元，不良率從1.74%上升到了2.38%。

　　對于不良走高的原因，不少銀行在年報中表示，主要受全球疫情，疊加國內宏觀(guān)經(jīng)濟低位運行、結構調整深入推進(jìn)等多因素影響。展望后市，多家銀行表示，2021年信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期。

　　靠什么破局

　　目前不少持卡人擁有多張信用卡，但大部分成為躺在錢(qián)包里的“睡眠卡”。對于銀行來(lái)說(shuō)，如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重。開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)客群，同時(shí)動(dòng)態(tài)控制用戶(hù)的信用風(fēng)險，成為銀行風(fēng)控能力的一場(chǎng)硬核考驗。

　　2020年信用卡業(yè)務(wù)受到疫情嚴重影響，尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫，全年交易額出現了斷崖式下降。根據央行數據，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬(wàn)元，同比下降6.38%；銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%。

　　以工商銀行為例，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費額為2.58萬(wàn)億元，較上年大幅下降了20%。

　　“信用卡增量拓展空間持續壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶(hù)思維和移動(dòng)支付趨勢，加強與各平臺合作，刺激用戶(hù)線(xiàn)上交易、消費，增加用戶(hù)黏性?！币子^(guān)智庫的觀(guān)點(diǎn)認為，當前的風(fēng)險周期下，依托數字化驅動(dòng)，信用卡需要針對更細分的用戶(hù)群體需求，創(chuàng )新線(xiàn)上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線(xiàn)上運營(yíng)策略、模式，以適應當前信用卡精細化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。

　　金融科技、生態(tài)圈、品牌年輕化正在成為破局抓手?！叭绻贻p人失去連接，信用卡業(yè)務(wù)必然會(huì )衰敗?！闭行行庞每ㄖ行目偨?jīng)理助理陸小榮認為，好的信用卡產(chǎn)品應該包含三個(gè)層次：實(shí)用、權益、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性，權益多少也只是戰術(shù)層面的不同，真正實(shí)現差異化的根源是和用戶(hù)建立精神層面的連接。

　　“未來(lái)消費金融競爭是場(chǎng)景之爭、生態(tài)之爭，信用卡業(yè)務(wù)重拾價(jià)值的關(guān)鍵在于能否抓住數字化轉型契機，將自身各業(yè)務(wù)條線(xiàn)整合完善，打造開(kāi)放生態(tài)圈的同時(shí)做好精細化運營(yíng)?！毕M金融專(zhuān)家蘇筱芮說(shuō)。