虛假增員、虛增保費、虛列費用套取資金……此前，多名保險公司員工實(shí)名舉報領(lǐng)導造假并登上微博熱搜。與此同時(shí)，通過(guò)惡意投訴實(shí)現“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費牟利的“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈也在持續擾亂保險市場(chǎng)，侵害保險公司和消費者權益。

　　針對保險業(yè)種種亂象，監管部門(mén)已通過(guò)罰單和專(zhuān)項治理持續加大監管力度。同時(shí)，專(zhuān)家表示，保險公司要摒棄對保費收入規模的“偶像崇拜”，同時(shí)要增強市場(chǎng)參與者的敬畏之心?！翱吹靡?jiàn)”的短期終究不可持續，“看不見(jiàn)的”長(cháng)期才重要。

　　行業(yè)造假行為屢禁不止

　　“其實(shí)看了舉報之后，說(shuō)實(shí)話(huà)，這些現象在保險行業(yè)一直存在，可能外行人看起來(lái)覺(jué)得觸目驚心，其實(shí)很多都是行業(yè)‘心知肚明’的事情?！币晃粡臉I(yè)多年的壽險業(yè)務(wù)員對《經(jīng)濟參考報》記者表示，長(cháng)險短做、虛假賠付、虛假憑證、虛假增員等，確實(shí)比較常見(jiàn)，特別是在大力推廣的開(kāi)門(mén)紅銷(xiāo)售季中。

　　該業(yè)務(wù)員表示，保險銷(xiāo)售有較大業(yè)績(jì)壓力和增員壓力，“要么當個(gè)人代理賣(mài)保險沖業(yè)績(jì)，然后拿獎勵升職位，要么自己不賣(mài)保險，拉人頭組成自己的一個(gè)小團隊，然后把他們掛到你的名字下面，督促他們賣(mài)，‘保費論英雄’嘛，選拔晉升也都要看業(yè)績(jì)，所以很多人會(huì )為了賺取績(jì)效傭金、謀求晉升鋌而走險”。

　　業(yè)內人士指出，一直以來(lái)，保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中都存在“五虛”問(wèn)題，即虛列費用、虛假承保、虛假退保、虛假理賠和虛掛保費。而這主要和壽險績(jì)效考核體系以及粗放的管理模式有關(guān)。一方面，過(guò)去兩年代理人數量下降以及新單負增長(cháng)壓力下，壽險公司對于增員和增收的需求更加迫切，保費指標、增員指標、繼續率等KPI層層下壓；另一方面，為了推動(dòng)業(yè)績(jì)提升，壽險公司投入了大量資源在增員、增收上。壓力和誘惑之下，如果沒(méi)有長(cháng)效機制并配以規范的內部治理和嚴格的合規文化，很容易使銷(xiāo)售前端行為走形，從而出現違規問(wèn)題。

　　在湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長(cháng)張琳看來(lái)，虛列費用、虛假承保、虛假增員等并不是新出現的問(wèn)題。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗室主任陳輝對記者表示，這些問(wèn)題之所以屢禁不止，說(shuō)明保險公司的產(chǎn)品設計和內控制度設計存在套利空間，長(cháng)險短做、虛假增員都是利用了設計漏洞進(jìn)行“無(wú)風(fēng)險套利”，而虛列費用是因為內部控制問(wèn)題。

　　“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈擾亂市場(chǎng)

　　除了險企內部的造假，“代理退?！币渤蔀閿_亂保險市場(chǎng)、損害保險公司和消費者利益的重災區。值得注意的是，當前“代理退?！币研纬赏ㄟ^(guò)惡意投訴實(shí)現“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品，延伸到車(chē)險領(lǐng)域。

　　“代理退?！苯M織及人員模仿直銷(xiāo)模式，通過(guò)加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線(xiàn)代理，并開(kāi)展所謂的“保單維權說(shuō)明會(huì )”“專(zhuān)業(yè)培訓會(huì )”，形成線(xiàn)下逐層獲益、線(xiàn)上網(wǎng)課收費的獲利模式。

　　在這一過(guò)程中，“代理退?！苯M織通常先阻斷保險公司與客戶(hù)聯(lián)系，并嘗試與客戶(hù)簽訂所謂的“代理維權協(xié)議”，收取高昂定金甚至以身份證件、保單、銀行卡作為抵押，從而捆綁客戶(hù)。再教唆客戶(hù)通過(guò)編造投訴理由、設計圈套、鬧訪(fǎng)等形式，引導被訴人或保險公司其他人員做出不利的陳述，并利用電話(huà)錄音、微信截屏、拍照等方法“釣魚(yú)”取證。在取證過(guò)后，惡意投訴組織隨即向監管部門(mén)投訴，對保險公司施壓，進(jìn)而完成退保。一旦退保成功，惡意投訴組織向客戶(hù)收取全額保費20%至60%不等的手續費。

　　一位基層保險機構人士對記者表示，保險公司處理每一單投訴的時(shí)間成本、人力成本都很高，很多時(shí)候險企是無(wú)精力去分辨的，因此為了安撫消費者，也為了應對監管考核，險企只能按照消費者的需求退保。

　　而這一退保黑產(chǎn)業(yè)鏈還在延伸。中國銀保信此前曾下發(fā)《關(guān)于疑似新購車(chē)輛“集中退保騙傭”欺詐風(fēng)險的提示函》，其中指出，2020年5月至7月間，多家經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)保險公司在承?！耙宰獯彙惫镜男萝?chē)保險業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導致大額傭金損失的疑似保險欺詐行為。此類(lèi)行為在同業(yè)中持續出現，多個(gè)案例形態(tài)具有較大共性，個(gè)別公司傭金損失千萬(wàn)元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。

　　監管部門(mén)也已在嚴厲打擊該類(lèi)違法行為。廣東、廣西、四川、河南、湖北等多地監管部門(mén)此前陸續發(fā)布防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險提示。銀保監會(huì )也曾向人身險公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，并制定專(zhuān)項治理方案。

　　業(yè)內人士表示，“代理退?！辈环▓F伙可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國廣告法》。而參與“代理退?！钡南M者也會(huì )受到影響。

　　法學(xué)博士、北京安杰律師事務(wù)所合伙人詹昊指出，在參與“代理退?！边^(guò)程中，消費者除了面臨失去正常保險保障、資金信用受損、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險外，還可能因編造理由、偽造證據、提供虛假信息等非法行為，構成欺詐，從而面臨較大的法律風(fēng)險。

　　慧擇奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，退?？赡軐е孪M者再投保時(shí)，會(huì )因為身體或年齡原因提高保費或不能正常承保。此外，目前保險行業(yè)內也在探討構建行業(yè)的大數據平臺，對風(fēng)險客戶(hù)進(jìn)行識別，如果因保險欺詐或惡意退保被記錄，未來(lái)很有可能因誠信原因對再次投保產(chǎn)生不利影響。

　　監管治亂象高壓不減

　　據銀保監會(huì )公布的數據顯示，2020年，我國保險業(yè)保費收入4.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)6.1%，截至2020年末，保險公司總資產(chǎn)23.3萬(wàn)億元。

　　張琳表示，從體量上來(lái)講，我國已經(jīng)是保險大國，但從質(zhì)量上來(lái)說(shuō)，無(wú)論是保險深度、保險密度，還是保險市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結構、市場(chǎng)環(huán)境，仍有很長(cháng)的路要走。

　　對于保險業(yè)種種亂象，監管部門(mén)通過(guò)罰單和摸底調查持續加大對保險機構監管。據普華永道的統計，2020年，銀保監會(huì )及其派出機構對保險領(lǐng)域共開(kāi)出1705張監管處罰罰單，其中，43家壽險公司共收到470張罰單，罰款金額合計5734.5萬(wàn)元。編制虛假報告、報表、文件、資料；欺騙投保人；給予投保人保險合同以外的利益，是壽險公司前三大違法違規事由。

　　4月8日，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險市場(chǎng)亂象治理專(zhuān)項工作的通知》開(kāi)篇直指此次亂象整治的重點(diǎn)：圍繞銷(xiāo)售行為、人員管理、數據真實(shí)性、內部控制等方面，對人身保險市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題和重點(diǎn)風(fēng)險進(jìn)行一次專(zhuān)項治理。從以上四方面整治內容來(lái)看，銷(xiāo)售誤導、虛增人力、財務(wù)數據造假等均為人身險市場(chǎng)長(cháng)期存在之頑疾，并屢次出現在監管內容中。

　　馬瀟表示，保險業(yè)經(jīng)營(yíng)者要改變思維，保險不是賺快錢(qián)的生意，而是秉持長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)思維，不為短期業(yè)績(jì)采取激進(jìn)政策。此外，保險公司應進(jìn)一步加強內控監督，通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行管理，實(shí)現管理的數字化。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生也表示，保險公司要摒棄對保費收入規模的“偶像崇拜”，同時(shí)要增強市場(chǎng)參與者的敬畏之心?！翱吹靡?jiàn)”的短期終究不可持續，“看不見(jiàn)的”長(cháng)期才重要。

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